El BCRA fue determinante: los bancos deberán permitir libremente la interoperabilidad entre las cuentas con CBU (radicadas en bancos) y las cuentas con CVU (pertenecientes a fintech o billeteras virtuales
El BCRA emitió un comunicado a través del cual solicita a los bancos que dejen de aplicar límites arbitrarios a las transferencias CVU tras detectar varias irregularidades tras el lanzamiento del proyecto Transferencias 3.0. La entidad determinó que dichas operaciones deben ser libres e interoperables, y permitir que se puedan transferir hasta un millón de pesos por día.
Esto sucedió luego del reclamo que hicieran varias empresas desde el sector Fintech al ver que varias entidades no permitían transaccionar más de $ 50.000 en sus cuentas.
Las fintech no paran de crecer
El segmento fintech está cada vez más maduro en Argentina. No solo porque hay cerca de 300 empresas que casi cuadruplican las 79 entidades (entre bancos y financieras) con licencias del Banco Central y las instituciones 4.0 ya suman 12 millones de cuentas, sino porque el concepto de plataformas de finanzas digitales ya está cada vez más arraigado en la población.
Las empresas se dieron cuenta de ello y saben que queda mucho camino por recorrer. "Lo que se ve es un reflejo de la madurez, tanto de la oferta como de la demanda. En un mercado donde las necesidades financieras más básicas no están suplidas, modelos de fintechs ágiles y básicos tuvieron mucho asidero", asegura a iProUP Ignacio Carballo, director del Ecosistema Fintech de la UCA.
"Algunas van a la adquiriencia, otras suman pagos de servicios, créditos o inversiones, y están las que se involucran con temas más modernos como las cripto. Y las que van por todo", asegura a iProUP Ignacio Carballo, director del Ecosistema Fintech de la UCA.
"Argentina será el único país en el que los usuarios tendrán puntos por vender, no solo por comprar", ecuerda en charla con iProUP Pierpaolo Barbieri. Ualá+ permitirá acumular puntos de manera inmediata por cada transacción que se realice en la app para así acceder a recompensas. La firma abrió una lista para quienes quieran acceder a una versión exclusiva de prueba, en la que se anotaron más de 50.000 personas. El servicio se irá habilitando de forma escalonada.
El objetivo de las fintech siempre estuvo claro: atacar a los segmentos no bancarizados de la población. Incluyendo a los adolescentes, una franja a la que ahora Mercado Pago apunta sus cañones, siguiendo la tendencia que había iniciado Ualá.
María Victoria Minassian, Sr. Manager de Mercado Pago, comenta a iProUP que significa una "enorme oportunidad" para facilitar el acceso de millones de menores al mundo financiero a partir de una herramienta gratuita y fácil de usar, aprendiendo a controlar sus gastos y llevando registro de sus consumos de una forma muy segura sin usar efectivo.
"En Argentina hay unos 3,5 millones los menores en este rango de edad, de los cuales el 92% ya cuenta con un teléfono celular. Este lanzamiento nos posibilita ampliar la propuesta de la cuenta digital para promover la inclusión financiera de cada vez más personas y hoy celebramos que los menores de 13 a 17 años pueden tener su propia cuenta Mercado Pago", explica Minassian.
Pedido a los bancos
Según el comunicado del BCRA "se podrán cursar transferencias inmediatas sin necesidad de solicitudes especiales hasta el monto equivalente a 15.000 UVA, como mínimo, para operaciones en pesos por día y por cuenta". Actualmente esa equivalencia es aproximadamente 1.257.000 y el requerimiento normativo aplica a transferencias que involucren tanto CBU como CVU, de forma indistinta.
Uno de los primeros en festejar la medida fue Pierpaolo Barbieri, CEO y fundador de la fintech Ualá. El viernes a la mañana Barbierí escribió en su cuenta de Twitter "Hermosa mañana, verdad? Celebramos que @BancoCentral_AR le pidió a los bancos que dejen de aplicar límites arbitrarios a las transferencias CVU. Deben ser libres e interoperables, hasta 1 MILLÓN por día. Tal como dice la norma. Con libertad financiera y competencia ganamos todos."
El BCRA estableció tres puntos básicos:
- No puede haber "asignación de límites en los montos" para las transferencias de CBU a CVU. Según la normativa, se puede transferir de forma inmediata "sin necesidad de solicitudes especiales hasta el monto equivalente a 15.000 UVA", que hoy equivale a $1.257.000. "Este requerimiento normativo es aplicable tanto a transferencias que involucran CBU como CVU, indistintamente";
- Las transferencias a cuentas fintech deben estar habilitadas en todos los canales electrónicos sin importar quién es el titular de la cuenta ni en que clase de entidad está radicada. "Esta funcionalidad debe estar disponible en todas las entidades financieras de acuerdo con las normas sobre Sistema Nacional de Pagos"; y
- No puede haber "una interfaz diferenciada" para estas transferencias, en lugar de prestar el servicio "en idénticas condiciones", como ya se dijo.
Diversificar la cadena de valor
Las Fintech ofrecen diferentes servicios que complementan y diversifican la cadena de valor de los productos financieros existentes. Así, este ecosistema cuenta con diversos ángulos ofreciendo servicios tanto a clientes como a usuarios por ejemplo:
Cuentas y pagos: paytechs, criptomoneda, gestión de finanzas personales
Inversión: robo advisory, ahorro, social trading, fintechs de pensiones
Financiación: crédito, crowdfunding, factoring
Servicios y herramientas: plataformas de comparación, identificación, blockchain, inteligencia artificial
Seguros: insurtechsServicios inmobiliarios: proptechs
De esta manera, con la pandemia, se dio un impulso muy fuerte en todo lo relacionado con lo digital y la tecnología.
Esto se presentó como una oportunidad en el ecosistema Fintech ya que pudo ofrecer servicios cuando en la coyuntura del momento se vio limitada como lo fue la imposibilidad de hacer trámites presenciales.
Por último, reducir los tiempos en las gestiones, aminorar los requisitos para poder completar el proceso, diversificación y efectividad en los productos, inclusión y educación financiera, son solamente algunas de las ventajas de las fintechs frente al sistema tradicional financiero. Esto se suma al profundo conocimiento del cliente y la utilización del Big Data que adopta el sector en estos tiempos post pandemia.
Éxito del sistema Transferencias 3.0
Las transacciones interoperables con código QR se incrementaron en un 52,58% en la última semana al alcanzar las 141.636 operaciones, tras el lanzamiento de la iniciativa Transferencias 3.0 por parte del Banco Central de la República Argentina (BCRA).
"La integración entre billeteras y aceptadores funcionó con eficiencia y rapidez", destacó el BCRA en un comunicado, al considerar las cifras de la primera semana como un "éxito".
Durante el lunes, el primer día que se puso en funcionamiento pleno el sistema de QR estandarizado, se realizaron 22.586 operaciones, y el viernes la cifra ya había ascendido a 34.463.
"Transferencias 3.0 crea un nuevo ecosistema digital de pagos abierto y universal, un esquema innovador que facilita el acceso a los pagos digitales", explicó la entidad respecto al nuevo programa.
Sólo con un teléfono móvil, con cualquier billetera virtual o bancaria que lea códigos QR se puede hacer pagos con transferencias tanto desde cuentas bancarias con CBU, como de cuentas de proveedores de servicios de pago con CVU, indicó Télam.
Los pagos con transferencia son accesibles, eficientes y seguros, evitando así el uso del efectivo, y no es necesario disponer de una tarjeta de débito, aseguró la autoridad monetaria.
El nuevo ecosistema abierto y universal implementado por el BCRA estimula también una mayor competencia entre los actores del sistema que, a su vez, redunda en mejores condiciones tanto para las personas usuarias como para los comercios, según se informó.
