El Banco Central anunció hace 10 días el fin del débito inmediato (Debin), una herramienta utilizada por las billeteras digitales para fondear cuentas virtuales, como Mercado Libre, que salió a criticar la medida que afectará a 4 millones de usuarios desde el 1 de diciembre.
Fin del Debin: qué dijo Mercado Pago
Desde Mercado Pago afrmaron que el Debin "es un sistema que comenzó a utilizarse para el ingreso de dinero en Mercado Pago hace casi tres años, convirtiéndose en el canal de fondeo más valorado por las personas, por su simplicidad y seguridad".
"En el marco de una inflación de 124% interanual, los bancos buscan impedir que millones de argentinos puedan enviar dinero a su cuenta digital de Mercado Pago. Hoy, esta cuenta rinde 94,6% anual (promedio de los últimos 7 días) y es una herramienta muy conveniente para protegerse, al menos en parte, ante la pérdida del poder adquisitivo", dispararon desde el unicornio.
Además, denuncia que "los bancos han logrado que el BCRA reemplace esta herramienta" por las Transferencias Inmediatas Pull, que "todavía tiene fallas y no sirve como reemplazo".
En este sentido, resaltan que en las pruebas que realizó la compañía, "9 de cada 10 personas no logra ingresar dinero a sus cuentas desde la billetera digital, generando inconvenientes en la experiencia al obligar a los usuarios a atravesar múltiples pasos en sus home bankings -e incluso a acercarse a un cajero automático- para poder operar".
Por eso, reclaman que "discontinuar desde el 1 de diciembre una herramienta que funciona desde hace años y es segura para millones de argentinos es negativo. El Débito Inmediato es el medio de transferencia más seguro que existe. Tiene el índice de fraude más bajo del que se tiene registro en el país (0,02% del total de transacciones) y, además, cuando ocurre es cubierto por Mercado Pago".
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"Pese a esto, y declarando como objetivo el de 'prevenir fraudes', el jueves 14 el BCRA eliminó este medio de fondeo de cuentas y lo reemplazó por las transferencias inmediatas 'pull' generando dificultades donde no las había. La medida anunciada es un nuevo ataque directo a la inclusión financiera, que afectará de forma negativa la experiencia de millones de usuarios e inducirá al uso del efectivo".
Fin del Debin: qué dijo Mercado Pago
"Ya estamos cansados", remarca a iProUP una fuente del ecosistema de las billeteras digitales, quien asegura que "el Gobierno está creando una suerte de corralito fintech" para reducir la actividad de una industria que crece cada vez más.
En efecto, cifras de COELSA aseguran que se abrieron 5 millones de cuentas virtuales en la primera mitad del año, una suerte de "empate técnico" con las 5,7 millones que se abrieron en los bancos. Pero lo que más preocupa es la "fuga" de fondos hacia las apps.
En efecto, el Debin o débito inmediato fue el camino que encontraron las billeteras para saltear a los bancos que complicaban las transferencias a cuentas con CVU, ya sea bloqueándolas o exigiéndoles límites por "cuestiones de seguridad" sin sustento normativo.
Ese mismo argumento fue usado por el BCRA para inmovilizar los fondos de las billeteras (evitándoles invertir en bonos, como a los bancos) y ahora, remarca una fuente, "para bloquear una forma simple e instantánea de ingresar plata en Mercado Pago o Ualá". Cinco tips a considerar:
- El Debin suele ser ejemplificado como una "transferencia al revés"
- Quien cobra inicia el trámite
- El que paga acepta la operación
- No hace falta salir de la billetera e ir al home banking para transferir: todo se realiza en
- Este mecanismo quedará sin efecto desde el 1º de diciembre
- Deberá ser reemplazado por otro tipo de transferencias (pull)
"Cuando el BCRA dice que es por seguridad, por lo general tiene otra intención oculta", asegura la fuente a iProUP. Y añade que las transferencias pull también las origina quien recibe el dinero, pero el sistema que busca reemplazar tiene un diferencial.
Según el directivo, "el Debin tiene dos formatos: el spot, para una operación individual; y el recurrente, con las que se puede programar la misma transacción cada cierto tiempo".
"El BCRA le quiere ganar a Mercado Pago, pero siempre va dos jugadas atrás. Vos fíjate la movida de (Marcos) Galperin y qué hace después el Central", asegura.
El Debin permite no sólo ejecutar operaciones aisladas, sino también programar para que se repitan cierto día de cada mes
El enigma que plantea la fuente lleva a la siguiente conclusión: lo que se busca es evitar una reciente funcionalidad de Mercado Pago (conocida como Reservas), que permite establecer retiros automáticos de dinero de una cuenta bancaria cada cierto período (por ejemplo, el 10 de cada mes) para cumplir una meta de ahorro, vacaciones o cambiar el auto. Este dinero se mantiene separado del balance general.
Todo esto gracias a la "automaticidad" que provee el Debin. Además, para amortiguar el efecto inflacionario, Reservas permite hacer rendir el dinero en el fondo de inversión del unicornio, que ofrece 96% anual y ya tiene 10 millones de usuarios argentinos. Además, desde la home de la app es posible configurar acreditaciones automáticas que sí se suman al saldo general.
"Los bancos gastan mucho para agrandar su base de cuentas sueldo, dando más beneficios que a la clientela general, como créditos a baja tasa o cuotas sin interés en tiendas de ecommerce propias. Con el Debin recurrente, la gente se va a Mercado Pago apenas cobra el sueldo cada mes, sin hacer nada y hace rendir la plata", remarca. Así, el unicornio permite que se acrediten salarios de manera indirecta, por acción del usuario, ya que la regulación prohíbe que un empleador deposite en el CVU de sus colaboradores.
