El llamado "Quick Response" o Código QR, que para muchos viene a ser la evolución del viejo código de barras, sigue revolucionando los medios de pago en Argentina. Más que nada, a partir del fuerte crecimiento de medios transaccionales (como Mercado Pago, Todo Pago y Valepei) que los incluyen en sus billeteras virtuales. A grandes rasgos, se trata de un imagen (en forma de cuadrícula) que contiene información y que, al ser escaneada con un celular, permite pagar las compras en comercios de forma rápida.
En Argentina, la industria financiera acaba de desarrollar la segunda generación de esta tecnología, que muy pronto estará operativa y que, según coinciden en señalar expertos del sector, forma parte de la "Fase II" del plan impulsado nada menos que por Marcos Galperín. A diferencia de lo que sucede hoy día:- Los Codigos QR podrán ser leídos por cualquier billetera virtual (Mercado Pago, Todo Pago o VALEpei, por citar ejemplos) sin importar quien lo instaló- Y, como si esto fuese poco, su uso se extenderá a comercios aunque no estén adheridos o carezcan de un acuerdo con esas billeteras virtuales Según fuentes consultadas por iProUP, se están ultimando detalles para que el nuevo sistema, conocido como interoperabilidad QR, esté en marcha en los próximos sesenta días.
Mercado Libre, y su plataforma Mercado Pago, avanza aceleradamente para darle masividad al Código QR. No es el único, también las fintech y hasta los propios comercios ya que, de este modo, reducen las comisiones por pagos con tarjetas de crédito, al no tener los costos derivados del uso del posnet. Además, el uso de esta tecnología viene a ser una de las opciones más económicas para estar en regla con el fisco, luego de que la AFIP dispusiera que todos los establecimientos debían aceptar tarjetas. En el país ya hay seis billeteras virtuales que vienen con QR:
- Mercado Pago, de Mercado Libre
- VALEpei, de Red Link
- Todo Pago, de Prisma Medios de Pago
- PIM, del Banco Nación
- Ualá
- Yacaré
Ahora, el "nuevo QR" implica llevar la llamada "interoperabilidad" todavía un poco más lejos para que esté al alcance de una mayor parte de la sociedad.El primer paso fue desarrollar un estándar internacional (EMV Co) de modo que el Código QR pueda ser leído por cualquier billetera sin importar la empresa que lo haya instalado.
En el Banco Central, ya recibieron a los jugadores del mercado y vieron sus presentaciones. Sin embargo, aclaran a iProUP que en esta oportunidad la entidad "no es parte del proceso", ya que la introducción de este cambio significativo no surge de una nueva norma o regulación sino, más bien, de una iniciativa del sector privado.
Mercado Pago fue una de las pioneras en la implementación de pagos con códigos escaneables. En rigor, desarrolló la tecnología QR estándar en base al entorno normativo del Banco Central de mayo del año pasado.
En su primer año de operación, procesó más de 8 millones de transacciones en 230.000 comercios adheridos, según detalla a iProUP Paula Arregui, VP de Producto de Mercado Pago: "Ya hay más de un millón de personas que usan esta modalidad cada mes, que viene creciendo a un ritmo del 30% mensual".
Asimismo, durante el primer trimestre de 2019, el share en cuanto a pagos creció 40 puntos porcentuales interanual, equivalente casi 45% de todo el volumen de dinero operado en la billetera digital.
A pesar del excelente rendimiento de los QR, la compañía de Marcos Galperín notó algunas trabas en lo operativo. Por eso, avanzó en este nuevo plan, para que no se tengan que imprimir QRs distintos para cada billetera.
"Un buen ejemplo las estaciones de servicio de YPF, en las que se puede abonar con Mercado Pago o Todo Pago escaneando un único QR", ejemplifica Arregui. Se trata de la primera prueba de este tipo en el país.
"Si bien el formato es único, todo el dinero de las operaciones que se realizan a través de nuestra billetera se deposita en la cuenta de YPF en Mercado Pago. Análogamente, todo el dinero de los pagos efectuados con otras app se depositan en las cuentas que posee YPF en esas compañías", aclara la ejecutiva.
De esta manera, los representantes comerciales tuvieron que sellar convenios previamente con la petrolera estatal, por ejemplo, fijando condiciones específicas, reconoce Arregui.
Ahora van por el segundo round, en una movida que es producto de un esfuerzo conjunto orientado a universalizar realmente esta solución de pago. En concreto, se busca que las firmas del sector puedan operar de forma coordinada para bajar costos y ser más eficientes.
Para darle mayor impulso, "propusimos que las billeteras que no tienen comercios adheridos igualmente puedan leer un único código y realizar pagos a través de los QR de otra compañía", resume la ejecutiva. Y añade: "Ya estamos avanzando con las primeras billeteras con voluntad de operar con Mercado Pago y nos encaminamos a la implementación". Así,
Según Arregui, el objetivo es ampliar la ejecución de la interoperabilidad. Esta instancia se divide en dos partes:
- Por un lado, están los ‘players’ que adhieren comercios, como lo hizo (y sigue haciendo) Mercado Pago- Por otro, las billeteras, "que si bien no poseen comercios adheridos igual podrán usar leer este único Código y realizar pagos a través de los QR de otros", puntualiza la VP.
Así, Mercado Pago pondrá a disposición de otras compañías su red de comercios adheridos y viceversa: la fintech de Galperín podrá acoplarse a los locales que operen con otras plataformas financieras.
"En el camino de generar una nueva modalidad de conexión, discutimos con varias billeteras las mejores opciones. Si la prueba resulta satisfactoria, apuntamos a que esta opción quede establecida como estándar del mercado", destaca Arregui.
"Nosotros venimos empujando con fuerza esta iniciativa. Hablamos con todo el mundo y nos parece que le dará un impulso enorme al sistema", subraya a iProUP Juan Pablo Bruzzo, presidente de la Cámara de Fintech y titular de Moni.
"Pensá que con un único QR va a poder cobrar de cualquier billetera, lo que significará avance significativo. Hasta ahora, viene siendo un código para cada marca", puntualiza. Según Bruzzo, los comercios actualmente requieren de acuerdos con las distintas billeteras para operar y esto es una limitante". De modo que la interoperabilidad funcionará como un potente masificador de esta experiencia de pago.
A nivel costos, aclara que "será necesaria una reposición de los códigos de impacto mínimo. Además, a diferencia del posnet, no hay inversión inicial ni costo mensual". No obstante, el ejecutivo admite que seguramente se implemente algún tipo de costo transaccional, que estará en torno al 0,8%.
Bruzzo se entusiasma por el potencial que abre esta vuelta de tuerca al uso de la billetera digital: "Imaginate la masividad que podría alcanzar este tipo de pago si las apps de los bancos agregaran la opción de leer QR".
Actualmente, son cada vez más los comercios que ven a esta tecnología como mucho más redituable respecto a la clásica tarjeta. Al ser un mecanismo de captura para canalizar una operación, la erogación final que afrontan dependerá del medio transaccional utilizado por el usuario.
Un punto clave que motoriza al sistema QR: quienes reciben el dinero de las operaciones para adherirse no tienen que afrontar costo alguno. Tampoco, se ven obligados a instalar una terminal lectora de tarjetas.
En definitiva, los beneficiados son tantos los comercios (por el nivel bajo de erogación para adecuarse a la normativa de AFIP), como los usuarios, ya que no sólo ganan con promociones y campañas asociadas a esta operatoria sino que, además, cuentan con la comodidad de abonar directamente desde el celular.
Así, todo está dado para que estas billeteras virtuales se consoliden en el mercado y convivan con otras modalidades electrónicas, mientras el uso de efectivo cede terreno y Marcos Galperín sigue revolucionando el mercado.