La forma de comprar, pagar y vender cambió para siempre en la Argentina. Si bien el fenómeno fintech venía en franco crecimiento hace años, la pandemia profundizó esta tendecia que ahora ubica a las billeteras virtuales en el centro de una escena muy pujante.
Si lugar a dudas Mercado Pago fue el gran impulsor de los pagos digitales en el país y la región. Subiéndose a esta ola, el Banco Central Argentino "tomó la posta" y comenzó a desarrollar junto a diversos jugadores del ecosistema Transferencias 3.0, una iniciativa que tiene como principal novedad al QR interoperable.
T3.0 fue lanzada oficialmente en diciembre de 2020. En aquellas fechas se anunció que la interoperabilidad estaría completa para el 29 de noviembre de este mismo año. Con esa fecha cada vez más cerca, el BCRA publicó ahora un nuevo video donde anticipa lo que se vendrá.
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También entre privados se negocia minuto a minuto para dar un paso más allá y hacia una "interoperabilidad completa" que, además de los QR, abra el juego también a todas las tarjetas de crédito, débito o prepagas.
¿Un invento argentino?
Fuentes consultadas por iProUP remarcan que en el mundo escalan otras tecnologías como NFC (Comunicación de Campo Cercano), que son las tarjetas contactless. Es decir, las que permiten abonar "sin contacto", con sólo acercar el plástico (o el celular, a través de una billetera que emule a este medio de pago) a la terminal de cobro.
En la Argentina, esta innovación llegó más tarde, por lo que el QR avanzó con mayor rapidez. Sin embargo, Bastourre asegura: "En el mundo conviven distintas tecnologías de pago. No hay una que se haya impuesto. Tampoco en Argentina, donde aspiramos a que convivan y se desarrollen todas las opciones de pago electrónico", completa Bastourre.
Según el directivo, "las transferencias por QR tienen su recorrido en el país y con la interoperabilidad creamos un nuevo vehículo para los pagos y estamos fomentando que disminuya el uso del cash".
Las fuentes del mercado confirman que erradicar el dinero en efectivo es el primer objetivo de los principales jugadores del sector, los cuales se dividen en
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Administradores del sistema de transferencias: COELSA, Link y Prisma
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Aceptadores: Prisma, Fiserv, Mercado Pago, Yacaré y otras aplicaciones que proveen los QR
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Billeteras que no emiten QR, aunque se podrían subir al sistema, como Moni o Ualá
"Transferencias 3.0 es una excelente alternativa, ya que su objetivo de reemplazar cada vez más el uso del efectivo coincide con varias aspiraciones de las políticas públicas de las economías más desarrolladas", indica Bastourre. Y remarca que desde el BCRA persiguen "que se utilicen las tarjetas y que también escalen las Transferencias 3.0, con costos accesibles para los comercios".
Beneficios que prevé la normativa
Esa intención de reducir los pagos con billetes tiene asidero en algunas normas del Banco Central que ofrecen ventajas para los negocios que adopten al QR como forma de pago.
Bastourre recuerda que, a partir de noviembre, con la puesta en marcha de la interoperabilidad, habrá acreditación inmediata y una comisión máxima de 0,8% para los comercios.
Es decir, el mismo porcentaje que ofrece una compra con débito, ya que Transferencias 3.0 sólo estará disponible para pagos con saldo en cuentas bancarias o fintech, no así plásticos de crédito. Además, esa cifra es menor al 0,99% que percibe Mercado Pago para el cobro con débito y la misma para abonar con los fondos de la cuenta.
Todos los lectores de QR de los comercios deberán aceptar todas las billeteras electrónicas
Según el funcionario, los tres "aceptadores" de pagos electrónicos que hoy existen no podrán bajar los fees con fines promocionales "cliente por cliente", aunque sí diferenciando la actividad: farmacia, gastronomía, comercios grandes o chicos, combustibles, etcétera.
"Los administradores del sistema de transferencias –COELSA, Link y Prisma– serán los encargados de asegurar que se cumpla con esta paridad de condiciones en las Transferencias 3.0", dice Batourre.
Jorge Zanabone, CEO de Yacaré, afirma a iProUP "que la interoperabilidad permitirá que siga creciendo el ecosistema, ya que el comercio recibe el pago de forma inmediata, no tiene contracargos y la comisión no podrá superar el 0,8%".
