Los argentinos batallan contra la inflación y apelan al crédito para adelantar consumos. Pero no todos tienen tarjeta de crédito ni historial bancario para acceder a una línea. Como muestra, datos de Focus Market provistos a iProUP dan cuenta de que ocho de cada 10 hogares poseen deudas fuera del sistema financiero.
Así, las fintech logran capturar una demanda creciente gracias a sus menores requisitos y dinero en el acto.
Préstamos digitales: cómo financiarse con los unicornios
Tanto Mercado Libre como Ualá ofrecen alternativas con menores requisitos, apuntando al público no bancarizado. Joaquín Domínguez, VP de Crédito de Ualá, afirma a iProUP que desde la app se puede acceder a:
- Préstamos personales y para comercios: hasta $1,2 millones en 6, 12 o 18 cuotas fijas
- Cuotificación: "Pasar consumos con tarjeta prepaga y QR, recargas o pago de facturas a cuotas y disponer del dinero en el acto. A partir de $100 y hasta $85.000", señala
Domínguez remarca que buscan que "las personas sepan más sobre la operatoria: sumamos un simulador para que puedan elegir el monto plazo de financiación".
"A través de UaláScore, un modelo de inteligencia artificial propio, evaluamos el perfil crediticio en base a cómo usan la app: cuantas más transacciones, mayores serán los montos y mejores las tasas", agrega.
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Ualá tiene un scoring propio impulsado por inteligencia artificial
Mercado Pago también ofrece préstamos 100% online y en simples pasos. Brinda la posibilidad de pagar las compras en hasta 12 cuotas sin tarjeta de crédito.
"Podés usar Mercado Crédito para pagos QR, recargas, abono de servicios y compras en Mercado Libre", dicen desde la firma. Y detallan: "Elegís lo que quieras adquirir, seleccionás Mercado Crédito y la cantidad de cuotas. Luego pagás mes a mes con débito, efectivo o dinero en cuenta".
También ofrecen créditos para individuos y empresas. "En el contexto actual, cuatro de cada 10 firmas buscan financiamiento para capital de trabajo", dicen a iProUP, y remarcan que "el 40% necesita créditos a menos de 30 días, mientras que el resto aspira a conseguir préstamos de largo plazo".
Préstamos y tarjetas: alternativas de Naranja X
Una de las fintech con mayor avance en el segmento es Naranja X. "En mayo, los créditos otorgados en el sistema financiero bajaron 15%, mientras que nosotros crecimos más del 30%", asegura a iProUP Juan Ignacio Talento, CPO de la X.
Según el directivo, "se debe a un nuevo producto pensado para personas. Sólo con tener la app Naranja X acceden a un monto que se define en el momento según parámetros de nuestro motor de scoring y se acredita en la cuenta a los pocos minutos".
Ese capital es de hasta $800.000. El promedio en mayo fue de $40.000 y el destino más común fue capital de trabajo, compra de bienes o servicios y cobertura ante gastos imprevistos o emergencias. Talento, enumera las ventajas de su propuesta:
- "Rapidez y simpleza: con un formato 100% online, entre 60 y 90 segundos tenés tu crédito depositado en tu cuenta"
- "Acceso: brindamos préstamos a personas aunque no haya información en el sistema financiero. Comenzamos con montos pequeños y luego lo vamos incrementando".
- "Seguridad: tenemos un producto robusto, basado en biometría facial e inteligencia artificial que brinda total protección al usuario para evitar cualquier tipo de fraudes"
La firma ofrece Plan Zeta para comprar en más de 100.000 comercios y financiar todos los consumos del mes hasta en tres cuotas sin interés. Es una forma de ganarle a la inflación: observamos un incremento del 30% interanual en esta opción, mientras que el total de clientes que pagan el saldo total de su resumen creció 8%", añade.
Otra de las fintech es MONI, enfocada en micropréstamos, que creció 270% en 2023. Su CEO, Juan Pablo Bruzzo, afirma a iProUP que salieron a captar fondos vía fideicomisos para responder al "boom" de solicitudes.
"Vemos un importante crecimiento en la demanda de préstamos, porque los sueldos no se ajustan a la misma velocidad que el costo de vida y nuestros usuarios necesitan préstamos de corto plazo para pagar obligaciones cotidianas", señala.
Según el ejecutivo, "a través de simples pasos, 100% online, acceden al otorgamiento y acreditación inmediata, cumpliendo muy pocos requisitos". MONI utiliza inteligencia artificial para su scoring que, según Bruzzo, analiza "casi 200 factores alternativos para predecir en tiempo real el perfil de riesgo". Entre ellos:
- Marca y modelo de celular, tamaño y resolución de la pantalla
- Horario de acceso a la plataforma
- Tipo de cuenta y banco
- Geolocalización
- Modo de expresión escrita
Bruzzo indica que el sistema identifica "10 segmentos que van de una probabilidad de mora del 2,5% al 20%, lo que determina en forma automática el monto y plazo". Además, cada cliente que salda su préstamo, puede solicitar uno nuevo, con mejores condiciones.
La fintech también ofrece cuotificación. "Se puede comprar en un comercio sin tener tarjeta de crédito o saldo en cuenta, pagando con QR y financiando en 3 cuotas, ya que el proceso de otorgamiento y acreditación es inmediato, convirtiendo una tarjeta de débito en una de crédito".
Préstamos digitales: cómo buscar la mejor opción
Alprestamo es un marketplace de productos financieros que conecta a personas que buscan créditos con entidades que puedan otorgarlos. "Una de las ventajas que tienen los usuarios es que desde el onboarding hasta el final del proceso para obtener el producto es 100% online y gratis", asegura a iProUP Julián Sanclemente, CEO de Alprestamo.
Así, cualquier persona puede llenar un formulario y "encontrar diferentes alternativas en un mismo lugar: analizamos mediante diferentes variables la opción indicada y ahorramos la exposición a rechazos", señaló Sanclemente.
El ejecutivo comparte cifras que demuestran la gran demanda en los países de la región donde opera, "incluso en mercados maduros como Argentina: creció 24%, de 153.000 solicitudes a 190.000" en los últimos 12 meses.
Para ampliar la oferta, Alprestamo se asoció al Banco Galicia. Según Sanclemente, ahora "los usuarios tienen nuevas propuestas a tasas muy competitivas y hasta $5 millones".
"Es solo el comienzo de una alianza que esperamos pueda crecer. Tal es así que analizamos expandir nuevos negocios, como tarjetas, para llegar a otros perfiles de usuarios", concluye.
