Los pagos digitales registraron en 2020 un avance sin precedentes: la conjunción entre el avance de la pandemia de coronavirus, la maduración del ecosistema y un caudal inédito de usuarios llevó a las firmas del sector a expandirse con una rápidez que, a principios de año, no estaba en los planes de nadie.
Si bien la "batalla contra el efectivo" todavía no se ganó, bancos, fintech y plataformas financieras trabajaron para sentar las bases con la que se pueda inclinar la balanza hacia el lado de las soluciones 4.0.
Billeteras, pagos sin contacto y, ahora, innovaciones aplicadas a Whatsapp son algunas de las vías por las que el uso de dinero electrónico está ganando relevancia mes a mes.
Es, sobre todo, el servicio de mensajería propiedad de Facebook el que se posiciona como uno de los mayores habilitadores de transformación: no solo se transformó en un aliado fundamental para el nuevo eCommerce (que sumó a miles de Pymes) sino también que está cambiando la manera de transaccionar entre personas o comercios.
Si bien desde la empresa no ofrecen datos pormenorizados por país, desde la ONG Latinobarómetro Corporation aseguran a iProUP que ocho de cada diez argentinos que posee un smartphone utiliza este servicio.
Ante tal nivel de penetración, es lógico que las marcas apunten a esa vía de interacción. Esta semana, la red extrabancaria Rapipago picó en punta con el anuncio de su nueva modalidad de pagos por Whatsapp, que tiene como objetivo facilitar la operatoria diaria en momentos en los que las medidas de aislamiento siguen vigentes en gran parte de Argentina.
Mediante la nueva solución de Pagos por WhatsApp, que funciona a través del número 11-2621-RAPI (7274), los clientes pueden contactarse para cancelar las facturas de sus servicios y hacer recargas con tarjeta de débito. Incluso, el comprobante de pago se envía de forma inmediata por este mismo medio.
Se trata de una opción "con esteroides" de los links de pago que se popularizaron durante la cuarentena, ya que un chatbot oficia de anfitrión y ofrece distintos tipos de prestaciones (pagos de servicios, recargas, atención al cliente, etcétera).
Si lo que se desea es, por ejemplo, cancelar una boleta, se puede escanear su código y el sistema genera el link de pago correspondiente para abonar con débito, sin necesidad de tener que dirigirse a una sucursal o ingresar a otra plataforma.
Única en su tipo
Walter Barisone, Director de la Unidad de Negocios Rapipago, explica a iProUP que el sistema se complementa con las opciones de pago que ya ofrecen tanto en su app como en la web.
La clave en este nuevo producto fue avanzar no solo dentro de una plataforma de mensajería que se usa de forma masiva, sino también apuntar a aquellos que no desean hacer ningún tipo de proceso de onboarding.
"Vimos que en Argentina no estaba disponible una opción de estas características, no había empresa que ofreciera el pago de servicios por esta vía. Tampoco encontramos algo similar en América Latina", revela el ejecutivo.
De esta manera, abren un canal de operación extra con alcance 100% federal: aquellos que no desean bajar una aplicación o buscar la opción de pago en la web, pueden, simplemente, escribir al número de teléfono, las 24hs y operar en segundos.
Según Barisone, la empresa encaró durante 2020 un fuerte programa de educación financiera en sus sucursales, con el objetivo de disminuir el uso de efectivo. Hoy, el 25% del dinero que mueve por su red física ya es "digital".
Esto fue acompañado por más inversión en tecnología, ya que se intensificó el plan que se había trazado para este año y se dio más protagonismo al área de innovación. De esta manera, por ejemplo, pudieron tener lista la nueva funcionalidad en solo 90 días.
"Trabajamos mucho más cerca de la gerencia de IT, hicimos clusters de innovación y al roadmap que ya teníamos se le incorporó la necesidad de tener algo más sencillo al alcance de todas las personas", subraya el ejecutivo.
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No sólo WhatsApp: Rapipago irá sumando otras funciones a su aplicación
Al respecto, detalla: "Whatsapp lo usan todos, por lo que es un camino para mejorar la experiencia online. Apuntamos con ello a consolidar la integración financiera y hacer que el que tenga tarjeta no tenga que salir de su casa para pagar. En ese sentido, sentimos que también estamos haciendo un bien social", agrega el ejecutivo.
Sobre las expectativas, en Rapipago apuestan a la mesura. Si bien Barisone advierte que de un día a otro no va haber un "20% de las transacciones por esta vía", son optimistas fruto de la transversalidad que ofrece una herramienta como Whatsapp.
"En principio queremos ver como usan el servicio, ya que dentro de los canales digitales tenés distintos rangos de edad, por lo que algunos instrumentos son más amigables que otros dependiendo del usuario", explica el directivo.
En ese sentido, esta primera versión de los pagos vía Whatsapp funcionan como un MVP (Producto Mínimo Viable, según sus siglas en inglés): de acuerdo al feedback que reciban de los clientes de la empresa, irá evolucionando en sus prestaciones.
Sin embargo, Barisone confirma que de aquí a fin de año lanzarán más herramientas digitales para complementar a su operación física, con el objetivo de estar "en todos lados".
"Whatsapp es una gran incógnita pero le tenemos fe, porque hay mucho uso. Es algo que tenemos incorporado en el día a día", concluye el ejecutivo.
Whatsapp Pay, lo que se viene
Si bien el desarrollo de Rapipago no se circunscribe a lo que Whatsapp Pay ya ofrece en Brasil, si se trata de un primer acercamiento para los usuarios argentinos del tipo de posibilidades que puede ofrecer la herramienta de Facebook como instrumento de pago.
Asimismo, los rumores de su llegada a la Argentina crecen minuto a minuto. El propio Mark Zuckerberg, CEO y fundador de Facebook, reveló más de una vez que espera que "comience a funcionar en varios países y que se progrese a pasos acelerados en los próximos seis meses".
El mercado local suele ser leading case en algunos lanzamientos, pero el país vecino esta vez obtuvo una ventaja por su atractivo para rentabilizar rápido, gracias a su desarrollo digital, bancario y fintech.
La iniciativa es tan revolucionaria (y el negocio tan multimillonario) que, como era de prever, surgen algunos obstáculos por sortear. En este sentido, el Banco Central de Brasil obligó a las tarjetas de crédito a suspender su cooperación con la app hasta que se analizara su impacto sobre el sistema de pagos.
Lo cierto es que nada impedirá que la tecnología avance sobre los medios de pago. Tardará un poco más o un poco menos, pero inevitablemente sucederá. WhatsApp Pay está enfocada en los países emergentes. Comenzó en la India, ahora está siendo probada en Brasil y luego iniciará su expansión en Latinoamérica, con Argentina como próximo destino.
En Facebook, mientras tanto, aseguran que la modalidad no es exactamente un sistema de pagos móviles ni una billetera virtual.
"Se trata más bien de una plataforma que facilita las transferencias entre los usuarios", señalaron recientemente a iProUP. En rigor, se lo puede comparar con el modelo implementado por WeChat (considerado el "WhatsApp Chino") y su sistema denominado Wallet: el cliente asocia una tarjeta de crédito para enviar y recibir dinero dentro del chat.
La herramienta es gratuita para los movimientos de dinero entre particulares. Demanda la creación de un PIN de seguridad especial de seis dígitos y la asociación de uno de los plásticos emitidos por los bancos que forman parte de esta primera instancia.
Entre los actores se destacan el Banco do Brasil, la entidad financiera más grande de Latinoamérica; y Nubank, la fintech más importante de occidente y mayor emisor de tarjetas en su país natal.
Algunas características: impone un límite diario de 1.000 reales (unos 200 dólares) para cada envío. Respecto a la recepción de fondos, el tope es 20 transacciones y 5.000 reales (u$s1.000) por mes.
Si bien la plataforma es gratuita para los usuarios, no lo es para comercios, que deben abonar una comisión de 3,99% por transacción para utilizar esta modalidad. Sin embargo, previamente tienen que estar registrados en WhatsApp Business y aceptar Cielo, una red de adquirencia equivalente a POSNet en Argentina.
Los canales digitales, en auge
La pandemia no solo impulsó los canales de pago digitales, sino que además los consolidó: de acuerdo al último informe de UDE Link, que abarca a agosto, en Argentina se realizaron más de 530 millones de transacciones en el mes, con un ritmo de aumento real del 20% respecto de un año antes.
Además, el monto total de las operaciones alcanzó el récord de más de $621.509 millones y un aumento de 50,4% nominal y de casi 10 puntos porcentuales por encima de la tasa de inflación.
También fue consistente el crecimiento del 14,1% que desde abril registraron la cantidad de tarjetas en circulación: se elevaron hasta las 31 millones, de las cuales las activas se incrementaron 19,1%, es decir 22 millones.
Asimismo, los plásticos sin uso aumentaron en ese período en menor medida: 3%, unas 248 mil de un total de 8 millones que representaron 27,7% del total, uno de los menores registros de los últimos tiempos.
Con tal penetración de las herramientas de pago virtuales, queda claro que los pagos mediante WhatsApp, entre particulares o como intercambio por un producto o servicio, se masificarán en los próximos meses. Así, la próxima revolución fintech parece estar a la vuelta de la esquina.
