Paula Arregui es VP Senior de Mercado Pago y una de las personas que más sabe de dinero electrónico en la región. También es la cara más visible de la billetera más usada en el país: es la speaker designada en los principales eventos del sector, en los que comunica los logros de la compañía y adelanta los pasos en los que trabaja la firma.
También lo hizo en Nuevo Dinero: su panel fue el "plato fuerte" en la jornada del año pasado, reservado para el final de la jornada, en el que hizo hincapié sobre dos quejas sobre la interoperabilidad del sistema de pagos:
Un rato antes de su presentación, charló unos minutos con iProUP sobre estos y otros temas.
Desde el 2018 a la fecha hemos visto grandes avances, no solamente el volumen que venimos procesando, sino lo que logramos generar a nivel de federalización del QR.
Nuestra estrategia inicial fueron grandes comercios, de a poco fue ganando más capilaridad, llegando a comercios medianos, muy chiquititos, ya no solamente Capital y Gran Buenos Aires: en toda situación de cobro, en cualquier lugar del país hasta en los lugares más inhóspitos de la Argentina. Estamos orgullosos de la inclusión financiera que logramos a través de la penetración del QR.
En el caso de transporte, lo que Mercado Pago va a ofrecer es una pequeña adaptación. En vez de ser un QR para que alguien lo escanee, vamos a generar y disponibilizar una tecnología nueva: el comprador es el que muestra su QR en el dispositivo. Eso tiene dos ventajas.
Una de ellas es el tiempo de procesamiento: cuando estás entrando al subte no tenés tiempo para que se apruebe el QR, así que esto nos va a garantizar una aprobación online en tiempo real.
En segundo lugar, va a garantizar que si en algunos casos hay falta de conectividad, el pago no se interrumpa.
El cambio fundamental es un QR que muestra el comprador y le ofrece inmediatez en el pago y capacidad de funcionamiento fuera de línea. Por detrás, en un momento posterior, vamos a poder gestar ese cobro para no interrumpir la necesidad de viaje de la persona.
Hoy, el QR tiene una lógica de transferencia, de poder pagar. Lo otro que vimos es la cantidad de medios de pago. Arrancó como una red cerrada hasta una red abierta, donde se incorporó primero la interoperabilidad de saldos, tanto en billeteras como cuentas bancarias, y ahora se sumaron las tarjetas. Esto le da a las personas la posibilidad de usar más medios de pago.
El caso del transporte es un ejemplo más de lo que ocurre cuando están las capacidades y tenés jugadores en la industria comprometidos con la innovación. El QR es un mecanismo más de iniciación de pago que podemos ir aplicando a muchos casos de uso. Con el tiempo iremos viendo dónde aflora más.
No hablamos de productos no lanzados.
Sí puedo decirte sobre la interoperabilidad del QR con tarjeta que estamos listos del lado aceptador y del lado billetera, todo lo que concierne a nuestro proceso de aceptación está funcionando muy bien y con muy buenos ratios de aprobación. Pudimos escalar la interoperabilidad en nuestra aceptación al 100%.
Hay tres grandes puntos donde estamos viendo una foto no tan feliz.
El primero es desde nuestro rol de billetera: cuando queremos interoperar con otros QR, eso todavía viene lento. Hay algunos aceptadores con 20% de aprobación, así que nos ha costado traer el caso de éxito en nuestro rol de billetera.
El segundo, después de las idas y vueltas para que la interoperabilidad viera a la luz, hubo un acuerdo de un fee (comisión) para que la billetera pueda cobrar un porcentaje de la operación. Hoy, de los 24 bancos que están interoperando, solo tres la están pagando.
Por último, estamos viendo un tema y creo que fuimos los únicos en levantar la mano: dijimos que si no se implementaba bien la tokenización de punta a punta iba a descontrolarse el fraude. Dicho y hecho: es lo que estamos viendo.
Es un perjuicio para los emisores, que son quienes asumen los contracargos. Si finalmente la industria no lo termina de resolver puede llegar a ser un problema mayor para los emisores, no para los comercios que reciben el 100% de la venta.
Hoy, Mercado Pago te permite la tokenización y los pagos NFC con su propia tarjeta. Estamos trabajando en pos de esta interoperabilidad completa: cuando los bancos emisores nos den el OK para que sus credenciales puedan vivir en la billetera para pagar con QR, también puedan hacerlo para pagar con NFC (NdR: la ejecutiva indicó que el 70% del parque de celulares en Argentina hoy no puede usar esta tecnología).
No será exclusiva de nuestra tarjeta. Sería bastante raro que accedan a darnos las credenciales para QR y no para NFC, porque al final del día es un formato de iniciación de pago similar.
Lo que estamos viendo es que la cuenta remunerada con uso inmediato de los fondos es lo que la gente más valora por lejos (NdR: tienen más de 15 millones de usuarios). Por qué está rindiendo a una tasa más baja (que la inflación), pero el uso instantáneo de esos fondos sin cortes de horario, feriados y fines de semana le da a la gente esta libertad para invertir y pagar lo que necesite.
Empezamos a ampliar un poquito la cartera de ahorro e inversión, pero decidimos priorizar dos. En base a las encuestas, vemos lo que la gente más valora. Fuimos por las Reservas, para que la gente pueda ahorrar con un objetivo específico y ya tenemos 7 millones de usuarios que las utilizan. Esa Reserva también te genera interés.
También estamos avanzando poco a poco con dólar MEP, sabiendo que la lógica de ahorro en la mentalidad del argentino está vinculada al dólar. Esto no quita que vayamos ampliando el espectro.
No tenemos novedades de cripto. Primero, debe estar el espectro regulatorio. Lo hemos puesto a rodar en Brasil, México y Chile. No es un tema técnico, sino de momentos y posibilidad de hacerlo.
La digitalización de las recepciones de asignaciones de ANSES es espectacular. Logramos torcer la ecuación: la gente, antes lo cobraba en la cuenta bancaria y al día siguiente se llevaba el efectivo, ahora el 98% se está quedando. Están ingresando más plata, invirtiendo, usando herramientas de ahorro, accediendo a líneas de crédito alternativas.
Todo el impacto de la propuesta de valor lo vimos plasmado en las prestaciones sociales y jubilaciones. Con sueldos, creemos que debe haber opciones de elección como ocurre en ANSES y está en nuestro mayor interés que se cumplan.