La "digitalización a ultranza" que se produjo en los últimos dos años le imprimió un impulso vertiginoso al sistema financiero argentino.
Así, las rivalidades propias de la banca tradicional y las nuevas financieras digitales (fintech) pasaron a segundo plano, para convivir en un ecosistema más amplio que tiene a su mejor exponente a Transferencias 3.0, el sistema de pagos QR interoperable.
En efecto, desde ambos sectores se trabaja en soluciones conjuntas que los transforma en "coopetidores": es decir, cooperan en cuestiones generales y acuerdos, sin dejar de competir en el plano comercial. En este sentido, surgen dos conceptos clave que prometen desarrollar aún más la industria financiera.
Open Banking: qué es y qué beneficios ofrece
A grandes rasgos, el open banking o banca abierta consiste en el intercambio de datos bancarios entre empresas (previo aval del usuario) con el fin de crear mejores servicios. Se trata de un nuevo paradigma en relación a la información que permite a entidades financieras (tradicionales o fintech) ofrecer productos más acordes a cada cliente de manera más ágil y segura.
Estos datos se comparten a través una Interfaz de Programación de Aplicaciones (API), utilizada para "conectar" dos sistemas de organizaciones distintas. Por ejemplo:
- La Ciudad de Buenos Aires recolecta estadísticas en tiempo real sobre el tránsito, como cortes e interrupciones del transporte público
- Esos datos se distribuyen a terceros (a través de una API) para que los incluyan en sus propias plataformas
- Google Maps, Waze, Moovit o cualquier otra app los integran para ofrecer a sus usuarios las mejores opciones de traslado
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Por medio de API, los bancos que participan de MODO intercambiar información para centralizar los datos bancarios de los usuarios en una interfaz unificada
La implementación del open banking en Argentina recién arranca. "Está en etapa de investigación y desarrollo. Se están teniendo en cuenta experiencias internacionales y su adecuación a la legislación y normativa de nuestro país", afirman a iProUP desde el Banco Central.
Aunque existen varios proyectos privados en ese sentido:
- MODO, la billetera de los bancos, concentra información que envían las entidades a través de API
- Prisma y Link, propietarias de las redes de cajeros automáticos, ofrecen API a empresas cliente
- BIND fue el pionero: brinda API a firmas para que conecten sus sistemas y automaticen operaciones
"El open banking es un fenómeno global. Los principales Estados están avanzando y, más temprano que tarde, llegará a la Argentina", anticipa a iProUP Ignacio Carballo, director de Programas Fintech de la UCA.
El economista resalta el caso del Banco Industrial (BIND), pionero en el uso de banca abierta con su plataforma API Bank. Hace cuatro años conectó a la empresa de turismo Plataforma 10 para automatizar sus pagos a terceros (empresas de transporte) cada vez que un cliente compraba un pasaje.
Esa fue la primera experiencia local de banca abierta. Su mayor logro fue enlazar sus sistemas para ofrecer a Mercado Pago sus fondos de inversión.
"Las principales funciones de ApiBank son las emisión de transferencias, Debines, Echeqs, consultar movimientos de cuenta y validar la titularidad de CBU y CVU", afirma a iProUP Candelaria Villagra, Gerente Comercial de Banca Digital de Grupo BIND.
El open banking permite que el usuario sea "dueño" de sus datos y los lleve a la plataforma que desee
Carballo remarca en que el modelo es "muy fructífero" para los bancos, ya que "el esquema de datos puede monetizarse si se integra dentro de su modelo de negocios".
"También les va a permitir captar más y nuevos clientes, a través de otros players que utilicen por detrás los servicios de la banca. Y a las fintech les posibilita brindar soluciones a medida tomando todos los datos de la banca", remarca.
Villagra agrega que las ApiBank de BIND "permiten el acceso al universo de Clave Virtual Uniforme, usadas por las billeteras digitales, para lograr interoperabilidad entre sus cuentas y las de los bancos". Así, posibilitan "recibir o enviar transferencias a entidades bancarias o de otras fintech".
Y agrega que hoy tienen "un amplio parque de clientes integrados a ApiBank, desde empresas industriales, aseguradoras, procesadoras de pagos, hasta Agentes de Bolsa (ALyC), billeteras y empresas de lending".
Carballo afirma que "el Open Banking generará una revolución, ya que los usuarios serán los propietarios de sus datos bancarios, como ocurre en Europa, con el modelo PSD2, mientras que en Argentina las dueñas son las entidades".
"Si aparece cualquier app en la que yo acepto sus términos y condiciones para darle mis datos, una fintech puede presentarlos de una manera más amena", afirma el economista.
Finanzas embebidas: qué son y qué beneficios ofrecen
Las finanzas embebidas también tienen su base en las API. Permiten que una plataforma (por ejemplo, una app de delivery) ofrezca servicios financieros de terceros (como la contratación de un préstamo) directamente desde su interfaz.
Uno de estos casos es el servicio cripto de Mercado Pago en Brasil: el unicornio no "toca" una sola moneda digital, sino que se limita a las operaciones con reales; mientras que el exchange Paxos es quien se encarga de toda la gestión de las divisas virtuales.
Algo similar a lo que hicieron Galicia y Brubank con el proveedor Lirium antes de que el Banco Central prohibiera a las entidades ofrecer divisas virtuales.
"Esto hace que la empresa no toque las cripto de ninguna forma, sino que la firma que ofrece fintech as a service es la que está regulada y tiene el KyC (conozca a su cliente), entre otras cosas", señala Carballo.
Según Santiago Mora, socio de GPG Advisory Partners y director de cursos sobre fintech y criptoactivos en UBA, UdeSA y Di Tella, la principal ventaja es que "posibilita a cualquier plataforma ofrecer servicios distintos al propio sin tener que desarrollar departamentos comerciales nuevos ni invertir en el desarrollo de software"
El experto remarca que esto permite "que cada empresa se enfoque en cumplir el marco jurídico propio del negocio que desarrolla".
"Las finanzas embebidas están íntimamente relacionadas con la confianza del cliente en la marca. El conocimiento cabal de su sector hace que las empresas puedan generar servicios financieros a medida para sus consumidores", añade Mariano Pontnau, CEO de Superdigital Argentina, la fintech de Santander.
Por ejemplo, plantea el ejecutivo, "una inmobiliaria puede ofrecer seguros de caución para alquiler de propiedades; un comercio, brindar pago en cuotas en la venta online. Así, el comprador no tiene que ingresar ningún dato de cuentas o tarjetas: la empresa ya lo conoce y tiene la información".
Así, la "economía" de las API permite a los consumidores ser "dueños" de sus datos financieros y utilizarlos en la plataforma que ellos deseen. Rápido, seguro y aprovechando al máximo las propuestas que ofrezcan las empresas.
