Retirarse de la vida laboral es un momento esperado por muchos, fundamentalmente para realizar actividades que a causa de la complejidad del día a día quedan postergadas durante los años de trabajo por falta de tiempo.
Sin embargo, ese momento puede verse empañado por una limitación económica que vuelva inviable cumplir estos sueños, ya que el monto que otorga el sistema previsional vigente apenas alcanza para cubrir los gastos básicos.
Por esta razón, los analistas indican que tener una buena conducta financiera y un plan adecuado de ahorros son condiciones fundamentales para lograr una vida saludable en este sentido.
Lograr metas de largo plazo en la vejez puede vincularse con construir un fondo de retiro. Para lograr estabilidad, cuánto antes uno pueda capacitarse y comenzar a invertir el dinero para el futuro, será mucho mejor. La buena administración de recursos no solo tiene efectos positivos lejanos; también reduce el estrés económico presente, mejorando el bienestar mental y emocional.
En pocas palabras, para que el retiro no sea elegir entre reducir drásticamente el nivel de vida o seguir trabajando para generar ingresos complementarios que alivianen el desequilibrio, hay que poner el tema en agenda antes de cruzar la barrera de los 50.
Fondos de retiro: cómo funciona
Conocidos como fondos de retiro, son los canales de ahorro que apuntan a garantizar mayor tranquilidad y libertad financiera al llegar a la tercera edad.
De forma individual o combinados con otras alternativas de inversión –como acciones, obligaciones negociables, o índices cotizados (ETF), entre otros– pueden marcar la diferencia entre jubilarse en el tiempo estipulado por el sistema previsional o tener que seguir trabajando varios años más para alcanzar un pago mensual rendidor.
La combinación de estrategias de compra de bonos y acciones para un perfil de inversor moderado puede generar un rendimiento anual promedio del 9%. Los expertos recomiendan dedicar unos u$s150 mensuales (al contado con liquidación):
- Si sólo se los ahorrara durante 30 años, se alcanzarían 54.000 dólares
- Si se los invierte, se aprovecharía el interés compuesto sobre el capital y la rentabilidad obtenida: a los 30 años se acumularían u$s257.000
Esta suma, además, genera una renta anual de u$s23.000, lo que equivale a casi u$s2.000 al mes.
Fondos de retiro: cuáles son los factores clave
Joaquín Arregui, asesor financiero de Extensio Finanzas, afirma a iProUP que el punto central para mantener un plan de acumulación a largo plazo es adquirir un comportamiento ligado a mucha paciencia que contrarreste la volatilidad del mercado.
"Al tener una buena conducta financiera, podés identificar tus gastos y fijar prioridades para controlar tus cuentas. Con suficientes ahorros, evitás caer en deudas pronunciadas. Así, es viable invertir hacia el futuro y alcanzar objetivos más rápido", comenta el especialista.
En este sentido, Lautaro Franco, jefe de Cuenta Digital y External Asset Managers de PPI, indica a iProUP que es clave la constancia y el control de las emociones para armar y sostener un plan de atesoramiento. "Para explicarlo en más detalle, es fundamental ponerse una meta de colecta mensual y ser disciplinado para cumplirlo.
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Los fondos de retiro son más seguros que los dólares en el colchón: no pueden dañarse, ni robarse y generan interés compuesto
Por otro lado, una vez que se invierte el dinero, hay que controlar la ansiedad ante una baja sustancial del precio del activo. En las inversiones de largo plazo, se van a sufrir muchos momentos de fluctuaciones que ocurran en el corto plazo", afirma el experto.
Fondo de retiro: cuáles son las ventajas
Las ventajas de este tipo de ahorro preventivo son múltiples, según Mariela Gilardoni, productora de seguros e inversión. Y resalta a iProUP que estas operaciones generan un interés de entre el 5% y 7% anual en dólares.
Además, comenta que poseen gran flexibilidad para aumentar o disminuir el compromiso mensual. Es factible realizar retiros parciales mientras dure el plan, sin quita por rescate. "También existe la alternativa de aplicar inyecciones de dinero, es decir sumas únicas, independientemente del aporte periódico estipulado", agrega la especialista en planificación financiera.
Según Gilardoni, un beneficio que viene de la mano de los planes para retiro consiste en deducir cargas impositivas de Ganancias.
Por su parte, Arregui, indica que la herramienta "te ayuda a alcanzar objetivos económicos, te preparan para imprevistos y reducen el estrés financiero". Esas metas, sostiene se pueden materializar en la compra de una casa, un automóvil, la educación de los hijos o jubilación.
Fondo de retiro: por qué es vital hacerlo en Argentina
Gilardoni señala a iProUP que el gran aumento y éxito de este modo de ahorro se centra en que muchos argentinos toman conciencia de lo que sucede cuando uno no cuenta con un reservorio para hacerle frente a sus costos totales.
De esta manera, se ha generado un vuelco sostenido hacia estos instrumentos de casi 60% en promedio en los últimos 5 años. Estos planes permiten tener los mismos beneficios.
La planificación financiera asegura tener un ingreso extra que ayudará durante la vejez
Arregui subraya que los fondos de retiro son una excelente forma de complementar la jubilación. "Puedo asegurarte que si uno invierte a 30 años el equivalente a lo que aporta, terminás por lo menos con dos sueldos actuales", advierte.
"Es más que necesario hacerlo en nuestro país, porque las jubilaciones hoy no alcanzan para vivir cómodamente: cobrás el 60% de lo que percibías anteriormente", dispara Arregui. Y subraya: "Si te pasa algo y fallecés, todo el dinero que aportaste queda para el Estado. En cambio si estás dentro de un plan de ahorro para inversión el dinero queda en poder de tu familia".
Franco agrega que no es necesario hacerlo en Argentina, lo cual es un punto a favor de aquellos que prefieran hacerlo en el exterior y blindarse del riesgo local. Remarca que quienes "se decidieran por realizarlo en el plano doméstico, una ventaja es que hay instrumentos como:"
- CEDEAR: "Son títulos locales de pequeñas partes de acciones de compañías globales a las que se puede acceder en pesos"
- ETF: "Son conglomerados de acciones de distintas compañías pertenecientes a un sector económico que replican índices del exterior"
"La facilidad de acceso a estos instrumentos y la liquidez para cobrar el dinero son un incentivo frente a invertir directamente de forma foránea", añade. Gilardoni subraya que es necesario empezar a administrar el patrimonio desde temprana edad.
"Al ser un plan para varios años, incluso décadas, el proceso es como una bola de nieve: cuanto màs alta y empinada está, más rápido crece, y solo hay que alimentarlo con el 10% de nuestros ingresos y dejar que el dinero trabaje para uno", señala la experta.
Arregi y Franco coinciden en que al aplicar por varios años este plan se puede aprovechar el interés compuesto: mientras más largo es el horizonte temporal de la inversión, mayor capital se termina obteniendo.
