La agenda "bimonetaria" del Gobierno va tomando forma y entusiasma al sector de finanzas digitales. Y el domingo renació la esperanza cuando el presidente Javier Milei presentó la Ley de Presupuesto al Congreso.
El texto que envió el Ejecutivo proyecta cierta estabilidad cambiaria (dólar en $1.207, cerca del rango actual) y una desaceleración del ritmo inflacionario, lo que alimenta las versiones y el deseo del sector fintech. Pero todavía falta.
Tal como anticipó iProUP en los primeros días de septiembre, la industria fintech está trabajando desde principios de año con el Banco Central y las entidades del sector financiero para lanzar las cuentas CVU en dólares.
Las billeteras digitales hoy no pueden ofrecer cuentas en divisa extranjera por sí mismas, sino que deben hacerlo a través de algún acuerdo con un banco o sociedad de Bolsa que les ofrezca una cuenta comitente que sirva como espejo.
En el caso de Mercado Pago, el BIND es quien ofrece la custodia de los fondos en billetes verdes, en tanto que Ualá ofrece una cuenta en dólares a través de Ualintec, su propio agente de liquidación y compensación.
En el ecosistema de pagos reina el silencio. Más allá de algunas declaraciones altisonantes de directivos del sector, lo cierto es que hoy la pelota quedó en la cancha del BCRA.
"Todavía no hay reuniones, ni definiciones. Es más una expresión de deseo que un avance en sí", lamentan a iProUP, al unísono, varios directivos del ecosistema. Uno de ellos, agrega, que en el grupo de WhatsApp que mantienen varios colegas todos los días se pregunta por este tema, sin respuestas positivas. Pero ya se habla de una fecha.
Se trata de otro frente de disputa entre bancos y fintech. Desde las entidades tradicionales confirman a iProUP que la banca espera tener algún tipo de comisión, porque al final los billetes verdes que se extraen se hacen desde filiales bancarias.
"Mercado Pago nos apuró con que teníamos que dejar un peaje para usar su red QR en pagos con tarjeta. Pero cada vez que hacen cashout los clientes de una fintech, transfieren al banco y vienen acá a sacar los verdes. Dicen que son lo nuevo y que no tienen sucursales, pero nos usan de ventanilla", reclama un banquero en un verborrágico audio de WhatsApp.
Con las tarjetas emitidas en Argentina se pueden pagar consumos en el exterior con divisa extranjera, pero no existen plásticos bimonetarios asociados a cuentas en dólares.
Por el contrario, para el procesamiento de estas operaciones primero escanea la existencia de una caja de ahorro con saldo en dólares para el pago y, si no hay fondos, luego hace lo mismo con la cuenta en pesos y efectúa la conversión.
Pero no existen tarjetas bimonetarias per sé directamente asociadas a un CBU en dólares para efectuar pagos en esta divisa y que el comercio en Argentina reciba directamente los billetes estadounidenses en su cuenta.
Se trata de algo clave para que cumpla la exención impositiva al gastar los dólares del blanqueo dentro del circuito formal que anticipara el ministro de Economía Luis Caputo: quienes deseen comprar un auto con esos fondos podrán hacerlo con tarjeta de débito para que la concesionaria reciba los billetes verdes en la cuenta.
Si bien las fintech reconocen que los contribuyentes del régimen de regularización no son su target, no quieren quedarse afuera como receptora de esos billetes, más teniendo en cuenta que los jugadores grandes tienen también sistemas de cobro.
Dos personas relacionadas con la materia confirmaron a iProUP que Visa y Mastercard lograron la habilitación para comenzar a operar en noviembre.
"Faltan algunas definiciones técnicas que no dependen de las marcas, pero que las procesadoras necesitan para avanzar", añade una de las fuentes. Ese grupo lo integran las dos procesadoras históricas y una "nueva": Mercado Pago.
Además, añade que se trata de "decisiones muy técnicas. Nada que lo haga inviable, pero para empezar a desarrollar hay que saber cómo para no dar pasos en falso.
Todo apunta a que tanto las tarjetas bimonetarias como los CVU en dólares estarían listos antes de fin de año. Las banderas tienen la habilitación para débito y crédito, pero también para prepagas, el tipo de plásticos que ofrecen casi todas las fintech, incluso las plataformas cripto. Y podrían estar asociadas a un CVU en dólares.
"Estamos esperando la orden del Banco Central sobre el CVU en dólares, que suele llegar algunas semanas antes que una comunicación formal, para empezar a trabajar", advierte un directivo que pisa fuerte en el sector.
Pero, además, abriría el paso a los QR en dólares, que tendrá una implementación mucho más sencilla. Un importante directivo del ecosistema de pagos asegura que estos códigos son un "método de captura, no un medio de pago".
"Sólo tiene información cifrada sobre los datos de la cuenta contra la que se hace el pago, entre otros datos", completa, anticipando la chispa que puede encender el próximo conflicto entre bancos y fintech.