Este martes, entran en vigencia tres medidas clave dictadas por el Banco Central, unificando en una sola fecha estas normativas que se fueron postergando en la gestión anterior:
- QR Tarjeta: consiste en que el sistema interoperable acepte tarjetas de crédito en cualquier QR sin importar la aplicación con el que se lo escanee, ya que originalmente sólo permitía pagos con saldo en cuenta
- Transferencias Pull: se trata de un mecanismo para que el usuario "traiga" fondos de otros bancos o billeteras sin salir de la aplicación receptora del dinero. Reemplaza al débito inmediato (Debin)
- Certificado Electrónico para Depósitos e Inversiones a Plazo (CEDIP): el plazo fijo electrónico podrá fraccionarse y ceder una parte para cancelar obligaciones con empresas y personas
Esta última, sólo afecta a los bancos. Las otras dos fueron motivo de enfrentamiento de la billetera con la administración de Miguel Pesce al frente del BCRA.
Si bien el unicornio mantiene una relación más cordial con el Gobierno y hasta su CEO Marcos Galperin apoya abiertamente en Twitter a esta gestión, la fintech más importante de la región no se plegará aún al QR tarjeta.
QR Tarjeta: qué pasa desde este martes
"Envió la documentación técnica a los aceptadores de pago, pero aún no remitió a las billeteras las credenciales y claves para que puedan cursarse pagos con tarjetas en los QR de Mercado Pago", aseguró el lunes a iProUP una fuente muy escuchada en el ámbito fintech local. Uno de sus colegas lo confirma: "Todavía no las recibimos".
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Mercado Pago no será interoperable desde este martes como exige el BCRA
Según revela a iProUP un ejecutivo con importante recorrido en el sector, Mercado Pago acercó una primera propuesta comercial a los bancos para aceptar operaciones con billeteras de terceros.
"Fue rechazada por la banca", completa la fuente. También asegura que hubo varios idas y vueltas entre las entidades y la billetera líder. "Los bancos dieron respuesta a los puntos que ellos mencionaron y acentuaron que tienen que tener las credenciales para poder hacer pagos interoperables a partir de mañana (martes) como lo dispuso el BCRA", completan desde una importante entidad privada.
Este martes, el unicornio lo confirmó y afirmó que el sistema de QR Tarjeta "ya está disponible, pero las billeteras bancarias rechazaron las condiciones para su uso".
"Desde Mercado Pago realizamos y finalizamos los desarrollos tecnológicos y las pruebas técnicas dentro del plazo fijado por la norma del Banco Central y estamos en condiciones de ofrecer la interoperabilidad del código QR para tarjetas de crédito de manera segura. Nuestra red ya está disponible para todas las billeteras virtuales que la deseen utilizar para pagos con tarjeta de crédito", completó.
No se trata de un reclamo "nuevo" de la compañía más valiosa de la región, que exigió en reiteradas oportunidades un "win-win" comercial para el repago de la fuerte inversión realizada en el despliegue del QR en comercios, que le insumió más de 33 millones de dólares.
La firma remarcó que "como sucede en todos los servicios y relaciones entre actores del sistema de pagos, como la red de cajeros automáticos, el uso de la red de QR tiene un costo y requiere acuerdos contractuales de términos y condiciones entre los actores del sistema, donde se prevén desde cláusulas de prevención de fraude, requisitos de seguridad de los usuarios, propiedad intelectual y protección de datos personales, entre otras".
Mercado Pago asegura que invirtió u$s33 millones en el despliegue del QR y exige un pago por su uso
"Luego de dos rondas de propuestas, al día de la fecha la mayoría de las billeteras y sus bancos emisores mantienen su rechazo a dichas cláusulas y se niegan a aceptar las condiciones para la interoperabilidad del QR con tarjetas de crédito. Esta es la razón por la que aún no está habilitado. Estamos sentados en una mesa de negociaciones dispuestos a discutir las condiciones, como hicimos siempre. Esto requiere diálogo y la definición de condiciones razonables. Esperamos que este obstáculo se solucione a la brevedad.", reveló la firma.
QR Tarjeta: lo que viene
Según los expertos consultados por iProUP, aseguran que en caso de que el BCRA presione al unicornio a cumplir con la interoperabilida podría abrirla sólo en una dirección del circuito de pagos:
- Se podría abonar con tarjetas mediante la aplicación de Mercado Pago, sin importar el proveedor del código
- Pero los comercios que usen su QR podrán aceptar cobros con tarjeta a usuarios de Mercado Pago, pero no con las de terceros: sólo estaría disponible con saldo en cuenta bancaria o fintech
En caso de que lance una "interoperabilidad a medias", el unicornio podrá mantener su redituable esquema de comisiones al sólo aceptar pagos con tarjeta mediante su QR en closed loop (circuito cerrado), es decir, cuando la billetera y el código pertenezcan a la fintech más grande del país.
Esto le asegurará no compartir con terceros los fees de cobros con tarjetas crédito/prepagas, más altas que las de otros procesadores:
- Mercado Pago: 4,49% acreditación a 10 días (6,99% y 1,35% en el acto)
- Ualá Bis: 4,9% en el acto
- MODO: 1,8% (acreditación a 5-10 días para Pymes, similar a operar con el plástico)
"Deberíamos estar operando a las 0 del martes. No sé cómo reaccionará el BCRA ante el incumplimiento", lamenta una fuente ligada al ámbito bancario.
Otro ejecutivo del ecosistema de pagos advierte una queja que se repite entre las entidades: "Soy un banco, desarrollé MODO junto a mis competidores para que me abran la billetera: no funciona al 100% en su QR pero mis tarjetas sí funcionan en su app".
No se trata de un debate menor. La crítica es que Mercado Pago usa las tarjetas que emite la banca, que es la que corre con riesgos en caso de mora.
Pero será un debate que no durará por siempre y el unicornio puede estar ganando tiempo para lo que viene. Un importante directivo del sector de pagos advierte que el QR será "reemplazado en un par de años por la tecnología contactless para pagar más rápido con el celular, un reloj o hasta un anillo", además del plástico.
El gigante del ecommerce y las finanzas digitales ya está preparado para ese futuro no tan lejano: en Brasil, permite abonar con su propia tarjeta de crédito asociada a la app apoyando el teléfono sobre la terminal de cobro.
