El efectivo sigue siendo la primera opción de pago en el mundo, sin embargo, se imponen nuevas formas que, poco a poco, ganan espacio.
Tanto es así que los expertos ya anuncian la desaparición total del dinero cash en ciertas partes del mundo para el 2023. En países como Suecia existen cada vez más comercios que ya no lo aceptan. Los nórdicos y China van también por ese camino.
Los sistemas de pago están atravesando una revolución, incluso en los Estados Unidos. Ya en 2016, una encuesta de Gallup mostró que apenas el 24% de los estadounidenses usaba efectivo para saldar la mayoría de sus gastos.
En Reino Unido, los pagos con tarjeta habían superado a los realizados con billetes por primera vez en 2014. A su vez, el consumo en medios electrónicos se incrementó a casi el 60% entre los ingleses, según datos del Foro Económico Mundial.
Un crecimiento explosivo
Según indican la mayoría de los jugadores del mercado regional, el 25 por ciento de las operaciones ya son digitales.
Todos los players apuntan a fidelizar a los usuarios y trabajan en ofrecer servicios que generen hábito y faciliten las transacciones, sin olvidarse de la seguridad y protección de datos.
Jorge Larravide, Gerente Comercial de LINK, especialista en Tecnología y medios de pago, detalla como el producto estrella, por su enorme potencial, a la billetera digital.
“Es una aplicación para un smartphone (que posee el mismo nivel de seguridad que un Mobile Banking), a la cual se vinculan las tarjetas de débito de cualquier Banco del sistema financiero. El alta es muy simple, con el DNI del titular, la validación del número de celular y de las tarjetas que se dan de alta”.
“El uso es sencillo, opera como si fuera un WhatsApp ya que se selecciona un contacto, se ingresa el importe y listo. El dinero se acredita en forma instantánea y de manera gratuita en la cuenta de tu contacto. Esto permite enviar dinero o solicitar a personas que tengan la app, que tengan un Alias CBU, una CBU o, también, si la persona que lo recibe es no bancarizada”, subraya.
Larravide detalla que “también sirve para realizar pagos a profesionales y comercios que operan con código QR”. ¿Cómo se hace? El comerciante o profesional tiene dos posibilidades, contar con el código impreso en su local o bien ingresar el importe en su aplicación que genera la imagen para poder cobrar.
El que paga, con su celular ingresa a la app de Billetera Digital, escanea el código QR del comercio y listo, ya pagó el que compra y cobró el que vende, en forma inmediata.
En el caso de LINK, la billetera digital es VALEpei, que ya posee más de 120 mil descargas y alrededor de 100 mil usuarios activos que utilizan la aplicación en forma cotidiana.
"Desde su lanzamiento, a mediados del 2016, VALEpei crece a un ritmo exponencial, superando el 500%. Inicialmente, los envíos promedio de dinero por operación eran de alrededor de $ 300, actualmente superan los $ 1.600", resalta Larravide.
En Mercado Pago, empresa que opera desde hace 15 años y hoy es una de las fintech más consolidadas, las cifras sorprenden.
“Sólo en 2018, ya conseguimos más de 1 millón de personas que pagan con nuestra billetera, tuvimos 1.5 millones de pagos con QR en 3 meses. Esto quiere decir que de ese millón de personas que usa la billetera, en promedio han hecho más de una transacción cada una”, detalla Arregui .
Además, enumera: “Respecto a Mercado pago en general, saliendo de la app, en los últimos 12 meses ha procesado como plataforma casi 337 millones de operaciones por un total de 17.5 mil millones de dólares en toda la región”.
En cuanto a Mercado Point, Mercado Pago tiene distribuidos más de 2 millones de dispositivos en América Latina, además de la tarjeta prepaga “que es la extensión en el mundo físico de ese saldo virtual que se tiene", dice Arregui. Fue lanzada en febrero de este año, ya llevan emitidas más de un millón de tarjetas, en Argentina Brasil y México.
"Respecto a Mercado Crédito, la línea de crédito que le damos a vendedores y compradores para operar en cuotas, desde febrero de 2016 hasta el 30 de septiembre de 2018, llevamos otorgados 17 mil créditos a 11 mil vendedores por un total de 1732 millones de dólares", añade la VP.
Todo Pago, el player que irrumpió en el mercado en 2015 siendo el primero en presentar el mPos, ya lleva despachados en la Argentina 210 mil dispositivos.
Santiago Benvenuto, gerente de Desarrollo de Nuevos Negocios de Prisma Medios de Pagos, detalla: " Los consumidores usan cada vez más el celular para transacciones. Empieza a enviarse dinero, a cargar la Sube, entre otras transacciones”. “
“En nuestro caso, con el QR tenemos presencia en YPF y en Farmacity. Nosotros apuntamos a ser una lifestyle platform, es decir, un lugar donde la experiencia del usuario no sea de pago o compra sino de soluciones, todo en el celular para facilitarle la vida", indica.
En octubre, Todo Pago lanzó con el Gobierno de la Ciudad el mPos BA Taxi, con el que más de 7.000 taxistas registrados en la aplicación pueden cobrar los viajes con tarjetas de crédito y débito a través de Todo Pago mPOS.
El conductor simplemente tiene que contar con su equipo mPOS asociado a su cuenta de Todo Pago y puede gestionar sus ventas desde su celular y de manera integrada a la app de BA Taxi.
"Solo en octubre ya se había realizado el 5 por ciento de las transacciones con nuestra APP, lo que es muy alentador", asegura Benvenuto, y agrega: "Todo Pago sigue creciendo y aportando valor en espacios en los que antes solo había efectivo”.
“Seguimos buscando la innovación y, en esta integración de apps, nos encontramos con el gran potencial de simplificar un hecho tan cotidiano como abonar un taxi. Es un beneficio para el negocio del conductor y también para los pasajeros, ya que no tienen que preocuparse por tener cambio", añade. En cuanto a las franjas etarias, la mayoría de los players afirma que son las personas de entre 30 y 50 años las que más transacciones realizan, y que hay un potencial enorme que amplía esa franja desde los 17 años d hasta los 60.
Los pagos por celular, ¿son seguros?
Estas apps suelen incorporar otras funcionalidades, como un módulo de seguridad que permite, por ejemplo, dar un aviso de viaje al exterior y un feature sumamente importante como es el Bloquear/Desbloquear temporalmente el uso de la Tarjeta de Débito.
Pero, a la hora de hablar de protección, y más en el caso de dinero, hay que ser precavidos. Si bien el mercado argentino está pasando por una etapa de concientización respecto de la preservación de sus datos, aun sigue "la eterna lucha entre el responsable de Sistemas, que pide presupuesto para mejorar sus políticas de protección, y el responsable administrativo, que considera esto como un gasto que podría ser evitado", resume Gustavo Talavan, especializado en seguridad informática y periodista en Nuevas Tecnologias e Internet Microsoft Certified Systems Enginee.
El especialista explica que las grietas o fisuras que pueden tener los sistemas en materia de ciberataques para las fintech se solucionan al blindar los accesos con firewalls y con software de seguridad: "También se implementa el uso de PENETRATION TESTS, a fin de detectar posibles brechas de acceso remoto a los sistemas de las empresas”.
“Las fintech, nuevas en el mercado, vienen con una gran carga de tecnología, al ser nacidas en el mundo digital, y entienden el juego de la importancia de la protección de los datos", remarca.
De todos modos, Talavan recomienda: "El usuario debe ser precavido al momento de activar una cuenta en cualquier tipo de nuevas monedas de las que se ofrecen en el mercado. Una sugerencia importante es la utilización de contraseñas robustas, entendiéndose por esto el uso de números, signos y letras, estas últimas en mayúsculas y minúsculas. Y deben contar con al menos 16 caracteres, cuantos más, mejor”. “
Para el especialista, “Igualmente, se está trabajando hoy en día en nuevos métodos de autenticación, a la luz de la antigüedad del método de contraseñas. Controles biométricos y uso de tokens electrónicos muestran el uso de la tecnología en este tipo de implementaciones seguras".
El principio del fin
En el mercado argentino hay distintos modelos de billeteras digitales:
-las denominadas PEI (Pago Electrónico Inmediato) que operan con las tarjetas de débito en forma gratuita e instantánea
-las que tienen Tarjetas de Crédito (que en muchos casos el comercio paga el mismo arancel que por otros mecanismos)
-Cuentas Virtuales que requieren un mecanismo de cash in (ingresar dinero a la cuenta virtual con algún proceso ya sea en efectivo o mediante un medio electrónico) y luego se utiliza el dinero para enviar de cuenta virtual a cuenta virtual.
En algunos casos el saldo de esta billetera se utiliza para la cancelación de impuestos y servicios (Billetera de Rapi Pago), otro caso de Billetera con cuenta virtual es PIM.
Según Larravide, "el objetivo es lograr concientizarnos de que la digitalización de la banca en América Latina, además de aumentar la transparencia de las operaciones financieras, le ahorra costos al sistema e incrementa el acceso de personas de bajos ingresos o de poblaciones apartadas”.
“También debemos entender que las entidades que no estén en camino de esa transformación saldrán del mercado en pocos años. Poco a poco, y a nuestro ritmo, veremos el incremento de las billeteras digitales-aplicaciones y hardware que nos permitirán comprar en forma directa, sin necesidad de tener que tocar efectivo y ni siquiera la tarjeta de crédito", concluye.
Un largo camino por recorrer
Cuando irrumpió internet en los '90, todo apuntaba a un cambio en la forma de comunicación y en la transformación del comercio. Luego, llegó el homebanking y el celular lo “movilizó” todo. Mucho hubiese costado imaginar en ese entonces el fin del efectivo para darle lugar a la economía digital.
De la mano de la banca electrónica se ha dado paso y facilitado esta gran transformación. Lo cierto es que hoy en día la gente puede ver su dinero en su cuenta de banca online, pagar con tarjetas de crédito y hacer todo tipo de transacciones, locales e internacionales, a través de su móvil, incluso sin necesidad de tener una cuenta bancaria.
La pregunta que surge entonces es: ¿qué posibilidades hay de que la muerte del efectivo sea una realidad?
Paula Arregui, Vicepresidente Senior de Mercado Pago afirma: “En la Argentina y en muchos países estamos todavía en pañales en materia de todo lo que se puede crear y construir alrededor de la economía digital. Como mercado, estamos dando los primeros pasos en innovar en nuestros sistemas de pagos, pero empieza a gestarse una era en la que nuevos participantes están interactuando con las entidades tradicionales”.
Al respecto, agrega: “Por eso, veo un escenario muy prospero. A partr de los cambios en las reglas del juego y los hábitos de consumo de los argentinos”.
La opinión de Arregui se condice con la del economista Lucas Mendola, director de finanzas de PayPal de Latam, quien expresa: “En muchos de los países de Latam, estamos todavía muy atrás en porcentaje de pagos por medios electrónicos, pero hay que resaltar que el crecimiento es constante desde hace más de 15 años”.
“También debemos destacar que la población está más proclive a los pagos online y a través del móvil. Plataformas como PayPal, han logrado reducir el temor que muchos tenían sobre compras en línea. Todo esto es un buen indicador” finaliza.
