La dolarización, que había sido lema de campaña de Javier Milei y fue mencionada durante la cadena nacional a un año de su mandato, está a punto de cumplir un hito. Según indicó Payway, principal adquirente del país y administrador de la red de cobros antes conocida como Lapos, las tarjetas bimonetarias estarán disponibles del primer trimestre del año. Solo restan algunos ajustes.
Tarjetas bimonetarias: cómo funcionarán
Como adelantó iProUP, las marcas de tarjetas tenían todo listo desde noviembre para lanzar la funcionalidad en sus plásticos de crédito, prepagas y débito. Sin embargo, solo esta última formará parte de la iniciativa.
Hoy, con todos los plásticos se pueden abonar consumos en divisa extranjera en el exterior, pero la novedad es la "dolarización endógena": que al pagar con una tarjeta de débito en la Argentina circulen los fondos de la cuenta en dólares del comprador a la cuenta en dólares del comercio.
La intención del Gobierno es que los dólares del blanqueo puedan ser usados dentro del circuito formal. Es decir, darle alguna "utilidad" a esos fondos para que no sean extraídos por ventanilla y salir del ecosistema de pagos.
"Los adquirentes ya avanzaron. Restan algunos otros participantes del ecosistema de pagos", revela a iProUP una fuente familiarizada con el desarrollo de este mecanismo.
Y añade: "Faltan hacer algunos stress tests", es decir, simulaciones de un alto número de operaciones para ver cómo se desenvuelve el sistema en situaciones de alta demanda. Esto permite replicar escenarios para correcciones y mejoras antes de la "salida".
/https://assets.iproup.com/assets/public/images/lazyload.gif)
Claves de las tarjetas bimonetarias
Como se habilitarán únicamente las tarjetas de débito, solo las entidades con licencia bancaria o financiera podrán participar. "Será CBU contra CBU", dicen las fuentes a iProUP.
Quedarán afuera las fintech, que poseen cuentas virtuales (CVU) vinculadas a tarjetas prepagas. Además, tal como adelantó iProUP, todavía no hay CVU nominado en dólares, aunque la industria lo plantea como un reclamo prioritario para 2024.
Existen dos excepciones a la regla: Prex, la primera en lanzar una tarjeta y cuenta "bimonetaria", y Cocos, que lo hizo recientemente en alianza con Pomelo, que se encarga de la gestión del plástico.
Simulan una tarjeta bimonetaria con software. Si un POS acepta la opción de abonar a una cuenta en dólares, es probable que puedan hacerlo. No así Mercado Pago. El unicornio permite la compraventa de dólar MEP en alianza con BIND, que brinda cuentas CBU y operatoria de bonos, por lo que estaría en condiciones de imitar ese funcionamiento.
Hay una billetera que puede aprovechar a full el bimonetarismo. "MODO no tiene adquirencia propia, sino que funciona con códigos provistos por Payway o Fiserv. Por lo tanto, podrá iniciar pagos en dólares", revela una fuente con gran recorrido en la industria.
"Como los bancos tienen cuentas CBU en dólares y tarjetas, podrían subirse al sistema. El QR no es un medio de pago sino un método de captura, en este caso, de credenciales de pago", completa. "Lo que hace, entre otras cosas, un QR es identificar los dos CBU que participan de la transacción: el del que paga y el del que cobra. Es técnicamente posible", refuerza el directivo.
De todas formas, MODO podrá participar con su función contactless, que permite usar un celular con tecnología NFC como reemplazo del plástico. Mercado Pago tiene la misma opción, hoy operativa solo para tu tarjeta prepaga, pero espera enrolar los plásticos de otras entidades.
Fuentes cercanas a la billetera de los bancos aseguran que "cuando el Banco Central permita los pagos con dólares, MODO la incorporará", mientras que desde el unicornio remarcan que no hay novedades sobre el tema.
Tarjetas bimonetarias: los primeros comercios
Otro ejecutivo remarca que se están ajustando otros detalles del sistema "como la conciliación en dólares y la facturación", ya que "no hay acceso al mercado único y libre de cambios".
La fuente hace alusión a que para las compras en el exterior con tarjetas se conviertan los dólares en el MULC, pero en la versión "endógena", los bancos que operan en el país deberán coordinar los mecanismos para saldar entre sí sus posiciones en billetes verdes.
Fuentes de COELSA, empresa que administra las cuentas y transferencias de bancos y fintech, aseguran que tienen todo listo: "El BCRA nos pidió realizar la liquidación de Visa y Mastercard desde cajas de ahorro en dólares. El proceso es igual al que realizamos actualmente para las liquidaciones en pesos".
Los primeros comercios que saldrán al ruedo con este sistema serán las grandes cadenas, en especial, supermercados y electrodomésticos. También hay interés de las concesionarias de autos.
Ejecutivos de la industria confirman a iProUP que en el sector supermercadista está "todo muy avanzado para subir la palanca" cuando esté disponible esta posibilidad. "Estamos definiendo cómo funcionará. Seguramente, el cliente será quien diga al cajero que desea abonar en dólares", advierte la fuente.
Muchos POS permitirán elegir la opción para indicar de qué cuenta (pesos o dólares) se descontarán los fondos. Pero descartan que en góndola haya importes en divisa extranjera, ni siquiera en productos de electro o alimentos importados, cuyos precios son más sensibles a los movimientos del billete verde.
"En estos casos, menos es más. Se comunicará el tipo de cambio y cada cliente abonará de la forma que le parezca. Los únicos a los que les servirá mostrar los precios en dólares son que puedan exhibir un precio competitivo en esa moneda respecto a Tiendamía o similares", remarca un ejecutivo del sector retail.
Uno de ellos podría ser Mercado Libre, que ya vende productos del exterior y hasta está registrado como importador para surtir sus tiendas propias. Además, tal como reveló iProUP, el unicornio es autoadquirente, por lo que se conecta directamente a las redes de las tarjetas, convenio que logró ante el gran volumen de transacciones en la región.
"En ese rol, podría aceptar cobros en dólares para sus tiendas propias, como Mercado Libre Electrónica. Pero no podría hacerlo para los vendedores, salvo que cree un mecanismo de pago con débito a CBU en lugar de su cuenta digital", anticipa a iProUP una voz muy escuchada en el ecosistema de pagos.
De hecho, el marketplace más usado de la región ya es "bimonetario": en la sección Automotor muestra avisos con precios en pesos o en dólares, según la divisa elegida por el vendedor.
