En tiempos de elevada inflación y caída del poder adquisitivo, elegir el método de pago más conveniente a la hora de comprar resulta fundamental. Disponer de distintas alternativas de financiamiento y contemplar en qué casos es preferible abonar al contado, es una de las claves para mantener las finanzas personales en orden.
En este marco, los especialistas destacan la conveniencia de aprovechar las bajas tasas de interés de los programas Ahora para cuotificar gastos.
Qué métodos de pago conviene usar
Lógicamente, expertos aconsejan aprovechar toda oportunidad que se presente de pagar en cuotas sin interés. Claro que la realidad marca que cada vez menos bienes y servicios se ofrecen bajo estas condiciones, más allá de algunas promociones puntuales de empresas o bancos.
Al abonar hay que prestar especial atención en el Costo Financiero Total (CFT), que además de la tasa nominal anual (TNA) contempla otros gastos, como seguros, erogaciones administrativas e impuestos, como el IVA. Además, puede variar según el banco elegido, el tipo de préstamo o el perfil crediticio de quien lo solicita.
Con esto en mente y teniendo en cuenta la capacidad de pago de cada persona, es posible elegir la mejor manera de saldar distintos bienes o servicios.
A modo de ejemplo, para un electrodoméstico las alternativas pueden ser:
- Efectivo o en un pago: $300.000
- Tarjeta: las 12 cuotas tienen un CFT del 132%. Es decir, se pagaría un total de casi $700.000
- Préstamo personal de un banco privado: para 12 cuotas, el costo financiero ronda el 334%, lo que daría un importe de $1,3 millones
- Préstamo en una fintech: para 12 cuotas, se aplica un CFT de 324%, de modo que la cifra se aproxima a $1,27 millones
Para ropa o un par de zapatillas, hay que considerar los siguientes valores:
- Efectivo o en un pago: $67.000
- Pago con tarjeta: con plan Ahora 6, (interés del 60%) se terminan pagando casi $110.000
- Préstamo de un banco: para un mínimo de 12 cuotas, el CFT es de 334% ($290.000)
- Préstamo fintech: solicitar ese monto y devolverlo en seis meses implica un CFT de hasta 600% ($487.000)
Para una compra en un supermercado de $40.000, existen distintas alternativas:
- Efectivo, tarjeta de débito o crédito en un pago: sin intereses
- Tarjeta de crédito bancaria: en dos cuotas hay que sumarle un interés del 20% ($48.000) y en tres, del 27% ($51.000)
- Préstamo fintech: se abonarán aproximadamente tres cuotas de $20.700 ($62.000)
Para un pasaje aéreo desde Buenos Aires a Ushuaia (los internacionales no tienen cuotas) en Premium Economy:
- Efectivo o un pago (débito o crédito): $100.000
- Si el plástico ofrece Ahora 12, tiene un interés de 53% ($153.000)
- Para un préstamo de $100.000 en un banco, el CFT es de 344% ($435.000)
Tarjeta, efectivo o préstamos: que aconsejan los expertos
El consultor en economía y finanzas Omar de Lucca asegura a iProUP que la mejor estrategia es aprovechar la medida anunciada por el Gobierno de subsidiar la tasa Ahora 12.
"Con un subsidio de alrededor de 10 puntos de tasa, ya sean bienes de consumo o que ajusten por inflación o dolarizados, conviene ampliamente comprar todo lo que se pueda por Ahora 12 y usar la plata para hacer otros negocios financieros", señala De Lucca.
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Los expertos recomiendan aprovechar la tasa subsidiada de los planes Ahora
Entre las opciones para usar el cash, considera: "Una alternativa es apostar por la brecha entre el dólar financiero y el paralelo. O algo de carry trade con la tasa. Así, una persona estaría maximizando el valor-tiempo del dinero: lo usa ahora para una renta mayor que la que debe pagar con el Ahora 12".
"Con tasa subsidiada, conviene comprar todo lo que se pueda en cuotas y el dinero que queda disponible destinarlo a una inversión cuyo rendimiento supere el costo financiero del Ahora 12. Así, te stockeás en bienes que van a ir subiendo y te cubrís contra la inflación", resalta.
Esta estrategia es recomendada, sobre todo, para bienes durables, mientras que se descarta usar ese crédito para gastos corrientes como el supermercado.
"Es un consumo muy chico. No soy partidario de esto, porque quizá después llega un resumen de tarjeta impagable por sumar muchas compras: cuando no pagás el total del resumen, el costo del descubierto es sideral. Y ahí empieza a armarse una peligrosa bola de nieve", alerta.
Sin embargo, matiza que en el caso de los plásticos de crédito "todo lo que sea en cuotas sin interés conviene, aunque sea un solo pago. Para el resto, no es aconsejable la tarjeta". Y añade que actualmente la alternativa de sacar un préstamo personal para realizar ciertas compras no es conveniente.
"La tasa está muy alta por la presión sobre la tasa de los plazos fijos. Si tomás un préstamo personal hoy, seguramente abones un interés menor que dentro de tres meses. Porque es como un círculo vicioso: el Banco Central espera el dato de inflación para subir la tasa, sino la gente se va al dólar", completa.
El uso de tarjetas de crédito como forma de paliar la pérdida de poder adquisitivo
Tarjeta, efectivo o préstamos: que usan más los argentinos
Respecto a la demanda de las distintas vías de financiamiento, se observa un mayor uso de las tarjetas de crédito. Según First Capital Group, las operaciones con este medio registraron un alza del 11,6% nominal (mayo vs. abril), ubicándose por encima de la inflación estimada. En la comparación interanual, el alza fue de 95%.
Guillermo Barbero, socio de First, afirma a iProUP: "Parece que dio resultado la suba de límites en la banca pública y la baja de tasas en Ahora 12". Y resalta como otro aspecto no menor la necesidad de financiarse por parte de muchas personas, que también apuestan a las cuotas para ganarle a la inflación.
En tanto, desde el marketplace de productos financieros Alprestamo señalan a iProUP que "la demanda de créditos personales es creciente, incluso en mercados como el de Argentina, donde ya rondan los 200.000 solicitudes". Y añaden que el monto promedio solicitado durante el último mes fue de $120.000.
"Los usuarios de Alprestamo forman parte de un universo amplio y variado. Se dividen 50-50 mujeres y 50% hombres. En Argentina, el 75% de tienen entre 25-54 años", concluyen.
