La preferencia por el efectivo es una costumbre muy arraigada entre los argentinos. No obstante, la pandemia obligó no sólo a digitalizar aspectos como el trabajo, la educación y hasta las compras de víveres, sino que también motorizó la adopción de los pagos digitales.
Si bien era una tendencia que venía en aumento, en mayor medida por el avance de las fintech y los códigos QR, más la expansión de las tarjetas contactless, la cuarentena no hizo más que acelerarlos para evitar el intercambio de billetes, posible vector de contagio del coronavirus.
El informe Comportamientos de Pagos de los Argentinos, elaborado por Mastercard y Kantar y al que tuvo acceso iProUP en exclusiva, demuestra una explosión del uso de celular para las transacciones más comunes y ya dos tercios de la población -en especial, los más jóvenes- cree que en un futuro cercano el cash dejará de ser el método predominante.
Digitalización a full
Durante la cuarentena, el 62% de los argentinos admite que aumentó las transacciones con medios digitales, casi duplicando el promedio en Latinoamérica. Además, cuatro de cada 10 reconoce que la pandemia provocó que probaran por primera vez estas herramientas.
"En todo el mundo, el comercio electrónico está avanzando de modo espectacular y lleva a que los usuarios usen más métodos de pago digitales", afirma a iProUP Kiki del Valle, Senior Vice President de Digital Partnerships para Latinoamérica y el Caribe de Mastercard.
De acuerdo con la ejecutiva, las medidas de aislamiento aceleraron el avance del ecommerce y en la región "ya equivale al 30% del comercio total", por lo que no duda en que solo en unos meses, las curvas de ventas online y offline se equiparen. Un fenómeno que se esperaba que ocurra dentro de unos años.
Ignacio E. Carballo, director del Ecosistema de Programas Fintech de la UCA, coincide en el efecto catalizador de la cuarentena, aunque confía a iProUP que la "transformación e inclusión digital ya venían antes de la pandemia y se aceleraron después".
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La cuarentena impulsó las transacciones digitales, incluso las soluciones que no tuvieron éxito cuando fueron lanzadas como los botones y links de pago
Además remarca el caso de la tarjeta Alimentar que ayudó a crecer en tres dígitos el uso de los plásticos precargados y bancarizar a un sector no atendido por la banca tradicional.
El economista Ariel Setton concuerda en que había soluciones "que ya existían y no habían tenido tanta masividad, pero en los primeros meses de la cuarentena muchas compañías fomentaron el uso de productos que habían desarrollado en 2018 y relanzaron los que no habían tenido aceptación, que este contexto son exitosos".
Además, hace un paréntesis con el QR de Mercado Pago: "Generó que gran cantidad de personas tengan en su teléfono celular descargada una app; estaban acostumbrados y se intensificó su uso".
Este éxito se evidenció en el fuerte crecimiento de las billeteras digitales, que hoy son usadas por más de 6,5 millones de argentinos según la Cámara Argentina de Fintech. Las cifras de Mastercard también advierten sobre este movimiento en el país:
- El 75% ya realiza sus pagos y compras con el celular
- Un 73% valora que es más rápida la confirmación que otros métodos
- El 42% admite que se despreocupa por llevar su billetera física
Según Setton, esta fuerte migración hacia lo digital está generando que las fintech trabajen en nuevas soluciones, que "desarrollen la capacidad de los comercios que no están cubiertos por las opciones actuales actuales".
En este punto, Del Valle asegura que el 75% de las terminales de pago de la Argentina (POS) ya acepta contactless y avanza en llevar esa experiencia al celular y otros dispositivos conectados para que los usuarios los utilicen en lugar de la tarjeta. Y enumera algunos acuerdos en esta dirección:
- Con Galicia y Garmin ya ofrecen transacciones digitales a través de relojes inteligentes
- Con BBVA permiten cobros sin contacto desde la app del teléfono
- Mercado Pago y compañía: "Estamos trabajando para tokenizar pagos en la app. También con fintech y bancos digitales", adelanta Del Valle a iProUP
Por lo pronto, Mastercard avanzó más rápido que Visa en este terreno:
- Primero, es la socia de las principales fintech (Mercado Pago, Ualá, Moni, BKR, entre otras), sector en el que aumentó 40% su participación en el último año
- Segundo, ya tiene su tokenización "andando" en el país.
En tanto, su competidora (Visa) sólo acordó con Nubi, con quien ofrecerá pagos a través del celular en las próximas semanas, fintech que también es socia de la firma de los dos círculos.
Además, la ejecutiva de Mastercard remarca que también están trabajando del lado de los comercios para ampliar la cobertura de cobros sin contacto.
"Ya disponibilizamos nuestros estándares de 'Tap on Phone', para que puedan recibir pagos contactless con el teléfono. Se está usando en Costa Rica y Canadá, en prueba piloto", advierte Del Valle, quien espera que la solución llegue a la región en breve.
El futuro, sin la SUBE ni efectivo
El aislamiento logró que cada vez más argentinos se subieran al "dinero digital" gracias a la agilidad que les brinda. Y quieren más: desde Mastercard señalan que 6 de cada 10 personas busca realizar sus transacciones en tiempo real y el 42% espera que sea la norma en el futuro.
No sólo eso: tres de cada cinco usuarios anhela que el efectivo desaparezca en los próximos años, una cuestión que parece ciencia-ficción en un país donde el uso de billetes es la norma.
"Vemos al dispositivo móvil como la preferencia de los consumidores para realizar pagos. Será una demanda incorporar su uso en la nueva rutina", remarca Del Valle.
Tanto Setton como Carballo esperan que el transporte público sea otro de los casos de uso en el que se imponga la operación a través del celular u otros equipos electrónicos. Y también se reflejó en el estudio de Mastercard: el 76% de los argentinos no quiere llevar más la SUBE en el bolsillo.
Según Del Valle, desde la empresa están "buscando facilitar esos casos de uso para que el consumidor encuentre más valor y servicio". Y revela que están en continuo diálogo con las autoridades para que se pueda abonar a través de una tarjeta de crédito o débito o mismo una app, una demanda que existe también en toda la región.
"Lo que podría venirse es que el pago de transporte pueda llegar a estar integrado con algunas de las fintech o los bancos, más allá de que ahora está digitalizado en una tarjeta que no puede usarse para otras cosas", señala Setton.
Carballo agrega que las operaciones con la tecnología NFC de los celulares "va a llegar a medida de que el parque de equipos se actualice", tanto para usar en reemplazo de la SUBE como las compras en comercios. Y también divisa, a mediano plazo, la posibilidad de los métodos biométricos.
En este punto, Del Valle asegura que están trabajando en la región con distintos estándares -como la tarjeta activada con huella dactilar- en su objetivo de "mantener un balance clave entre la agilidad y la seguridad de las transacciones, evitando llevar fraude al sistema".
Mastercard está trabajando con fintech y bancos para "tokenizar" sus tarjetas y que el celular se pueda usar como si fuera el plástico
Por lo pronto, casi la mitad de los usuarios argentinos asegura que desea pagar a través de sus app más usadas, entre ellas, las redes sociales y WhatsApp. Esta aplicación ya fue habilitada para pagos y transferencias en Brasil y tiene a Mastercard entre las socias de Facebook.
Al respecto, Del Valle confía a iProUP que están "trabajando con las autoridades en toda la región", para traer estas innovaciones, ya que "Latinoamérica es el mercado en el que la penetración de usuarios es es más alta a nivel global".
El futuro luce prometedor. Carballo adelanta que podría haber experiencias con realidad virtual, como "escanear la tarjeta con el celular y así aparece el saldo de la tarjeta", entre otras cuestiones.
Por su lado Setton, asegura panorama fintech está muy aceitado en el país, no sólo en relación a pagos digitales, sino en cuanto a créditos, inversiones, facturas y cheque electrónico. "Lo que nos está faltando es un ecosistema que genere más incentivos a la innovación. Tenemos herramientas y la masa crítica de usuarios se está generando ahora", destaca.
Así, la cuarentena no sólo permitió un mayor uso de estas innovaciones, sino que además agrandó la "pecera" de las fintech y banca digital, con más argentinos descubriendo -e incorporando- los beneficios de operar online. El futuro del sector está llegando mucho antes de lo imaginado.
