En un mundo cada vez más digitalizado, las billeteras virtuales se han convertido en una parte integral de nuestras vidas financieras. Estas aplicaciones móviles han revolucionado la forma en que manejamos nuestro dinero, brindando comodidad, seguridad y accesibilidad a una amplia gama de transacciones financieras.
A medida que la tecnología continúa avanzando, es probable que estas plataformas sigan desempeñando un papel importante nuestras vidas financieras. Su comodidad, seguridad y versatilidad las convierten en una herramienta esencial en el mundo de las finanzas digitales.
Lo destacable de las billeteras digitales es que están teniendo un impacto significativo en la inclusión financiera, al brindar acceso a servicios financieros a personas que anteriormente estaban excluidas del sistema tradicional. Esto está impulsando la inclusión de comunidades no bancarizadas y fomentando el crecimiento económico.
Billeteras digitales: el top-5 de cuentas remuneradas
Los usuarios pueden vincular sus cuentas bancarias, tarjetas de crédito y débito, y también realizar transferencias de dinero entre amigos y familiares de manera sencilla.
Algunas billeteras incluso ofrecen la opción de inversiones y ahorros, para tener los pesos generando intereses mientras están ahí esperando utilizarse. El top 5 de las aplicaciones con mayor tasa nominal anual (TNA) es el siguiente:
- Prex Argentina: 105,12%
- Personal Pay: 100,80 %
- Naranja X: 100%
- Ualá:: 99,26%
- Mercado Pago: 93%
Las cuentas remuneradas en las billeteras virtuales funcionan de manera similar a las cuentas de ahorro tradicionales, con la diferencia de que ofrecen tasas de interés atractivas y mayores que las cuentas de ahorro tradicionales en bancos.
Empiezan a generar rentabildiad una vez que los fondos se depositan en la cuenta remunerada. La tasa puede ser fija o variable, dependiendo de la política de la billetera virtual. Por lo general, los intereses se calculan periódicamente (diaria, mensual o anualmente) y se agregan al saldo de la cuenta. Esto significa que el dinero sigue creciendo con el tiempo: es interés compuesto sino
Dejar los pesos en la billetera, un fondo de inversión o un plazo fijo
Para comparar los rendimientos de las cuentas remuneradas con los fondos de inversión y plazo fijo hay que tener en cuenta ciertos aspectos. No se pueden comparar peras con manzanas, pero sí establecer algunos detalles que son importantes para los inversores y que no saben cuál es la mejor alternativa.
Un fondo común es un vehículo de inversión colectiva en el cual un grupo de inversores coloca su dinero para invertir en una cartera diversificada de activos financieros, como acciones, bonos, u otros instrumentos.
Son gestionados por profesionales, como gestores de fondos o sociedades de inversión, que toman decisiones sobre cómo invertir y administrar los activos del fondo.
Hay diferentes tipos. Los comparables al de las cuentas remuneradas son los money market, que invierten en instrumentos financieros de alta liquidez y bajo riesgo. Su objetivo principal es preservar el capital y proporcionar liquidez a los inversores.
A continuación, se detallan algunos de los fondos de este tipo en el mercado, junto con sus rendimientos y comisiones:
La diferencia fundamental entre el rendimiento de las billeteras virtuales con cuentas remuneradas y los fondos comunes radica en que las tasas de las billeteras son fijas y garantizan un rendimiento diario, además de permitir el acceso a los fondos de manera continua, de lunes a lunes.
En contraste, los fondos de inversión ofrecen rendimientos estimados que, aunque suelen tener poca volatilidad, no garantizan una tasa específica, y los rescates y suscripciones están sujetos a días hábiles.
Por otro lado, el mínimo de inversión en los FCI es de 1.000 pesos y no hay límites, mientras que en las billeteras no hay mínimo pero sí hay algunas que tienen tope para dejar en las cuentas remuneradas.
¿Cuándo es más conveniente elegir una opción sobre la otra?
La elección entre cuentas remuneradas en billeteras virtuales y plazos fijos o fondos de inversión depende en gran medida de tus necesidades y horizonte temporal:
- Cuentas remuneradas en billeteras virtuales: son una excelente opción si tenés la intención de utilizar esos fondos dentro de algunos días. Ofrecen tasas fijas, lo que garantiza un rendimiento diario y acceso continuo a tu dinero, incluso los fines de semana. Es una alternativa ágil y conveniente
- Plazos fijos: son una opción razonable para horizontes que superen el mes y si, por ejemplo, lo calzás con un préstamo bancario. Proporcionan una tasa de interés preestablecida y pueden ser adecuados para períodos de inversión moderadamente más largos. Aunque actualmente, hay que tener en cuenta la incertidumbre por las elecciones
- Fondos de inversión: si tu horizonte de inversión es más extenso, considerá este instrumento, especialmente aquellos vinculados al tipo de cambio o que se ajustan a la inflación. Estos pueden ofrecer un mayor potencial de crecimiento a largo plazo y ayudar a preservar el valor de tus activos en un entorno económico en constante cambio
Te proporciono una lista de fondos dólar linked y aquellos que ajustan por inflación para que puedas distinguirlos en la plataforma en la que operas habitualmente.
Los que siguen el tipo de cambio:
Los que ajustan por inflación:
Las billeteras virtuales están transformando la forma en que manejamos nuestro dinero, brindando comodidad, seguridad y accesibilidad a una amplia gama de servicios financieros.
Además, están impulsando la inclusión financiera en Argentina y ofrecen opciones de inversión, como cuentas remuneradas, que permiten a los usuarios hacer que su dinero trabaje para ellos.
La elección entre cuentas remuneradas, plazos fijos o fondos comunes depende de las necesidades y el horizonte temporal de cada persona, pero la diversificación y la consideración de inversiones vinculadas al dólar son claves en un contexto económico desafiante.
*Elena Alonso es Lic. en Economía y gerente general de Emerald Capital Global. En Instagram @elena.financiera
