Financiar las compras puede ser una buena herramienta para hacer rendir los pesos en épocas de alta inflación como la actual. Sin embargo, pese al contexto, en los últimos meses los consumos con tarjetas de crédito cayeron en términos reales.
- Esto se debe a diversos factores, como el aumento de tasas o límites en los plásticos que no suben a la par de los precios
- En septiembre, las operaciones crecieron 2,6%, muy por debajo de la inflación de ese mes
- Se evidenció una fuerte desaceleración respecto al incremento de agosto, que había sido del 6,1% (también cayó en términos reales)
"La paulatina desaparición de las ofertas de cuotas 'sin interés' y el incremento del costo de los resúmenes, dan como resultado una caída de los saldos financiados. Además, el alza de precios provoca que los tarjetahabientes alcancen muy rápidamente los límites de crédito establecidos", advierte a iProUP Guillermo Barbero, Socio de First Capital Group.
En ese escenario, tanto fintechs como bancos tradicionales brindan alternativas para comprar en cuotas de manera conveniente. Por ejemplo, Ualá propone "comprá ahora y pagá después", modalidad que se sumó a sus préstamos personales y a la cuotificación de consumos ya realizados.
El Banco Galicia ofrece comprar en cuotas sin tarjeta y continúa la expansión del "Buy Now Pay Later". Este tipo de opciones se reflejan en Alprestamo, un marketplace financiero en crecimiento.
Comprar en cuotas: ¿cómo conseguir la mejor financiación?
Más allá de la merma en las operaciones con plásticos de crédito, la necesidad de financiamiento es una realidad en Argentina, que se refleja en las solicitudes realizadas, por ejemplo, en Alprestamo.
"El crecimiento de las solicitudes de créditos es constante", confía a iProUP Julian Sanclemente, CEO y cofundador de Alprestamo.
"Con la inflación que no baja y cambios en el acceso a productos financieros a través de las fintech, financiarse es casi una necesidad", resume Sanclemente. En ese sentido, destaca cuáles son algunos de los servicios más demandados:
- Los usuarios apuntan a créditos de consumo
- Créditos específicos para empleados públicos
- Tarjetas ofrecidas según el perfil crediticio de la persona
Sanclemente destaca que en la plataforma, "a comparación de recurrir a entidades financieras o bancarias particulares, se visualizan diferentes ofertas de préstamos en el mismo lugar. No hay que perder tiempo consultando en varias entidades para saber cuál tiene una buena propuesta y adaptarse exclusivamente a esos requisitos", remarca.
Y añade: "Cada usuario tiene características y capacidades diferentes, por lo que resulta atractivo la función de marketplace, ya que puede acceder a cantidad de opciones".
Comprar en cuotas: cómo funciona la cuotificación
Ualá adquirió recientemente Ceibo Créditos, con lo que se sumó a la tendencia del "comprá ahora, pagá después" para fortalecer su portfolio de financiación. Joaquín Domínguez, ejecutivo de Ualá, afirma a iProUP que "Ceibo Créditos se especializa en la generación de préstamos en el punto de venta para la compra de bienes de consumo (motos y bicis, electrodomésticos, entre otros".
"Con esta opción, conocida como 'comprá ahora, pagá después, no se necesita una tarjeta de crédito sino una de débito. Las personas acceden cuotas fijas y los comercios potenciar sus ventas".
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Con la compra de Ceibo Créditos, Ualá suma el modelo "comprá ahora, pagá después" a su ecosistema
Actualmente, esta función se encuentra operativa en más de 1.000 tiendas físicas del país y desde septiembre se sumó a las otras propuestas crediticias de la fintech:
- Préstamos personales: hasta $1 millón y devolución en 6, 12, 18 o 24 meses
- Cuotificación: permite pasar consumos efectuados a nueve cuotas, con tope de hasta $40.000, y disponer del dinero en el acto
Para Domínguez, Ualá apunta a expandir el crédito y la educación financiera: "El 40% de quienes tienen la app no tenían historial crediticio y ya se entregaron más de 2 millones de líneas, entre préstamos y cuotificaciones".
Comprar en cuotas: cómo es la financiación del Galicia
Los bancos también apuestan a este segmento. Ignacio Costa, Head de Comercios de Grupo Galicia, afirma a iProUP que la compañía lanzó "Nave, una propuesta de valor integral para comercios. Uno de los principales lanzamientos que se encuentra en piloto, escalando en base a la iteración con los clientes, es Cuotas sin Tarjetas".
"A través de la nueva plataforma y los canales digitales de Banco Galicia, los establecimientos podrán cobrar mediante una notificación push que recibe el cliente final. Al aceptarla, el comercio tiene acreditado el dinero en su cuenta y el consumidor final accede a cuotas sin interés", revela.
Costa remarca que "esta propuesta contribuye a generar historial crediticio, lo que resulta interesante para quienes no son usuarios habituales ". También menciona que la cuotificación "ha tenido una recepción espectacular, tanto en los comercios, como en los consumidores".
Comprar en cuotas: por qué baja el uso de tarjetas
Hay factores que explican la baja de uso de tarjetas. "El alza de las tasas de los últimos meses, reduce capacidad de compra a quienes utilizan plásticos para financiarse", señala Barbero.
Alprestamo une a personas que necesitan crédito con empresas que pueden otorgarlos
Además, indica que "si no pueden pagar el mínimo, los intereses devengados hay que abonarlos sí o sí al mes siguiente: no pueden volver a financiarse, pues forman parte del pago mínimo. Eso resta capacidad de endeudarte".
"Es recomendable utilizar la tarjeta financiada para algún gasto o circunstancia excepcional. Si tenés un desequilibrio en forma recurrente y mensual y lo financiás con la tarjeta, eso te lleva a una bola de nieve", subraya Barbero, quien recomienda "no financiar consumos habituales como el supermercado o la cuota del club".
Barbero indica que "mucha gente utiliza la tarjeta de crédito para consumir, pagando en cuotas fijas y sabe que las podrá cancelar. Ese es un universo más conservador: no le gusta endeudarse, le tiene miedo, pero trata de ganarle la carrera a la inflación".
Finalmente, un aspecto que juega en contra del uso de estos plásticos es los límites de los saldos. "Los bancos, entre marzo y abril, determinan los límites de acuerdo a esos ingresos. Si con esta inflación tan alta, esos límites no se revisan frecuentemente quedan desactualizados, le ponen un freno al consumo", concluye Barbero.
