El 29 de noviembre entró en vigencia Transferencias 3.0, el nuevo ecosistema abierto y universal implementado por el Banco Central que facilita el acceso a los pagos digitales: cualquier billetera electrónica puede leer diferentes QR, más allá de la firma que lo haya emitido.
De esta manera, Mercado Pago, Ualá, Iudu, Bimo, ank, Naranja X, Yacaré, BNA+, Cuenta DNI, TAP y BBVA Go –por citar ejemplos– permiten abonar con estos códigos, debitando automáticamente el saldo ya sea desde cuentas bancarias con CBU como fintech con CVU.
Su implementación brinda herramientas para que las operaciones del día a día para miles de personas sean accesibles, eficientes y seguras. También fomenta la utilización de dinero electrónico por sobre el soporte físico, con todas las ventajas que esto conlleva, destacan desde el BCRA.
Además, estimula una mayor competencia entre diferentes actores del sistema que, a su vez, desemboca en mejores condiciones tanto para usuarios particulares como para los comercios.
Actualmente, entre las firmas que participan del sistema se destacan:
- Tres administradoras (Coelsa, Prisma y Red Link)
- 15 aceptadores
- 16 aplicaciones de pago
Además, otras 40 compañías están avanzando con gestiones para sumarse tanto como aceptadores de pagos como en el segmento billeteras.
Éxito absoluto y desafíos
En el primer mes se registró un récord de casi 800.000 transacciones interoperables con códigos QR, por un monto acumulado mayor a $1.280 millones, según cifras del Banco Central.
Si bien el promedio diario ronda las 50.000 operaciones, el martes 21 de diciembre se alcanzó el pico de 52.974, por casi $95 millones. Es decir, un crecimiento del 135% respecto a las del primer día a pleno del sistema. "Estas cifras demuestran que el comienzo fue muy auspicioso. La interoperabilidad entre billeteras y aceptadores es cada vez más amplia", sostienen desde el Banco Central.
Actualmente, ank es la billetera digital con más transacciones realizadas mediante códigos QR interoperables: el 50% de los pagos efectuados a través del sistema son a través de esta app, confían desde la fintech del Grupo Itaú Unibanco a este medio.
Desde MODO revelan a iProUP que en los primeros diez días del inicio de Transferencias 3.0 se habían registrado 77.000 transacciones: "Esto habla de una tendencia que sólo irá en aumento, en línea con la reducción del uso de efectivo. Esta transformación del uso cotidiano del dinero se masificará, a través de una herramienta simple y conveniente para usuarios y comercios".
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Transferencias 3.0 permite abonar todos los códigos QR con cualquier billetera
En el primer mes de su implementación, la confusión entre los usuarios truncó cientos de operaciones que a nivel tecnológico estaban en condiciones de efectuarse. A modo de ejemplo, muchos expresaron su malestar por no poder abonar operaciones leyendo el QR de Mercado Pago con su billetera ank debido al desconocimiento y desinformación de los comerciantes.
En este marco, para fomentar este tipo de operatorias, las compañías apelaron a diferentes estrategias de publicidad, que incluyeron desde avisos en redes sociales hasta la viralización de contenidos patrocinados desde cuentas de influencers.
Por ejemplo, desde el "Netflix de las finanzas" (tal como se apodó en su lanzamiento a la plataforma del Grupo Itaú), se implementó un reintegro aleatorio en cada transacción con QR, con tope máximo acumulado de $2.000 cada 30 días.
Pero muchas personas se quedaron con las ganas de utilizar este tipo de beneficio o debieron insistir para concretar la operación ante la mirada incrédula del vendedor que, en muchos casos, no estaba al tanto de la normativa y de que su billetera soportaba esa transferencia.
En diálogo con iProUP, Florencia Sanoner, VP Marketing de ank, señala a iProUP que este tipo de situaciones es uno de los principales retos desde que se implementó Transferencias 3.0.
"Es que hacer comprender a un usuario que de un día para el otro con una sola app puede leer todos los QR del mercado es un desafío, ya que implica un gran cambio de comportamiento. Es por eso que la comunicación cumple un rol muy importante en esta instancia, ya que hay muchas preguntas por responder", remarca la especialista.
Principales beneficios
Diego Furno, especialista en medios de pagos de banco Galicia –plataforma que renovó su aplicación para sumarle funciones típicas de las billeteras digitales– agrega a iProUP que muchos comerciantes se confunden por la diversidad de formas de pagos existentes.
"Hay distintos tipos de comercios. Están los que permiten abonar con la terminal tradicional, aceptan la app y la terminal o solamente se manejan con efectivo. Pero el sistema de Transferencias 3.0 les agrega un medio de pago simple, fácil, inmediato y con bajo costo", destaca el experto de la entidad.
"Es que con esta tecnología, cobrar con un QR interoperable significa acreditación inmediata en su cuenta bancaria y comisiones más bajas, ya que este método de pago sólo puede utilizarse con una transferencia de cuenta a cuenta", subraya a iProUP Pablo Scoglio, CPO de MODO.
Además, la interoperabilidad permite la elección de la billetera o app bancaria favorita para realizar compras. En cuanto a los cargos para los comercios, expertos consultados por iProUP resaltan que estos son muy bajos y están regulados: 0,6 a 0,8%.
Respecto a los tiempos requeridos para que el dinero se acredite en la cuenta del comerciante, significa una mejora rotunda frente a otros medios de pago electrónicos:
- Transferencias 3.0: cuestión de segundos
- Tarjeta de débito: 24 horas
- Tarjeta de crédito: ocho días hábiles para micro y pequeñas empresas, 10 para medianas y 18 para las grandes
Fomentar la educación financiera
Desde el BCRA sostienen que Transferencias 3.0 ayudará a competir contra el efectivo que, pese al avance de los mecanismos de pago virtual, sigue siendo la modalidad más usada (ocho de cada 10 transacciones).
Santiago Mora, socio de GPG Advisory Partners, y director de cursos sobre fintech y criptoactivos en la UBA, UDESA y UTDT, afirma a iProUP que Transferencias 3.0 agiliza el sistema, porque con su implementación ya no hace falta desarrollar una red grande de comercios para que la billetera sea rentable y conveniente para los usuarios.
En Argentina hay 1,7 celulares por personal: todavía queda mucho potencial para las billeteras
Por su parte desde Ualá remarcan a iProUP que la irrupción de la pandemia aceleró tendencias que ya se veían en la sociedad, como la digitalización de nuevas industrias, el crecimiento del comercio electrónico y la adopción de medios de pago digitales.
Por tal motivo, desde la fintech fundada por Pierpaolo Barbieri sostienen que cada vez son más las personas que resuelven sus necesidades desde el celular, en pocos clics y a menor costo. La compañía, además, lanzó su compatibilidad con Transferencias 3.0 días antes de su implementación formal.
Es que no se debe perder de vista, añade Furno, que Argentina es un país que tiene un promedio de 1,7 celulares por persona, dato que evidencia el alto grado de digitalización nacional y que se traduce en una enorme oportunidad para continuar avanzando.
"En Brasil, por ejemplo, se agrandó la torta. Los pagos con transferencias le comieron parte al efectivo", destaca el experto de Galicia, y remarca que este tipo de cambio cultural es evolutivo.
"El 56% de los argentinos pronostica que para el 2030 no se harán pagos en efectivo, y se refuerzan diariamente las opciones de pago low/non-touch. Esto elimina las dificultades e imprevistos que implica el manejo de billetes y plásticos, reemplazando estos soportes obsoletos por la inmediatez y la practicidad digital actual", subraya el especialista de MODO.
Lo más importante para el usuario es entender que puede utilizar su billetera digital favorita en cualquier comercio que tenga un QR como método de captura de pagos. De esa manera es que la interoperabilidad se hace realidad para todos.
"Uno de los mayores desafíos que tenemos es la comunicación y educación. El objetivo de todos debe ser lograr que las personas conozcan esta nueva modalidad. Que sepan que es barata, rápida, simple y segura. Así vamos a poder aumentar la cantidad de pagos digitales que se realizan en el país y disminuir el uso de efectivo que tantas desventajas posee", concluye Sanoner.
