La gestión del dinero entre personas y organizaciones es una de las actividades más sensibles en términos de seguridad y transparencia para los clientes. Es por eso que el sector financiero se muestra como uno de los más regulados a nivel global.
En este contexto, la innovación tecnológica y la aparición de las fintech contribuyeron en la inclusión financiera de amplios sectores de la población e introdujeron instrumentos de ahorro e inversión más flexibles pero sometidos a estrictos estándares de control.
Desde Pomelo remarcan que implementar prácticas y estructuras que reduzcan las contingencias y las posibilidades de irregularidades es una "estrategia clave" para la salud de una institución financiera, ya sea una fintech, una cooperativa o un banco.
En este marco, es donde entra en juego el compliance, un conjunto de procesos y controles que evidencian, garantizan y respaldan que una institución ofrezca productos y servicios de acuerdo con las leyes y las regulaciones vigentes, que permiten incorporar mecanismos internos de prevención, control y protección frente a posibles riesgos.
Pomelo revela los desafíos regulatorios para las fintech en el país
En diálogo con iProUP, Rocío Díaz, Head of Legal & Compliance de Pomelo, sostiene que a medida que el sector fintech crece y gana importancia en la Argentina, "los reguladores buscan establecer marcos normativos más robustos para proteger a los usuarios, garantizar la estabilidad financiera y prevenir actividades ilícitas como el lavado de dinero y el fraude".
La Cámara Argentina Fintech, por ejemplo, impulso recientemente una propuesta de regulación local para la industria de criptomonedas y otros activos virtuales, en línea con la visita del Grupo de Acción Financiera Internacional (GAFI) al país.
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Avanza la regulación del ecosistema fintech a nivel nacional
En paralelo, la Cámara, junto a empresas del sector colaboran con la Unidad de Información Financiera (UIF) y la Comisión Nacional de Valores (CNV) para discutir una reglamentación que dé lugar a una regulación inteligente y progresiva, centrada en la protección de los usuarios, con un adecuado enfoque de riesgo, y considerando un período de adecuación razonable. Asimismo, se está impulsando una propuesta de reforma tributaria para fomentar la transaccionalidad, explica Díaz.
"Estamos yendo hacia una regulación enfocada en proteger a los usuarios, alinear al país con los estándares internacionales y fomentar el desarrollo responsable de la industria de criptomonedas y activos virtuales", opina la vocera de Pomelo.
La empresa se especializa en el desarrollo de infraestructura tecnológica de emisión, procesamiento y gestión de pagos con tarjetas en América Latina que permite a bancos, fintechs y empresas multinacionales lanzar y escalar su negocio de tarjetas de crédito, débito y prepago en cuestión de semanas y con solo una integración. En 2024, desde Pomelo aspiran a duplicar el tamaño del negocio en Argentina y en los países en los que opera: Brasil, Colombia, México, Perú y Chile.
"Este año buscamos facilitar que un mayor número de fintech, bancos y empresas en proceso de transformación digital, ofrezcan tarjetas de débito, crédito y prepago a sus clientes, o permitiendo la migración de sus carteras de tarjetas existentes a la plataforma moderna, escalable y en la nube de Pomelo. Nos proponemos seguir expandiéndonos en colaboración con los principales actores de estas industrias, centrándonos especialmente en los bancos", relata Díaz.
Aunque la industria fintech es un segmento en constante innovación y uno de los que más se adaptó a los desafíos de un mercado volátil, desde la fintech buscan "innovar las finanzas de Latinoamérica, desarrollando un ecosistema financiero transparente y permitiendo la inclusión de más personas", para lo cual es "fundamental contar con un marco regulatorio claro que fomente la creación de un ecosistema financiero más interoperable", subrayan.
Compliance: por qué toma cada vez más importancia entre empresas
"El compliance es un pilar fundamental que sostiene la integridad y el buen funcionamiento de una organización. El cumplimiento efectivo de dichos procedimientos permite mitigar una amplia gama de riesgos financieros, legales y reputacionales, lo que protege tanto a las empresas como a sus clientes", explica Rocío Díaz, Head of Legal & Compliance de Pomelo.
Hernan Corral (CPO), Gaston Irigoyen, Hernan Corral (CEO) y Juan Fantoni (CCO), fundadores de Pomelo
El objetivo principal del compliance es alinear las proyecciones de la empresa con el cumplimiento de los requerimientos jurídicos a nivel nacional e internacional, ya que esta área se ocupa de prevenir y detectar posibles conductas ilícitas o contrarias a la ética de una organización, así como de proteger la reputación y la integridad de la empresa y fomentar un buen gobierno corporativo.
Entre los principales desafíos a los que se enfrenta el sector fintech en Argentina, subrayan los siguientes:
- Ciberseguridad: la evolución tecnológica requiere elevar los niveles de seguridad para evitar fraudes, lavados y otras irregularidades
- Cambios regulatorios: las modificaciones legales y normativas requieren una atención constante para actualizar los procesos de compliance, que deben incorporar a nuevas áreas
- Demandas éticas y reputacionales: los stakeholders se tornan exigentes a la hora de solicitar procesos cada vez más minuciosos
- Soporte tecnológico: monitorear una gran cantidad de información requiere un apoyo programático para la complejidad de procesos, sistemas y datos
Un buen desarrollo de compliance favorece al robustecimiento y la credibilidad de la empresa, al proporcionar credenciales fidedignas tanto para usuarios como para clientes. Algunos de sus beneficios que resaltan desde la fintech son:
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Una reputación positiva para la compañía, lo cual es crucial para aquellos que trabajan en el ámbito financiero y valoran la satisfacción del cliente
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Mayor productividad en los equipos, ya que las políticas y procedimientos claros aumentan la confianza en que la empresa está operando de conformidad
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Mayor confianza para los stakeholders, como los inversores, lo que aumenta el valor añadido de la empresa y garantiza más oportunidades de negocio y de recaudación de fondos
Principales riesgos a tener en cuenta ante la falta de compliance
Así como el seguimiento de las normas y estándares que rigen sobre la actividad contribuyen a consolidar la imagen de la institución, favorecer su credibilidad y potenciar la confianza de los clientes.
Desde la fintech explican que su desatención resultaría en consecuencias como:
- Salida de inversores
- Pérdida de licencias para operar en el sector financiero
- Suspensión de actividades
- Necesidad de hacer inversiones en adecuación
- Responsabilidades penales (en ciertos casos)
Por eso, hay diferentes estándares que deben ser regulados y que atentan directamente sobre la seguridad y la legalidad de una empresa. Estos incluyen lineamientos sobre el lavado de dinero, la evasión de divisas y el fraude fiscal.
El compliance toma cada vez más relevancia como rubro propio entre empresas fintech
La vertical de compliance abarca una serie de responsabilidades esenciales, como la evaluación de riesgos, monitoreo de transacciones, procesos de aprobación de operaciones financieras, diseño de códigos de ética y de conducta relacionados, entrenamientos de empleados, medidas previas (due diligence) para evitar incumplimientos al tratar con terceros, socios o clientes.
"En Pomelo, trabajamos para asistir a empresas de diversos sectores, como fintech, banca tradicional y otros. Además, mejoramos y modernizamos sus sistemas a fin de reducir el riesgo de estafas para el usuario final. Esto abarca la prevención de fraudes mediante criterios de verificación y monitoreo en tiempo real para nuestros clientes. Por eso, contamos con la certificación PCI (Payment Card Industry Data Security Standard) más elevada, lo que garantiza la seguridad de los datos y la protección de la información sensible en todo momento", comenta Díaz.
Los respaldos para la seguridad informática y financiera son los pilares fundamentales para la construcción del compliance. Iniciar este camino promete un proceso de expansión para startups y fintechs que conduce hacia una mayor expansión impulsada por la credibilidad de usuarios y clientes.
