En las últimas semanas, los bancos lanzaron el operativo "aumento de límites" para las tarjetas de crédito, en respuesta a un reclamo generalizado que vienen realizando desde hace tiempo tanto el sector comercial como muchos de sus clientes.
Es que, debido a la elevada inflación y pérdida del poder adquisitivo, muchos deben utilizar los "plásticos" para cubrir gastos cotidianos y así quedan sin crédito para aprovechar, por ejemplo, los planes de cuotas "Ahora" lanzados por el Gobierno para acceder a distintos bienes.
El incremento del tope, de todas formas, no es para todos igual. Los bancos contemplan distintas variables y, según el caso, las actualizaciones se realizan de forma trimestral, semestral o anual.
"Estamos en el proceso de ampliación de los límites. Antes era anual, ahora trimestral. El monto de actualización depende de cada usuario, se analiza uno por uno. No hay una fórmula aplicable a todos ni un porcentaje estimado", explican a iProUP fuentes del Banco Nación.
Desde la principal entidad del país revelan que se contemplan varios factores para ampliar los cupos: ingresos, deudas y las tarjetas que poseen con otros bancos. "Cada tres meses, la actualización es automática y se le avisa al cliente. Si necesita ampliar aún más, puede pedirlo y el pedido queda en evaluación", aseguran.
Desde la banca privada también están actualizando los límites y, en algunos casos, modifican sus esquemas habituales. Por ejemplo, desde ICBC confían a iProUP que hacen habitualmente hay una acción de incremento de línea por año, pero en 2021 se realizaron dos "para que más clientes puedan acceder a mayor financiación con sus tarjetas".
Desde el BBVA destacan que los límites se ajustan de modo trimestral. "Cada año se hace la evaluación crediticia de cada cliente de manera automática. En base a la relación ingresos-consumo, situación de pagos y demás, se recalculan sus límites. No es algo generalizado, y no tiene que ver con los programas Ahora", remarcan desde otro importante bancos privados.
Sin embargo, en las últimas horas varios usuarios recibieron comunicaciones sobre la actualización de los montos, tras las quejas sobre la imposibilidad de poder aprovechar los planes Ahora.
Saldo insuficiente
Según representantes del sector comercial, hay una escena que se torna repetitiva en este último tiempo: clientes que a la hora de pagar (desde un electrodoméstico hasta un par de zapatos), se anotician que sus tarjetas de crédito no cuentan con el saldo suficiente.
Es que en muchos hogares se apela a ellas para solventar los gastos diarios, sobre todo las compras en el supermercado, ante el fuerte incremento de los precios de la canasta básica. Y eso, señalan, les fue "comiendo" los límites de los plásticos.
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Los bancos subieron la frecuencia de actualización de límites
Si bien se contemplan varios factores, el financiamiento permitido suele ser entre dos y tres veces el ingreso del cliente. Y esto, explican los especialistas, pasó a ser un problema, ya que los salarios perdieron poder adquisitivo.
En la última medición de INDEC, casi 60% de la población registró un ingreso medio de $44.000 en el segundo trimestre. Si se considera que el precio de una heladera, que se puede comprar en 12 cuotas sin interés o con el programa Ahora 18, cuesta entre $75.000 y $100.000, una persona que recibe el salario promedio apenas llegaría a adquirirla si previamente no "tarjeteó" otros gastos.
Pedidos
"Este duro panorama se profundizó en este último año y medio. De hecho, estamos haciendo un estudio al respecto", revela a iProUP Fabián Castillo, presidente de la Federación de Comercio de la Ciudad de Buenos Aires (Fecoba).
Y agrega: "Hemos pedido a distintos representantes del Gobierno que sean relanzados los programas Ahora. El problema es que la gente no tiene crédito en sus tarjetas ya que las actualizaciones no acompañaron la inflación".
"Por lo que pudimos averiguar, cuando las personas van a pedir al banco una actualización del límite, en vez de darles un ajuste similar a la inflación, que en el último año fue en torno al 50%, reciben un 15% o 20%. Cuando llega el momento de comprar, esa tarjeta no les sirve. Entonces no puede recurrir a los planes Ahora", remarca Castillo.
El titular de Fecoba sostiene: "Hay un tema clave asociado y es que los bancos recurren a distintas variables para ampliar los límites: nivel de morosidad y ingreso de los clientes, entre ellas. Eso les da la capacidad crediticia. Y es precisamente esa relación la que no les posibilita acceder a un incremento significativo. Muchos que podrían acceder a un electrodoméstico en 18 cuotas, no les da el crédito para hacerlo", agrega.
Según el directivo, "el tema también es que la gente usa las tarjetas para ir al supermercado y se come parte del crédito en gastos cotidianos. Para el comercio, es fundamental que los clientes tengan acceso a financiamiento".
Salvador Femenia, secretario de prensa de la CAME, asegura a iProUP que "los límites de las tarjetas también complican a los comercios, ya que les impide beneficiarse de los planes Ahora. "Es una limitación importante que dificulta la adquisición de bienes durables, electrodomésticos y electrónicos".
Consumos
Las transacciones con tarjetas de crédito acumulan dos meses consecutivos al alza. Desde First Capital Group remarcan que este medio de pago se mantiene en segundo lugar de importancia detrás de los créditos prendarios.
Los comercios reclaman que los bajos límites los perjudica en su operatoria
"Sin dudas, el relanzamiento de 'Ahora 12 y Ahora 30' ha sido de gran influencia: la posibilidad de acceder a bienes de mayor valor por la extensión de los plazos tradicionales, como también la determinación de tasas de interés menores a la inflación son fuertes incentivos para que nuevos consumidores se acerquen al mundo de la financiación, sobre todo aquellos que poseen límites de compra en cuotas sin utilizar", señala a iProUP Guillermo Barbero, socio de First.
Desde First Capital Group añaden que las operaciones con tarjeta de crédito en dólares tuvieron una suba interanual del 32%, "aunque con comportamiento mensual irregular". En septiembre avanzaron casi 46%. "Ante la mayor cantidad de viajes al exterior, veremos crecer los saldos de este rubro en los meses próximos, sobre todo durante la temporada veraniega", anticipa Barbero.
Demanda y proyección
La paulatina y moderada ampliación en los límites de las tarjetas quedó reflejada en la última Encuesta de Condiciones Crediticias elaborada por el Banco Central. El informe resalta que durante el tercer trimestre "los estándares crediticios para las líneas a hogares permanecieron sin cambios respecto al trimestre anterior, con excepción de las tarjetas, que se flexibilizaron moderadamente".
"Con relación a los términos y condiciones de los créditos aprobados a hogares, no se observaron modificaciones significativas. Como excepción, las entidades señalan una moderada flexibilización de los montos máximos de otorgamiento a las tarjetas de crédito", destaca la autoridad monetaria.
También subraya que durante el tercer trimestre, los bancos percibieron "un incremento, con distinta intensidad, de la demanda en casi todas las líneas a los hogares (excepto en hipotecarios que permaneció sin cambios)". Esto estuvo asociado principalmente al aumento de consumo en las casas y mejores tasas.
Finalmente, a modo de proyección, para el último trimestre el estudio sostiene que las entidades "prevén un significativo incremento de la demanda de otros créditos al consumo y de las operaciones con tarjetas de crédito".
