Argentina atraviesa un momento particular. Con el paso de las elecciones primarias, que dejaron una victoria abrumadora de la fórmula Fernández-Fernández y un oficialismo tambaleante, la economía local sintió un fuerte cimbronazo que pegó fuertemente en los mercados.
En medio de este contexto de fragilidad económica y volatilidad cambiaria, el ecosistema fintech local, que ya reúne más de 220 empresas disímiles características y tamaños, se vio afectado tanto en su operatoria como en su organización.
iProUP pudo dialogar con varios referentes del ecosistema local y regional para saber cómo están llevando adelante el proceso de transformación digital, su relación con el ecosistema tradicional, con qué desafíos se chocan y cómo afecta este contexto particular a sus operaciones
¿Por qué es importante la transformación digital en el sistema financiero?
- Juan Pablo Bruzzo, presidente de la Cámara Fintech Argentina: Los consumidores lo están pidiendo hace rato, no quieren pasar más por una sucursal y quieren hacer todo desde el celular. Nace desde la necesidad y todos, bancos y fintechs, tienen que ir adaptándose.
- Jorge Larravide, COO de Red Link: Argentina es un país muy grande y los servicios financieros se tienen que poder ofrecer de una forma más directa y con un costo más bajo. La tecnología ayuda a la distribución para llegar al 100% de las personas.
- Máximo Diez, CMO de Wilobank: Es importante para dar resoluciones integrales para el manejo de las finanzas diarias. Tener esta cultura digital permite evolucionar al ritmo del mercado.
- Manuel Beaudroit, CMO de Bitex: Brinda nuevos canales y herramientas a una industria que no cambia hace muchísimos años. Al mejorar estas variables, las instituciones logran aggiornarse; no hay que plantearlo novedoso sino como algo fundamental al pensar objetivos. Sin ser digitales, hoy no se puede competir.
- Pierpaolo Barbieri, founder de Ualá: Creemos que es sine qua non para incluir a más personas. Queremos hacer productos plural, inclusivo, tanto para personas excluidas del sistema actual como para los que buscan algo diferente.
- Adrian Mastronardi, CTO de Wenance: Nos permite incluir a personas que están excluidas. Hoy, los sistemas financieros están muy centralizados en grupos etarios, pero con esta transformación deberían poder sumarse.
- Andrés Fleischer, COO de Ripio: El mundo está mutando rápidamente. La forma en la que usamos el dinero está cambiando y estos cambios son importantes para poder incluir gente que nunca tuvo acceso.
¿Qué desafíos se presentan a la hora de adaptarse?
- Bruzzo: Hay que seguir orientando la estrategia para que el consumidor esté en el centro. Hay que dar un producto de calidad, no un producto que sea "fácil" de hacer.
- Larravide: Lo primordial es que la gente conozca todo lo que puede hacer de forma electrónica. Son múltiples las alternativas para jamás pisar una sucursal. Hay que comunicar esto para que sepan cómo se benefician los usuarios.
- Diez: Tiene que ver con recorrer un camino que nunca se hizo. Argentina tiene una penetración muy baja de la bancarización, por eso hay que evangelizar.
- Beaudroit: Hay distintas variables. Primero entender hacia dónde queremos ir y, en un escenario global con incertidumbre, es muy difícil. No hay que ser muy ambicioso, sino generar una agenda corta, con puntos claves. Además, formar una cultura organizativa, alineada. Y, por último, generar un ecosistema regulatorio que promueva esto.
- Barbieri: Siempre buscamos crecer y, desde el nacimiento de Ualá, tuvimos más demanda de la que podemos hacer frente. El desafío pasa por poder generar una operación acorde y, al mismo tiempo, cumplir con el roadmap que pusimos al principio con nuevos servicios.
- Mastronardi: Uno de los principales factores es el cultural. Las personas tenemos que tomar hábitos de consumos que están embebidos hace muchas décadas. Hay que entender un cambio desde el consumidor y las organizaciones.
- Fleischer: Principalmente, el desafío para por las regulaciones. Para el mundo bancario es más fácil porque ya están adaptados. En este sentido, las empresas nuevas se encuentran estas trabas y es donde tenemos más trabajo para hacer.
Suele decirse que hay una pelea entre los bancos y las fintech, ¿es realmente así?
- Bruzzo: No hay una pelea. Tenemos un gran desafío que es agrandar el sistema financiero argentino: desde crédito por PBI, cuentas comitentes que pueden invertir, volumen transaccionado en la bolsa, mercado de capitales en general. Tiene que ser más inclusivo y de mejor calidad
- Larravide: Esta disputa no tiene sentido. Tiene que haber una capacidad de integrarse y colaborar. Nosotros ya trabajamos con modelos open banking, donde las fintechs aportan mucha innovación a los bancos, les permite resolver cuestiones y potenciar negocios.
- Diez: En Wilobank estamos en el medio. Siempre tiene que haber una complementación más allá de la competencia natural de las compañías, pensando en simplificar las finanzas de los usuarios.
- Beaudroit: Los bancos hablan de nivelar la cancha. No creo que sea necesario, las fintechs pueden ser un gran campo de aprendizaje para los bancos y sobre cómo hacer planes ágiles. Es más importante trabajar a la par, que cooperen y compitan. Las zonas grises están buenas, es tierra fértil para la innovación.
- Barbieri: No venimos a reemplazar a nadie. La idea es mejorar la experiencia de los usuarios y, en muchos casos, interactuar con otros. Creemos que el ecosistema le hace mejor la competencia porque lo hace más moderno e inclusivo.
- Mastronardi: Nosotros interactuamos con todo el ecosistema. Desde nuestra perspectiva, este pelea es más un mito que la realidad.
- Fleischer: Definitivamente el mundo al bancario tradicional le cuesta adaptarse a los cambios pero hemos notado que algunas entidades que ya se muestran abiertas y receptivas a nuevas tecnologías. Todavía hay alguna rispidez pero eventualmente esto va a cambiar.
¿Cómo afecta la fragilidad económica y la inestabilidad financiera que atraviesa Argentina al desarrollo del sector?
- Bruzzo: La volatilidad macroeconómica es negativa para cualquier emprendimiento. Ahuyenta inversores extranjeros y genera incertidumbre en los emprendedores. Las compañías con menor nivel de madurez se ven menos afectadas porque recién están arrancando, tienen menos estructura y pueden pivotear más facilmente, pero tampoco es sencillo.
- Larravide: En el caso de LINK, manejamos horizontes más largos, por lo que no afectó a nuestras inversiones y vamos a seguir con nuestra planificación. Buscamos la forma de afrontar el momento con tecnología que nos permite pensar a plazos largos.
- Diez: Estos negocios se basan en la rentabilidad, pero nosotros tenemos que ser flexibles y adaptar las funcionalidades a lo que necesite el negocio en cada momento. Ahí está la clave.
- Beaudroit: No le hace bien a nadie. Está lleno de interrogantes, la gente se retrae, los potenciales clientes quieren esperar hasta después de octubre y lo que puede llegar a pasar puede ser peor, hay que esperar a ver las medidas que se toman.
- Barbieri: En particular, nosotros seguimos trabajando, sumando gente. En estas últimas semanas vimos una explosión de la demanda, en parte porque hay mucha gente bancarizada que quiere una cuenta que le permite transaccionar el vivo y le permite saber a qué tipo de cambio se le hacen las compras.
- Mastronardi: Esta situación afecta a toda la inversión y fondeo. Pero hay que tener una mirada de largo plazo, se deben continuar las inversiones y mirando más allá. También es una oportunidad para que los players vean cómo la tecnología pueden llegar a otros mercados, para diversificar el riesgo.
- Fleischer: Como argentinos vivimos en un contexto muy cambiante, que te limita para pensar a largo plazo. Como empresa, nos preocupa pero notamos que durante la devaluación hubo mucho interés en las criptomonedas, que representan una alternativa al sistema financiero tradicional. La gente está buscando refugios alternativos porque hay algo que ya no les funciona.
¿Qué escenario se puede esperar en los próximos meses?
- Bruzzo: Necesitamos ser optimistas, pensar que todo va a mejorar. Tengo la fe que gobierno y oposición se van a poner deacuerdo en algunos lineamientos básicos para que el país no siga con el movimiento pendular y tenga un norte para desarrollar el país.
- Larravide: Argentina es recurrente en muchos aspectos. Pasado este momento y resuelto el tema eleccionario, entiendo que va a continuar el camino de poder llegar con tecnología a más gente. El mayor desafío es que cualquier argentino, de cualquier edad y espacio social, puedan acceder a los servicios de forma más sencilla.
- Diez: Tenemos que seguir poniendo al usuario en el centro del negocio, con un roadmap amplio. Siempre pensando en dar soluciones rápidas y al mismo tiempo facilitar las transacciones y el manejo de las finanzas digitales.
- Beaudroit: Como emprendedor, tenemos un cromosoma diferente. Siempre hay que hacer, más allá de la coyuntura. Hay que ver cómo reinventarse, no hay que paralizarse. Capaz hay que esperar que pase el momento y reordenar la estrategia. El argentino está acostumbrado a salir de las crisis.
- Barbieri: La gente necesita tres cosas para hacer más fácil su vida. Ya tenemos dos: transaccionar, tanto en el mundo tarjeta o por otros; después préstamos, con tasas competitivas. Pero nos falta poder ayudar a la gente a planear su futuro y hacia allá vamos.
- Mastronardi: La interacción se va a acelerar con nuevos productos y tipos de transacciones más complejas. Nosotros estamos consolidando nuestro negocio de préstamos y ampliar nuestra oferta de productos, que cubra distintas necesidades y seguir con la expansión y con la exportación de servicios.
- Fleischer: El último gobierno fue bastante flexible en materia regulatoria para las fintechs y esto permitió que Argentina se desarrolle más que cualquier otro país de la región. Esperamos que el próximo gobierno siga con esta política para que las empresas puedan seguir creciendo y acercando los servicios a las personas que los necesitan.
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