Desde hace varias décadas, en el país rige un principio no escrito según el cual los argentinos "hacen sus transacciones habituales en pesos pero ahorran en dólares".
Las estadísticas oficiales son más que elocuentes al respecto. En particular, en lo referido a las compras mensuales que realizan los "ciudadanos de a pie" y los saldos de los depósitos en cuentas bancarias, sin contar los montos guardados en el "colchón".
Si bien esta tendencia se mantiene a lo largo del tiempo, lo cierto es que la forma de comprar y vender moneda extranjera cambió radicalmente.
No hace falta ser muy memorioso para recordar los escollos que había que superar para hacerse de dólares durante la vigencia del "cepo cambiario", entre noviembre de 2011 y diciembre de 2015, período en el cual el "blue" fue la estrella del mercado.
Más tarde, con la liberalización de las operaciones, el acceso al mercado comenzó a simplificarse. Sumado a esto, se dio la incorporación de nuevas tecnologías de la mano de las fintech, en una carrera en la cual bancos y casas de cambio se vieron obligados a aceptar un nuevo desafío.
Así, en poco tiempo se pasó del clásico "cambio, cambio" de los arbolitos de la calle Florida a operar a través de los Home Banking y aplicaciones disponibles para smartphones.
En este nuevo contexto, mucho más competitivo, los grandes beneficiados son los argentinos de a pie, ya que desde la irrupción de este nuevo segmento 100% digital surgió una nueva modalidad que, en líneas generales, incluye:
- Precios de venta de dólares por debajo del promedio
- Precios de compra por encima de la media
- Mayor disponibilidad horaria para operar
- Cuentas de depósito libres de comisiones
¿Por qué pueden ofrecer estas ventajas? La respuesta es sencilla: a partir de menores gastos operativos y de la mano de una tecnología mucho más eficiente. La aparición de las fintech no es casual, ya que es un mercado que mueve mensualmente unos u$s1.500 millones, con un promedio por operación que ronda los 1.400 dólares.
En la práctica, la diferencia de cotización entre fintech y bancos se debe a que, a partir de una estructura de costos mucho menor, la comisión de estos brokers se reduce de 5% a menos de 2%.
Es por ello que recurrir a estas compañías digitales como intermediarias en el mercado de cambios redunda en un ahorro que los individuos y familias deben dimensionar según la frecuencia y el volumen de sus transacciones.
Todo esto, además, sin moverse de sus casas y pudiendo operar todo el día, girando del home banking a la cuenta del bróker para luego comprar divisas y volver a girar los dólares al banco.
Si se considera a las fintech que se publican en la página del BCRA:
- La diferencia entre la cotización y el promedio del mercado ronda los 70 centavos por unidad para la venta
- En el caso de la compra existe una mayor volatilidad, ya que la brecha a favor de las fintech va desde los $0,40 a $1,10 por unidad
A manera de ejemplo:
- Quien adquiere u$s100 por mes de forma habitual, en lo que va del año habrá acumulado unos u$s15 más precisamente por diferencia de cotización
- En sentido inverso, aquel que se vio obligado a vender u$s100 por mes, dispondrá de un monto $550 superior respecto a una operación realizada en un banco
En la mayoría de los casos, los requisitos son mínimos y para todas estas compañías la operatoria es similar y bastante sencilla. En varias, para la apertura de la cuenta -que es 100% online- sólo exigen los datos personales y una selfie con el DNI en mano, resaltan desde BullExchange.
En el caso de Balanz Capital, jugador de relevancia en el mercado, el proceso de apertura de una cuenta es sin papeles, si bien exige identificación biométrica. Cumplido este requisito y tras la conformidad para operar, se pueden transferir los pesos desde cualquier cuenta, realizar la operación cambiaria y volver a enviar los dólares a la caja de ahorro en moneda extranjera que posea el cliente en cualquier entidad.
Claro está que quien elija esta opción deberá cumplir con los requisitos de la Unidad de Información Financiera (UIF), que varían según los montos:
- Aquella persona que opere hasta $200.000 anuales sólo tendrá que informar sus datos personales, incluyendo CUIT y nacionalidad
- Si se eleva hasta los $800.000, debe agregar una foto del DNI
- A partir de ese nivel deberá añadir documentación que acredite el origen de los fondos
Daniel Vicen de Balanz, afirma a iProUP: "Tenemos el mejor precio del mercado y ahora se puede comprar y vender dólares las 24 horas, los 7 días de la semana, a través de nuestra app". El ejecutivo agrega que la compañía permite a sus clientes ahorrar un 2,5% promedio, si se compara su cotización con la de bancos o casas de cambio.
"Las estadísticas nos indican que, desde abril, Balanz ha ofrecido los mejores precios en plaza, superando las ofertas bancarias (incluyendo a la del Nación), en un promedio $0,65 a favor del cliente en ambas puntas", afirma.
"El volumen operado diariamente ronda el millón de dólares" indica Vicen, y agrega: "Desde que empezamos como agentes de cambio pasamos a ser los únicos de esta actividad incluidos en la página de cotizaciones del Banco Central".
"Nuestro objetivo es dar un servicio en un país en el que comprar dólares históricamente ha sido una forma de ahorrar. Entonces, nuestra estrategia competitiva se centra en brindar la oportunidad de hacerlo a un precio más barato", agrega Vicen.
"La experiencia nos indica que el minorista quiere ver los billetes o por lo menos tenerlos acreditados en el acto en su cuenta bancaria. Por ello, las operaciones son 'en espejo': el dinero sale de una cuenta en pesos, se realiza la operación de compra y, si lo pide, se transfieren los dólares a su cuenta en esa moneda", sostiene el ejecutivo.
"Una de nuestras principales ventajas es que trabajamos con la modalidad 7 X 24, es decir que estamos siempre abiertos, tomando en cuenta el precio del último cierre", completa el ejecutivo de Balanz.
Otro competidor relevante es Bull MarketBrokers, que también desarrolló una solución similar: Bull Exchage. Esta sociedad también registra sus precios en la página del Banco Central y, desde su aparición, muestra un crecimiento superior a los dos dígitos mensuales en la cantidad de cuentas nuevas, usuarios y operaciones.
En este caso, la premisa pasa por ofrecer el spread (diferencia entre compra y venta) más bajo del mercado. La consigna es "siempre más barato que la punta vendedora del Banco Nación".
"La idea es que cualquier persona pueda abrir una cuenta y comprar o vender dólares en sólo 5 minutos, a la mejor cotización del mercado", dice a iProUP Ramiro Marra, director de la firma.
"Los primeros cinco o seis días del mes se efectúan el doble de operaciones que el resto, ya que es cuando el público sale a requerir billetes", cuenta el ejecutivo, quien agrega que un aspecto distintivo de su compañía es la acreditación automática.
"Uno envía dinero y, automáticamente, llega a su cuenta, sin necesidad de dar mayores detalles sobre la transferencia. Tampoco se necesita comprobante. Se acredita a partir de los números de CBU y de CUIL", completa Marra.
En tanto IB Cambio, que junto con las anteriores cotiza a diario en la pizarra online del BCRA, se jacta de ser la primera agencia de cambio totalmente digital. Opera en forma exclusiva por transferencia bancaria y con plazos de acreditación de 24 a 48 horas de una manera totalmente automatizada.
Desde la compañía explican por qué trabaja de 10.45 a 17.00 los días hábiles: "Difícilmente lo ampliemos mucho en el corto plazo, ya que fuera de ese horario no tenemos referencia de las cotizaciones mayoristas".
Por su parte, fuentes de Cambio Posadas, que es otra sociedad que vende dólares 24x7, afirman que "el público busca un mejor precio que el que le da su banco de cabecera".
La compañía muestra como atributo ser la primera entidad en contar con un manual normativo para operaciones de delivery, en desarrollar una app para acceder al mercado libre de cambios y en ofrecer un servicio cambiario de moneda extranjera por Internet.
Otro player, aunque de características diferentes a los anteriores, es Druber, que se autodenomina el "Uber del dólar". "Nuestra misión es conectar personas bancarizadas y no bancarizadas, con servicios financieros justos a través de la tecnología, facilitando la evolución personal y profesional. En cualquier lugar y cualquier momento, de modo rápido, simple y confiable", afirman a iProUP desde la compañía.
En la práctica, los drubers son operadores registrados y habilitados por el Banco Central de la República Argentina para operar en el Mercado Único y Libre de cambios, como por ejemplo, agentes y casas de cambio, agencias de viajes, etc.
En este caso se incorporó el "cash pickup", donde los clientes pueden ver las cotizaciones y sucursales desde un mapa dentro de Druber, cerrar la operación desde la app y buscar los billetes en una casa de cambio.
También puede mencionarse el caso de TiendaDólar, una casa de cambio virtual que ya realiza cerca de 11.000 transacciones mensuales. Según Martín Nagelberg, CTO de la compañía, "el sistema es bien simple: unimos oferta y demanda como cualquier marketplace". En este caso, el usuario de esta plataforma logra una diferencia a su favor de hasta $1 tanto en la variante compradora como vendedora, con respecto a los bancos.
La ventaja de esta plataforma frente a las fintech, es que "estas tienen requerimientos legales más altos para dar de alta usuarios. Piden más formularios, una app, esperar que validen el DNI y otras cuestiones, mientras que nuestro onboarding es inmediato".
En el caso de TiendaDólar, el usuario debe contar con una caja de ahorro en pesos y otra en dólares de la que sea titular o cotitular. Cumplido este requisito, ya es posible abrir una cuenta gratuita en la web a la que se transfieren los pesos para la compra de los tan ansiados billetes verdes.
Transacciones en moneda local, ahorros en divisa extranjera, una costumbre bien argentina que tardará mucho en años en desaparecer. Si es que alguna vez ocurre.