Desde el 15 de julio, finalmente entrará en vigencia el QR tarjeta, que permitirá la interoperabilidad de las billeteras bancarias y fintech para abonar con plásticos.
1) Qué es el QR tarjeta
Se trata de la posibilidad de abonar con QR mediante tarjetas con cualquier billetera, sin importar quién sea el proveedor del código. Hasta el momento, la interoperabilidad sólo funcionaba con saldo en cuenta fintech o bancaria.
La medida había sido lanzada el año pasado por el Banco Central, pero el unicornio se había negado a implementarla argumentando criterios de seguridad y técnicos. También hubo fuego cruzado entre las ambas partes:
Después de varias demoras, se inició una prueba piloto hace algunas semanas y desde el 15 de julio se implementó el QR Tarjeta interoperable.
2) Quién gana con el QR Tarjeta
Más allá de que los consumidores hoy tienen más posibilidades de pagar, MODO es quien más se beneficia con la medida, ya que sus usuarios podrán abonar en unos 400 millones de comercios que usan la red de Mercado Pago.
Si bien la billetera de los bancos tenían la base instalada de terminales a disposición, muchos comercios de barrio optan por la solución del unicornio al no atarse a contratos ni la compra de dispositivos.
Sin embargo, Mercado Pago también accede a comercios que ya utilizan algunas de las redes (POSNet, Payway), pero en muchos casos esos locales ya contaban con la solución del unicornio, como cadenas de supermercados, comida rápida o estaciones de servicio.
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Claves del QR Tarjeta
3) Cuáles son los principales cambios
A nivel del consumidor, no habrá grandes cambios, más que la posibilidad de abonar con cualquier billetera en cualquier comercio que tenga QR, sin importar su proveedor.
En cuanto a los comercios, tampoco habrá modificaciones en las comisiones que abonan a su proveedor de códigos QR.
Lo que sí cambia es a nivel de las empresas, ya que hay algunas cuestiones a tener en cuenta:
- Abonará 0,07% de la operación a la billetera que inicie el pago
- Los contracargos de las operaciones revertidas son asumidas por la billetera que inició el pago, salvo que utilicen los métodos de seguridad (tokenización) de las tarjetas o hubiera un acuerdo entre los participantes de la operación
4) Cuál es el otro reclamo de los bancos
Además del QR Tarjeta, la banca había pedido en su denuncia a la Comisión Nacional de Defensa de la Competencia que Mercado Libre permita otras opciones, además de Mercado Pago, para que los usuarios abonen sus compras en el ecommerce.
Ahora se podrá abonar con cualquier billetera en cualquier QR
"Una clásica conducta abusiva y anticompetitiva es que el actor dominante del mercado imponga a sus usuarios la venta atada de sus servicios. Esto ocurre cuando los usuarios del marketplace de Mercado Libre se ven obligados a utilizar única y exclusivamente los servicios de Mercado Pago, tanto la billetera como la cuenta", dice la denuncia.
Sin embargo, esta posibilidad será improbable de implementar, ya que gran parte del programa de "Compra Protegida", que busca que se respeten los derechos del consumidor, se basa en que la compañía se encargue de todo el proceso.
El unicornio aseguró que "cumple con todas las regulaciones vigentes. La propia CNDC, oportunamente, no sólo descartó problemas a la competencia, sino que reconoció los beneficios de la integración entre Mercado Pago y Mercado Libre para el funcionamiento de la plataforma y el procesamiento eficiente y seguro de los pagos".
5) QR Efectivo
La próxima gran batalla será por el "QR Efectivo", es decir, la posibilidad de extraer dinero por la caja de un comercio –algo que ya ofrece Mercado Pago–, pero interoperable: se podrá usar cualquier billetera o código para hacerse de billetes.
"Ya está normado, falta implementarlo", advierten las fuentes, sobre una iniciativa que seguro traerá fricciones.
En el evento Payments Day, Agustín Pesce, hoy director del BICE, anticipó que se abrirán las extracciones de QR interoperables, pero extendido a toda la industria de pagos y en la que podrán participar todos los comercios que necesiten descargar billetes.
Justo en el caso del efectivo, Pesce celebró la sintonía que hay entre el Gobierno y los actores del ecosistema. "El aumento del límite de extracción: se podría haber regulado y punto. Transmitimos la expectativa y la industria se puso a trabajar y lo llevó a 40.000 pesos", ejemplificó.
