Después de la suspensión de 45 días en la implementación del QR Interoperable, solicitada por Mercado Pago, surgió una nueva controversia debido a las modificaciones realizadas por el Banco Central de la República Argentina (BCRA).
Esta polémica se origina a raíz de una serie de cambios realizados por la entidad estatal, los cuales no son respaldados por la Cámara Argentina Fintech.
El jueves pasado, el BCRA emitió un comunicado en el que anunció que a partir del 1 de diciembre de 2023, el sistema DEBIN, comúnmente conocido como "débito inmediato", y las "transferencias pull" experimentarán ajustes.
"Estos cambios mejoran el proceso de adhesión por parte de las personas usuarias, requiriendo su autorización expresa antes del primer débito con el fin de prevenir casos de fraude", indicó el comunicado.
Y agregó: "El BCRA recuerda que la baja de la adhesión de los DEBIN recurrente puede ser realizada por el cliente receptor a través del cliente ordenante, o bien, de la entidad receptora, de manera indistinta".
Las principales modificaciones a realizar a partir del 1º de diciembre del 2023 son:
- Toda entidad financiera o PSPCP (proveedores de servicios de pago que brindan cuentas de pago) que reciba un DEBIN recurrente deberá exhibirle al cliente cuya cuenta se debitará una leyenda para que confirme si acepta que periódicamente se le realicen los débitos solicitados por ese proveedor
- Mejoras en el funcionamiento de las transferencias inmediatas pull entre cuentas de un mismo titular, para promover procedimientos más eficientes y seguros
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El BCRA emitió un comunicado donde el sistema DEBIN, conocido como "débito inmediato", y las "transferencias pull" tendrán ajustes.
Las principales adecuaciones son:
- Se circunscribe el alcance, tanto para recibir como para realizar pedidos de fondos, a cuentas de uso generalizado como las cajas de ahorro, cuentas sueldo y de la seguridad social, cajas de ahorro para el pago de planes y programas de ayuda social, cajas de ahorro destinadas a menores de edad adolescentes y cuenta gratuita universal
- Se fija un límite inicial de 2.500 UVA (aproximadamente $ 727.000) por día y por cuenta para ordenar transferencias inmediatas pull, como una manera de monitorear su comportamiento y profundizar la difusión de la operatoria
- No podrán ordenar ni recibir transferencias inmediatas pull los proveedores de servicios de pago que no estén inscriptos en el "Registro de billeteras digitales interoperables"
- Los participantes del sistema nacional de pagos que actualmente usan DEBIN recurrente para fondear cuentas deberán discontinuar esa operatoria antes del 1 de diciembre de 2023 y habilitar a sus clientes las transferencias inmediatas pull
La respuesta de la Cámara Argentina Fintech
El anuncio de las modificaciones generó una fuerte crítica por parte de la Cámara Argentina Fintech, la cual argumentó que el sistema DEBIN ofrece un nivel de seguridad superior y presenta menores índices de fraude.
"Hace ya casi tres años el débito inmediato comenzó a utilizarse como herramienta para el ingreso de dinero en cuentas de pago, convirtiéndose en uno de los canales de fondeo más valorados por las personas, especialmente por su simplicidad y seguridad", comentaron desde la Cámara.
Y agregaron: "De hecho, DEBIN es utilizado cada mes por más de 4 millones de usuarios, que realizan un promedio de 7 transacciones mensuales" .
La Cámara afirmó que las Transferencias Pull, el sistema propuesto por el BCRA como alternativa, presenta obstáculos que dificultan en gran medida su utilización.
"En las pruebas realizadas para la implementación de TIP, el porcentaje de transferencias aprobadas alcanzó solamente al 10% del total de operaciones iniciadas por los usuarios. DEBIN, en cambio, registra una tasa de éxito del 62%", comentaron al respecto.
La Cámara Argentina Fintech salió a criticar la medida tomada por el BCRA por los cambios en DEBIN.
DEBIN vs Transferencias Pull
Según el BCRA, el DEBIN es un sistema en línea en el cual la parte receptora inicia la transacción y la parte pagadora simplemente la acepta.
En el caso de las transacciones recurrentes, esta autorización es general y permite pagos periódicos.
Por otro lado, las "transferencias inmediatas pull" son un mecanismo que facilita la transferencia de fondos entre cuentas de un mismo titular.
La medida del BCRA parece estar destinada a proporcionar notificaciones a los usuarios antes de realizar el débito inmediato, especialmente a raíz de situaciones relacionadas con empresas como Wenance, con el objetivo de alertar a los usuarios sobre estas acciones.
Varias denuncias, incluyendo algunas dirigidas contra Wenance, apuntaron que las empresas continúan debitando sumas incluso después de que el servicio se haya dado de baja o se haya completado el pago de un préstamo.
No obstante, desde la Cámara argumentaron que, además de su alta usabilidad, esta herramienta presenta niveles muy bajos de fraude.
Miguel Pesce, Presidente del Banco Central de la República Argentina.
"Desde junio de 2022 a la fecha, las transacciones que han sido cuestionadas por los usuarios se encuentran estables en mínimos de 0,02% , lo que representa el ratio de fraude más bajo para un medio de pago del que se tenga registro en el país", aseguraron sobre este punto.
En este sentido, la Cámara advirtió que si se aplican estas modificaciones, la experiencia de millones de usuarios se verá perjudicada, ya que serán forzados a registrarse en este nuevo sistema a través de sus servicios bancarios en línea para otorgar su consentimiento.
"El reemplazo del DEBIN -operatoria eficaz y segura, que ha lograda una excelente adopción- por una herramienta incipiente y con un amplio margen de mejora por recorrer aún, presenta un riesgo de incremento de operaciones fraudulentas. Al mismo tiempo, induce al uso del efectivo o de otros medios de pago tradicionales, ante la imposibilidad de utilizar esta herramienta como medio de fondeo", argumentaron.
Y concluyeron: "No hay ninguna justificación razonable para eliminar el DEBIN, incluso luego de la implementación de TIP. Pedimos al BCRA revisar esta nueva decisión repentina e inconsulta y nos ponemos a disposición de las autoridades para trabajar en conjunto a fin de lograr un sistema que verdaderamente contemple la seguridad y las necesidades de las personas".
