Es imposible imaginar el futuro de los bancos sin tener presente la tecnología blockchain, también llamada cadena de bloques (ver infografía explicativa).
Este sistema de información, que saltó a la fama por ser el "libro contable" que registra todas las operaciones de la red bitcoin y el resto de las monedas digitales, promete ser uno de los protagonistas del cambio de paradigma, aportando mayor eficiencia, transparencia y seguridad a distintos procesos del sistema financiero.
En ese sentido, aunque de manera muy incipiente, algunas entidades ya empezaron a utilizar esta herramienta en el país, mientras que otras la están estudiando para sumarla a su operatoria diaria. Todas, sin embargo, coinciden en algo: el enorme potencial que tiene para el negocio bancario.
El Banco Central, en paralelo, está analizando los beneficios que aporta esta innovación para la compensación bancaria, tema que se debate periódicamente en uno de los cuatro grupos de trabajo que integran la Mesa de Innovación Financiera.
"El sistema blockchain va mucho más allá del bitcoin. A la industria financiera le traerá grandes mejoras en el resguardo de información y, sobre todo, en lo que refiere a contratos inteligentes", anticipa a iProUP Crisanto Ayanz, gerente de Productos y Transformación digital del Banco Comafi.
La entidad, que viene avanzando en su proceso de transformación digital, tiene en carpeta su adopción porque sabe que, más temprano que tarde, tendrá que incorporarlo para no quedar rezagada en el campo de la innovación.
"Los bancos empezaremos a mezclar activos financieros con blockchain o directamente venderemos monedas digitales cuando la regulación lo permita", anticipa Ayanz. Además, destaca que aportará mejores niveles de seguridad gracias a su sistema encriptado.
"Todo la información permanecerá guardada en muchos lados al mismo tiempo y esto va a facilitar cualquier plan de contingencia. Es decir, los datos quedarán protegidos ante un eventual colapso del sistema", sostiene.
Otro de los aspectos en el que el blockchain resulta clave es en el desarrollo y uso de la identidad virtual de las personas. El gerente de Productos y Transformación digital del Comafi cree que no tiene sentido que alguien que es cliente de más de un banco tenga claves distintas para cada uno (los argentinos opera con dos o tres entidades en promedio).
"Tiene sentido pensar en una identidad digital que pueda estar resguardada bajo un sistema blockchain. Así, para cualquier tipo de transacción que quiera hacerse sólo va requerir de un único password, token o biometría", destaca Ayanz.
Uno de los que ya está trabajando en implementar esta herramienta es el Banco Provincia. "Estamos viendo proyectos para giros, remesas y diferentes operaciones que irán bajo una plataforma blockchain, ya que otorga seguridad en todas las transacciones, abarata costos y es interoperable entre varias redes", asegura Luis Regueira y Piñeiro, gerente de Transformación Digital e Innovación de la entidad bonaerense.
Además, el banco también está avanzando en el terreno de los medios de pago. En concreto con la plataforma llamada Cuenta DNI, que será montada sobre blockchain, señala Gonzalo Diz, subgerente general del Área de Desarrollo del Negocio del BAPRO, quien añade: "Sociabiliza la seguridad del sistema".
Como explica José Marcos González Pereira, responsable de Canales Electrónicos del BIND, esta herramienta tiene un sin fin de utilidades y ventajas que puede aportarle al sistema financiero: "Es muy interesante la capacidad que ostenta de comprobar y certificar que un determinado hecho tuvo lugar".
También, "el blockchain posibilita orquestar reglas inteligentes, como por ejemplo validar que están dadas todas las condiciones para que una determinada operación pueda ser ejecutada y que la misma quede perfectamente registrada", dice González Pereira, y remarca: "A los bancos, el concepto de contrato inteligente les resultará más que beneficioso".
Para el ejecutivo del BIND, este sistema (que viene creciendo a pasos agigantados a nivel global) "le hará un gran aporte a la tecnología financiera, ya que permite resolver varias de las actuales problemáticas", comenta González Pereira, en diálogo con iProUP.
"Siempre que uno quiera hacer un registro de transacciones entre dos o más partes (sin una entidad centralizada) puede utilizar sistema blockchain. Además, en operaciones que involucran a dos bancos, ambas partes pueden validar su uso", dice a iProUP Carlos Toledo, Chief Strategy and Innovation Officer (CSIO) de Accion Point, líder en soluciones IT para empresas. Esta compañía mantiene una alianza con Bitex para el desarrollo de transferencias al exterior de monedas digitales.
En esas operaciones, explica Toledo, reemplazan al SWIFT (la tradicional red de comunicaciones interbancarias utilizada para transferencias): "Se recurre a un exchange de este país, se compran divisas digitales, se envían al exterior y luego se convierten en la moneda que uno quiera".
"Estamos trabajando con Bitex para integrar ese proceso con nuestro core banking", aporta el experto, quien participa de la Mesa de Innovación Financiera del BCRA, dentro del grupo de trabajo "Soluciones Blockchain".
Por lo pronto:
- El banco Más Ventas comenzó a ofrecer junto con Bitex la posibilidad de comprar y vender divisas virtuales, siendo uno de los pioneros. "Te permite reducir costos asociados a transferencias internacionales, ya que no hay bancos que oficien de intermediarios", explican desde la entidad.
- En el Supervielle están analizando los beneficios blockchain para operaciones diarias con usuarios. "Estamos considerando su uso para contratos inteligentes. Nuestros clientes podrían subirlos a un archivo digital y hablarse entre sí. Sabemos que hay muchas oportunidades", dice Eduardo Allende, gerente ejecutivo de la Banca Digital
- En el Hipotecario y Patagonia también saben del potencial. "El blockchain es parte de nuestro roadmap. Estamos viendo todas sus ventajas para implementarlo dentro de los distintos negocios", destaca Guillermo Mansilla, gerente de banca minorista del Hipotecario, entrevistado por iProUP
- Gerardo Aguzzi, superintendente de Tecnología, Comunicaciones y Sistemas del Patagonia, anticipa que están analizando "la infraestructura que soporta a las monedas digitales, como la cadena de bloques, viendo qué uso específico se le puede dar para servicios financieros".
- El Itaú recibió propuestas de empresas para ofrecer, desde la plataforma del banco, acceso a bitcoins y otros activos, si bien aún no cerraron acuerdos. "En temas de innovación hay que elegir dónde poner el foco y ahora estamos con otros proyectos", destaca Rodolfo Ricci, director de Operaciones, TI, y Banco Digital del Itaú.
- Gonzalo Díaz Solá, responsable de banca electrónica y canales digitales de ICBC, indica que la cadena de bloques es una tecnología capaz de ser incorporada a sus procesos con las compañías. "La idea es analizar cómo podrían acelerarse procesos que hoy el banco implementa, como servicios con las empresas", sostiene Díaz Solá.
Respecto al uso que le dan los bancos en el mundo a las herramientas criptográficas, Toledo, de Accion Point, destaca el caso de Corda, la plataforma desarrollada por un consorcio de más de 70 instituciones financieras de todo el mundo.
"Ahí, los bancos implementaron su propia cadena de bloques para registrar transacciones. Corda es una tecnología disponible para todos pero financiada por los bancos", asegura el experto, quien ve al blockchain, a los contratos inteligentes y activos digitales como medios efectivos para recaudar fondos y acelerar proyectos de Pymes y emprendedores.
En España, BBVA implementó la plataforma de cadena de bloques para préstamos corporativos, iniciativa que fue galardonada por la revista británica 'The Banker' por la capacidad de "mejorar la eficiencia y transparencia" en los procesos de negociación de préstamos corporativos con sus clientes.
"Hay que trazar una línea en lo que es el sector bancos y las fintech", dice Toledo. Estas últimas al no estar reguladas tienen mayor margen para hacer operaciones con blockchain, como por ejemplo crowdfunding. "A nivel bancos, dependerá de los avances del BCRA, que está analizando esta herramienta en su Mesa de Innovación", sostiene Toledo.
Por lo que explican las entidades y los especialistas, hay muchísimos beneficios que podría aportarle al negocio financiero. El BCRA trabaja con los principales actores del mercado para incorporar estos procesos en la operatoria diaria. El camino por recorrer es largo, pero sin dudas es con el sistema blockchain como gran aliado.
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