El sector financiero argentino atraviesa una profunda transformación. La creciente influencia de las fintechs -ya operan 223 según la Cámara Fintech Argentina- empujaron a los sectores tradicionales a reagruparse, repensar sus estrategias y salir a competir con soluciones a medida de la era 4.0.
Inclusive, las autoridades del gobierno saliente de Mauricio Macri tuvieron en cuenta este fenómeno y redactaron el documento "La Estrategia Nacional de Inclusión Financiera" (ENIF) que contó con el apoyo de diversos actores del sector público, privado, la comunidad internacional y la academia.
Con un crecimiento interanual del 60% en compañías dedicadas a servicios financieros tecnológicos, una de las innovaciones que toma cada vez más protagonismo es el Blockchain. Esta red descentralizada le abre la puerta a gran cantidad de oportunidades por sus características únicas: es pública (todo el mundo puede verla cuando quiera), está distribuida (porque se ejecuta en múltiples dispositivos), y está encriptada (incluye claves públicas y privadas que garantizan seguridad a quienes la utilizan).
En sus comienzos, el sistema financiero tenía una postura muy reticente hacia la adopción de tecnologías descentralizadas. "Como con todo nuevo paradigma, la primer reacción en términos generales fue de rechazo ya que implicaba cambiar sustancialmente la manera en la que venían haciendo una determinada cantidad de cosas", explica en diálogo con iProUP Leo Elduayen, cofundador y COO de Koibanx, empresa regional líder de soluciones blockchain.
Sin embargo, esta primera etapa de resistencia ya fue superada y los principales jugadores del sectores empezaron a ver esta innovación con buenos ojos, de manera mucho más receptiva y con un foco estratégico para entender cómo pueden apalancarse en ella para ofrecer más o mejores servicios.
Para el ejecutivo, esta transición tiene que ver con:
- La resiliencia de la misma a las críticas iniciales, su creciente adopción y la mayor cantidad de información que existe hoy en día sobre la misma.
- Al fenómeno de digital banking que están encarando varias Fintechs (Brubank, Ualá, MercadoPago, etc) en dónde ponen en "jaque" parte del Market Share de los bancos y la aplicación de Blockchain por parte de los bancos es una alternativa para competir en ese nivel y por qué no incluso ser superiores.
La industria ya comenzó a experimentar con algunas soluciones de blockchain. En Argentina, la Mesa de Innovación Financiera del Banco Central avanza en un sistema que permitirá analizar con sumo detalle el comportamiento de los clientes y obtener un modelo robusto de aprobación crediticia.
Tal como adelantó en exclusiva iProUP, se trata de un sistema de bureau de crédito pero mucho más completo que el tradicional Veraz, ya que recabará información de más de 7.000 millones de transacciones que se realizan cada año a través de Red Link.
"Estamos trabajando con blockchain de forma interna y en el desarrollo de una idea superadora, mucho más amplia que un bureau de crédito", revela a iProUP Jorge Larravide, gerente comercial de Red Link, y añade: "Apuntamos a aprovechar toda la información vinculada a millones de clientes para luego analizar el otorgamiento de créditos según el comportamiento de cada uno. Para todo esto, resulta fundamental la Big Data".
Otras aplicaciones del sistema financiero hoy apalancadas sobre tecnología Blockchain son pagos y/o fidelidad, sistemas de scoring, créditos y creación de activos o instrumentos digitales mediante el proceso de "Tokenización de Activos", un proceso por el cual un activo del mundo real se convierte en un activo digital Blockchain.
Las entidades que picaron en punta en son:
- Supervielle: "Vemos su uso para contratos inteligentes. Nuestros clientes podrían subirlos a un archivo digital y hablarse entre sí. Hay muchas oportunidades", dice Eduardo Allende, gerente ejecutivo de la Banca Digital
- Hipotecario: "Estamos considerando sus ventajas para implementarlo en los distintos negocios", dice Guillermo Mansilla, gerente de banca minorista
- Patagonia: "Estamos viendo la infraestructura que soporta a las monedas digitales y el uso específico que se le puede dar para servicios financieros", apunta Gerarardo Aguzzi, a cargo de la Tecnología
- Itaú: recibió propuestas de empresas para ofrecer, desde la plataforma del banco, acceso a bitcoins y otros activos. "En temas de innovación, hay que elegir dónde poner el foco", expresa Rodolfo Ricci, director de Operaciones
- ICBC: esta tecnología será incorporada a los procesos con las compañías. "La idea es analizar cómo podrían acelerarse varias implementaciones, como los servicios con las empresas", indica Gonzalo Díaz Solá, responsable de banca electrónica.
"La mayoría de las aplicaciones Blockchain para el sistema financiero buscan acelerados plazos de acreditación, bajar costos de transacción, ampliar el acceso a recursos mediante la descentralización o bien convertir activos ilíquidos en líquidos", suma el vocero de Koibanx.
En este sentido, Elduayen revela los dos desafíos que enfrenta el ecosistema: "El primero (y el más importante) es entender la tecnología. Las entidades deben tomarse el trabajo de interiorizarse, explorarla, capacitarse y pensar cómo poder aplicarlo en su propia infraestructura. Acceder a fuentes de información variadas, confiables y curadas para realmente dominar el asunto a nivel teórico es un primer paso fundamental".
En segundo lugar, el vocero plantea que las organizaciones deben estar dispuestas a tomar riesgos y ver a futuro. "Hoy en día casi todos los bancos tienen un modelo super rentable con infraestructura de hace un par de décadas les costó varios millones de dólares en inversión".
Además, destaca que se "necesitan líderes de la industria financiera con la capacidad" y la visión de empezar a pensar no en el hoy, sino en las próximas décadas y tomar la decisión de embarcarse en ese camino, priorizando la supervivencia y rentabilidad futura vs el corto plazo.
Dentro de la expansión blockchain comenzaron a surgir algunas experiencias que sorprendieron a propios y ajenos. Uno de estos es el acercamiento del Municipio de Marcos Paz a Koibanx, donde el intendente, Ricardo Curuchet, se acercó para implementar esta innovación.
"Nos llamó la atención dado que, en general, el gobierno no suele estar asociado con la innovación. Ricardo (Curuchet) es una persona que no solo estaba buscando llevarla a su Municipio sino que también ha tenido y sigue teniendo un rol súper activo en el rollout de la plataforma de pagos", explican desde Koibanx.
Y con el avance del blockchain está asociado -casi de forma simbiótica- a las criptomonedas. Hasta ahora, solo un nicho está volcado a la utilización de estas divisas, pero Buenos Aires ostenta el título de "capital latinoamericana del Bitcoin" y posee el segundo mayor ecosistema de divisas virtuales del mundo. Y de las 217 empresas fintech mapeadas por la Cámara del sector, el 12% (unas 25 firmas) se dedica a operar con ellas.
"Creo que es cuestión de tiempo para que el ecosistema tradicional abrace a las criptomonedas", asevera Elduayen y agrega que un indicio que las instituciones financieras pasaron de rechazar toda la tecnología a aceptar la utilización la infraestructura.
Inclusive, ya hay financieras que están aceptando la utilización de las criptomonedas, incluso como medio de transferencia (reemplazando el cable) en períodos cortos de tiempo para evitar su volatilidad.
Respecto al futuro, el COO de Koibanx asegura que hoy el sector está en un punto crítico, con una tecnología ya madura que marca un quiebre en la industria. Con más de 10 años ya transitados (la publicación white paper del Bitcoin el 18 de agosto de 2008 se considera como la fecha de creación de la cadena de bloques) las cifras de utilización crecieron a ritmo constante, más allá de los vaivenes de precio de la monedas digitales.
"Ya empiezan a aparecer las primeras soluciones escaladas y masivas y que el creciente interés por acercarse de parte de privados, Estado y sistema financiera, podemos decir que estamos ya saliendo de la etapa exploratoria para empezar en la etapa de escalabilidad de esta tecnología", suma el vocero.
Y finaliza: "Si logramos, como industria, consolidar esta posición de referentes que le hemos dado a Argentina y mantenerla durante el siguiente estadío de la tecnología, creo que existe una posibilidad muy concreta y real de genera en Argentina un polo de innovación Fintech muy grande que favorezca el desarrollo de una de las industrias más prometedoras del futuro, generando fuentes de empleo y atracción a nivel regional".