"Una de cal y otra de arena", así resume en diálogo con iProUP un ejecutivo top del ecosistema de pagos horas después de que el Banco Central difundiera la comunicación A 8206 que fija cómo serán los pagos con QR en el transporte.
La polémica, que se había desatado con la designación en el Subte porteño de Mercado Pago como única billetera y aceptadora de pagos, obligó a actuar al BCRA tras la presión de la banca, que había sido dejada afuera de la movida y obligada a que el unicornio –y no el regulador– sea quien estableciera las condiciones del servicio.
Mientras tanto, la habilitación de las tarjetas contactless en los molinetes permitió que en solo un mes se abonaran más de 2 millones de pasajes con este sistema, de los cuales unos 400.000 fueron realizados con billeteras NFC, según cifras de Payway, adquiriente en los subterráneos.
Pagos con QR en el transporte: decisión del Banco Central
Luego de la polémica de diciembre, el BCRA ordenó a la Cámara Interbancaria de Medios de Pago (CIMPRA) que se expida en un nuevo sistema de QR interoperable para el transporte. Un organismo con fuerte presencia de la banca, que equilibraría el avance del unicornio.
En efecto, en el sector de pagos aseguran que la decisión fue "bastante salomónica": no se usó el sistema de la firma de Marcos Galperin, pero tampoco el propuesto por MODO. Además, había otras cinco iniciativas. Así, la autoridad monetaria fijó los requisitos para las aplicaciones:
- Estar registradas como billetera interoperable
- Permitir el pago con débito en cuenta bancaria o virtual
- Haber obtenido la habilitación como VQR (Viajes con QR), una nueva categoría de empresa
- Permitir que los usuarios generen sus QR para que sean leídos por la validadora
- Que esté operativo desde el 12 de mayo, a partir de cuando podrán ofrecerlo las billeteras
- Los administradores de los cobros deben dejar "subir" a las billeteras interoperables dentro de los 30 días que lo soliciten
Claves de los pagos con QR del transporte
"Es una pena que no se haya usado el sistema de MODO. Era mucho más fácil y económico para que se suban todas las billeteras", advierte un directivo del sistema de pagos a iProUP.
Fuentes del sistema bancario señalan que es "positivo que garanticen la interoperabilidad del sistema, lo negativo es que no se sigue con el pago con transferencia (PCT)", mecanismo del QR interoperable con saldo en cuenta que inauguró Transferencias 3.0.
"Se está creando otra cosa", lamenta la fuente, por la figura de VQR, quien agrega que "se armará un nuevo estándar desde cero, como lo indique el BCRA". En este sentido, se descartó la tecnología de MODO que además se exportó a Uruguay, donde aportó su know-how para TOQUE, la versión charrúa del QR avalada por el Banco Central de ese país.
Uno de sus colegas aporta que además el regulador "abre un nuevo registro de administradores", en lugar de aceptar los procesadores de pago que ya existen en la actualidad, sumándole "burocracia al sistema y probablemente favoreciendo la concentración".
Pagos con QR en el transporte: lo que viene
La demora para que entre a jugar el QR fue un duro golpe para Mercado Pago, principal impulsor de este sistema. Un tiempo valioso que supieron aprovechar las tarjetas, que lanzaron fuertes descuentos de hasta 65% en los pagos de pasajes; y emisores (bancos y fintech), que subsidiaron otra parte para que salga aún más barato –gratis, en el caso de Nación y Ciudad– viajar en Subte.
Tal es el efecto de estos pagos en el transporte que, cómo anticipó en exclusiva iProUP, la venta de celulares compatibles se triplicó con respecto a un año atrás y las principales marcas de tecnología llevaron al 90% la proporción de teléfonos NFC.
"A medida que pasa el tiempo, la gente se acostumbra a pagar con su tarjeta o el celular NFC y tendrá dudas sobre el QR", especula una fuente de gran recorrido en el sector.
Al hacer zoom sobre el superclásico de las billeteras virtuales, esa decisión del BCRA benefició a MODO, que lanzó su funcionalidad sin contacto en 2024. "Podés usar con contactless las tarjetas de todos los bancos, mientras que con Mercado Pago solo la prepaga de MP. No es cómodo", recalca la fuente.
En efecto, Android permite configurar una sola aplicación para abonar con NFC: es engorroso tener a la billetera del unicornio que solo acepta un emisor, cuando MODO o Google Pay soportan a la mayoría. Una debilidad que la firma más valiosa de la región espera saldar cuando las entidades otorguen sus credenciales, tal como lo hacen con el QR.
"Esa demora provocó que la relación de MP con el BCRA estuviera más tirante que nunca en la era Milei", dispara en dos líneas de WhatsApp un importante directivo del sector de pagos.
Según uno de sus colegas, "CIMPRA había prometido que el modelo tenía que ser abierto para todos, que no era lo que quería MP. La idea era ajustar lo que hay en lugar de hacer uno nuevo". La decisión terminó nivelando la cancha para el barrio de Saavedra.
En lo que se parecían ambos proyectos es que los códigos son dinámicos: cambian cada algunos segundos para que no puedan ser clonados. La diferencia, a favor del unicornio, es que plantea el pago off-line: si no hay conexión a internet, la transacción queda "en la nube" hasta que pueda imputarse, sin interrumpir el viaje.
Se trata de una cuestión que no afecta a las billeteras NFC, que no requieren que el consumidor tenga Internet, pues las credenciales están tokenizadas en el dispositivo.
Todavía resta por ver si –más allá del "efecto costumbre"–, el QR logra imponerse en trenes, o subte, en los que el validador está fijo en el molinete, aunque puede ser más tedioso en colectivos, especialmente en hora pico. Pero ni MODO ni Mercado Pago serán los primeros en tenerlo en Argentina: el sistema urbano de Misiones ya implementó el sistema en sus unidades.
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