Transferencias 3.0, el nuevo sistema lanzado por el Banco Central de la República Argentina (BCRA) con el objetivo de potenciar los pagos con QR, atraviesa su primer gran obstáculo.
¿Por qué? Para adaptarse a su funcionamiento, Visa y un grupo de bancos establecieron límites para hacer pagos a través de transferencias, instancia que generó algunas sorpresas entre los consumidores.
De este modo, si los comerciantes eligen cobrar bajo el nuevo mecanismo, existe un tope de $5.000 para pagar en comercios, de $8.000 para pagar facturas en redes de cobranza y de $15.000 para extraer efectivo en esos locales.
Los topes rigen por día y por cuenta y, como era de esperarse, no aplican a los comercios que cobren por la vía tradicional.
Más detalles
Los límites se pusieron en marcha en el transcurso de la semana pasada. Además, trascendió que Visa llegó a un convenio -en el transcurso de las últimas horas- con los bancos para elevar el tope de $8.000 para los pagos con débito en redes de cobranza hasta $20.000.
Desde la Cámara Argentina de Empresas de Cobranza Extrabancaria de Impuestos y Servicios (CAECEIS), explicaron que hasta el 28 de diciembre resultaba imposible ir a un local de cobranza y pagar una factura mayor a $8.000 con tarjeta de débito. Tampoco era posible hacerlo efectivo a través de aplicaciones y los portales web de esas compañías.
Próximos pasos
Fuentes vinculadas al sector estimaron que en en breve comenzará a aplicarse el nuevo límite de $20.000, debido a que las firmas de cobranza se ven algo perjudicadas con la situación.
En ese sentido, varias de ellas permitían extracciones de efectivo de $30.000. En cambio, actualmente, sólo pueden entregar la mitad de ese monto.
Asimismo, en algunos bancos, la decisión de aplicar límites a las compras con tarjetas de débito incluyó también a los pagos con Maestro, la tarjeta de débito de Mastercard, que posee una participación minoritaria en el segmento de pagos con débito.
Hasta el momento es prácticamente imposible para los consumidores saber si van a aplicarle el actual límite antes de efectuar un pago mediante una tarjeta de débito.
¿El motivo? Para concretar algunos pagos con QR, la red utiliza los datos de la tarjeta de débito para identificar al cliente, aún cuando el pago se procese como una transferencia de cuenta a cuenta (bancaria o de una fintech).
Por tal motivo, una vez que el cliente entregó su tarjeta de débito (o que dio los datos de ella a través del código QR) solo el comerciante conoce cómo se va a hacer el pago:
- como una operación convencional con tarjeta de débito
- como una transferencia, en base a la nueva norma del BCRA
En ese contexto es donde nace la decisión de la principal tarjeta del país contra la nueva normativa, debido a que hay transacciones que se inician con una tarjeta Visa, pero no son procesadas por Visa.
La palabra del BCRA
Fuentes de la entidad financiera se pusieron en contacto con iProUP para brindar detalles sobre lo ocurrido y aclararon que:
- Los bancos por imposición de VISA fijaron topes para usar su tarjeta de débito para algunas operaciones de transferencia de dinero
- Afecta exclusivamente a operaciones de transferencias iniciadas con la tarjeta de débito de VISA (tampoco lo hay con las otras tarjetas de débito)
- No hay ningún límite ni tope para hacer transferencias desde las aplicaciones bancarias
- Se puede ir a cualquier comercio y pagar enviando dinero y no existen límites
- El límite no afecta al cliente. Es una medida contra el comercio. Es para cobrarle más comisión al comercio. El comercio es el que va a tener un sobrecosto.
- Es una medida contra la libertad de opción de los comercios "merchant routing"
Viveza criolla
A este inconveniente se sumaron algunas picardías. El sistema Transferencias 3.0 está orientado a que muchos pequeños comercios o cuentapropistas que hoy viven en el mundo del "solo efectivo" empiecen a recibir pagos electrónicos, tanto con débito como con QR.
Para hacerlo, cuentan con varias condiciones ventajosas como, por ejemplo, la acreditación inmediata de los fondos y un arancel de 0,8%.
No obstante ello, en el mercado se rumorea que existen grandes comercios, como alguna cadena de supermercados, que pretenden sumarse al nuevo sistema para pagar comisiones más bajas.
En ese contexto, los consumidores podrían encontrarse también con la sorpresa del límite a la hora de pagar con tarjeta de débito.
Además, al momento de llegar a la caja, con su plástico o con su celular, no sabrán qué tipo de pago llevan adelante.
Qué pasó
Al conocerse que la normativa de Transferencias 3.0 permitía que los pagos por transferencia podrían iniciarse con una tarjeta de débito, Visa envió una dura carta al títular del BCRA, Miguel Pesce.
En esa carta, la principal emisora de tarjetas del país fustigó que el nuevo sistema dispone "la utilización de las credenciales de Visa para instrumentar un mecanismo de pago que se aprovecha deslealmente de la infraestructura ya existente".
Visa enfatizó que no puede garantizar las operaciones por encima de los límites mencionados porque las transacciones se hacen a través de "una red ajena".
Por tal motivo, estos límites, como el de $5.000 por día para cobrar a través de transferencias, fueron dispuestos "debido a cuestiones de estándares de seguridad de Visa relacionados con los riesgos de fraude", tal como explicaron en la empresa.
Pero además, la compañía deslizó que el sistema adolece de "falta de transparencia" para el consumidor, debido a que nunca sabrá si cuando usa su tarjeta de débito el comerciante hace una operación de compra convencional o una del nuevo sistema.
En este último caso, el cliente podría perder la posibilidad de acceder a una promoción, solo reservada a los pagos tradicionales, o a exigir que se le revierta el pago si existiese una causa para ello.
