En la previa del Mundial de Qatar, la fiebre de los argentinos por "salir primeros" está a flor de piel. Sin embargo, hay un ranking alejado del mundo futbolero que ubica a la albiceleste muy lejos de los primeros puestos.
Una investigación de Principal Financial Group, provista a iProUP, ubica a Argentina en el último puesto en la lista de inclusión financiera detrás de países como Ghana, Nigeria y Colombia. Del otro lado, las naciones mejor rankeadas fueron Singapur, Estados Unidos, Suecia, Japón y Finlandia.
Según el informe, que reúne datos sobre apoyo del gobierno, del sistema financiero y empresario, el país quedó en el fondo de la tabla. En América Latina, el podio fue para Chile, Brasil y México.
En términos generales, el reporte apunta que esta baja posición se explica, principalmente, "por la alta inflación y los incumplimientos soberanos a lo largo de los años". En tanto, el apoyo empresario se ubica entre el pilar con mayor puntaje.
Más allá de que el estudio enciende las alarmas sobre este punto, Ignacio Carballo, director de Ecosistema Fintech y Digital Banking de UCA, asegura a iProUP "hay que entender que solo se trata de un primer estudio, que es de enorme valor, pero cobra sentido dependiendo lo que se mida".
Para Mariano Biocca, Director de la Cámara Argentina de Fintech, "se valora este tipo de iniciativas que apuntan a seguir relevando información clave". Asegura que, al ser una medición preliminar, "se esperan detalles sobre las variables analizadas para comparar resultados con otros trabajos que posicionan a la Argentina como uno de los que más ha evolucionado en inclusión financiera".
"La interacción privada, apoyo a las Pyme y el contexto macroeconómico en Argentina son puntos débiles estructurales, más allá de la inclusión financiera. Lo interesante de este tipo de investigaciones es que abren el debate", remarca Carballo, quien coincide con Biocca sobre la posición de Argentina en otros rankings.
Inclusión financiera: ¿qué posición ocupa Argentina?
Si bien aún hay mucho por hacer, según el último relevamiento Global Findex del Banco Mundial, publicado en junio:
- El 76% de la población global tiene acceso a una cuenta bancaria (7% más que en 2017 y 50% más que en 2011)
- El 72% declaró tener una cuenta (contra el 47% de cinco años atrás)
"En estos 5 años se registró un crecimiento del 180%. Las fintech fueron, en muchos casos, las facilitadoras de un primer pago electrónico, crédito o experiencia de inversión. Si bien aún hay mucho por hacer, la expansión del sector es una clara muestra de la gran adopción de estas soluciones", explica Bioca.
Por su parte, desde Veritran comentan a iProUP que "la inclusión financiera abarca mucho más que la apertura de una cuenta. La evidencia indica que vamos bien, y eso nos trae grandes desafíos para seguir educando a las personas en la gestión de sus finanzas, tanto personales como de aquellos que tienen emprendimientos laborales".
En el Microscopio Global del Economist Intelligence Unit, un estudio que se realiza hace más de una década, el país rankea alto, ponderando otros datos como la cantidad de fintech locales y la infraestructura de pagos.
"Argentina ahí se destaca en algunos puntos, pero queda floja en otros como la penetración de créditos en la población. Es una consecuencia de la macroeconomía global", añade Carballo.
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La Argentina viene creciendo en la adopción de pagos móviles y otros servicios digitales
En este sentido, José Luis Vargas, vicepresidente Ejecutivo de Provenir para América Latina, plataforma de inteligencia artificial (IA) de scoring crediticio, remarca a iProUP que una de las principales barreras para la inclusión financiera es el acceso a préstamos.
"Las instituciones convencionales siguen aplicando modelos tradicionales de análisis de riesgo a particulares y Pymes", dice Vargas, y añade que la inteligencia artificial, machine learning y datos alternativos son una gran herramienta para potenciar la inclusión.
Inclusión financiera: ¿cómo se puede potenciar en la Argentina?
Más allá de las estadísticas y los rankings en los que se evalúa a la Argentina, hoy existen muchos players que trabajan para la inclusión financiera, no solo porque hay una necesidad objetiva, sino porque hay un mercado fértil para el desarrollo de todo tipo de compañías.
No es casual que se contabilicen más de 330 empresas fintech locales y soluciones de todo tipo. Además, en América Latina las Pymes representan casi la totalidad de las firmas establecidas, y contribuyen con el 67% de los empleos formales de la región, según la CEPAL. Esto refleja el lugar de estas empresas en las economías e industrias de los países en desarrollo.
Mariano Arrua, ejecutivo de Equifax en Latinoamérica, asegura a iProUP que uno de los principales desafíos es encontrar la forma de hacer visibles a más personas dentro del sistema.
"Es necesario encontrar información relevante y que puedan compartir de forma segura con las instituciones financieras. Existen muchos datos alternativos que pueden ser utilizados para este fin y las regulaciones deberían buscar facilitar este acceso y potenciar la innovación para reducir costos y ganar eficiencias", explica
El acceso al crédito, una materia en la que todavía resta mucho por hacer
Para impulsar la inclusión, la tecnología resulta fundamental. Según expertos, los datos alternativos incluyen información sobre pagos realizados en instituciones distintas al sector bancario tradicional, biometría para validación de identidad, huella digital para vincular el mundo online con el offline y muchos otros que permitan a las personas acceder a su primer producto financiero.
El uso de plataformas de big data, cloud computing y la adopción de inteligencia artificial, es un gran aliado para seguir incluyendo a personas. "Estamos implementando enfoques innovadores para atender a sectores poblacionales más amplios, específicamente a los que históricamente han sido ignorados y no tienen acceso a financiación o a un historial crediticio", suma Vargas.
Por otro lado, Carballo remarca que "si bien la relación gobierno-privados es volátil, en muchos aspectos también es ejemplar. Hay una infraestructura de pagos en tiempo real con Transferencias 3.0, el QR interoperable, el DEBIN, entre otras iniciativas, fueron espacios de diálogos, en términos generales hay discusión".
"Los desafíos por delante son enormes y solo podemos superarlos en base a un compromiso colectivo. Con ese objetivo, seguimos trabajando a diario con el sector público, para lograr un marco normativo que favorezca la innovación necesaria para que esa inclusión sea total", completa Biocca.
Si bien todavía hay una deuda con la población invisibilizada por los sistemas tradicionales, acentuada por los vaivenes políticos y la inestabilidad económica, el norte parece estar claro y el desarrollo de una mayor inclusión financiera se asoma en el horizonte como el gran objetivo para todos los actores de la industria.
