La pandemia global de coronavirus COVID-19 impulsó de manera exponencial los pagos electrónicos. En ese contexto, las billeteras virtuales se transformaron en una herramienta muy útil y demandada por los usuarios, que buscan concentrar en una aplicación las distintas cuentas bancarias, tarjetas y poder transferir dinero de una manera más ágil.
"Las billeteras electrónicas brindan la posibilidad de realizar operaciones financieras, se tenga o no una cuenta bancaria", define a iProUP Francisco Chaves del Valle, gerente de Relaciones Institucionales de la billetera BKR.
Según el ejecutivo, estas apps "permiten recibir y enviar dinero, pagar servicios, recargar celulares, armar 'vaquitas' en grupo con tus contactos, pedir asistencia técnica y realizar retiros en efectivo en cajeros automáticos".
Es por ello por lo que su uso fue acrecentandose en todo el mundo y Latinoamérica no es la excepción. De hecho, a nivel regional el 31% los consumidores adopta métodos de pagos digitales, en promedio.
De los países que integran la región, la Argentina se ubica en el podio del ranking con un 52.5% de adopción, seguido por México con un 38.2%, Perú con un 37.8%, Colombia con 37% y finalmente Brasil con un 33.3%.
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Argentina, cuna de billeteras digitales
Los datos se desprenden de un informe privado titulado "La comunicación y el seguimiento: dos marcos que diferencian la experiencia de compra del cliente". El mismo también destacó que, en el país, un 64.5% de las personas emplean tarjeta de crédito para los pagos, un 61.9% también tarjeta de débito y un 36.0% opta por transferencias bancarias.
Además, el estudio arrojó números sobre los principales temores al momento de usar estos instrumentos: 68% de los indicó que su principal miedo son los fraudes con respecto a sus datos personales y financieros.
Por otra parte, un 42% mostró su rechazo respecto a los registros y el hecho de proporcionar datos personales. El 19% afirmó no confiar en los métodos de pago que ofrecen las tiendas y un 13% destacó que los métodos de pago disponibles no le resultan convenientes.
Asimismo, a nivel regional, un 42% de los consumidores resaltó haber tenido alguna experiencia negativa a la hora de comprar en linea. Las principales razones son
- Problemas con el producto
- Plazos de entrega inocuos
- Dificultad para la atención o comunicación sobre un pedido
En base a lo anterior, el 29% de los entrevistados indicó que prefiere otras opciones de atención que no sea vía telefónica y se sienten decepcionados cuando la misma es el unico canal de comunicación disponible con el negocio.
Se trata de aplicaciones que permiten realizar diversas funciones, como pagos, cobros, transferencias y recargas de celulares y tarjetas de transporte como la SUBE. Básicamente, se pueden dividir en dos grandes grupos:
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Fintech: Mercado Pago, Ualá, MONI, Nubi (y un amplio etcétera)
- Bancarias: MODO, ValePEI, CuentaDNI, BNA+, TodoPago y Ank
Las del primer pelotón, ofrecen una cuenta virtual cuyo identificador es una clave virtual uniforme (CVU), una serie de números similar a la clave bancaria uniforme (CBU) que usan los bancos. Están reguladas por el Banco Central como Proveedores de Servicios de Pago (PSP), un régimen de información especial para las fintech.
Por el contrario, las del segundo grupo pertenecen a una entidad con licencia bancaria del BCRA o permiten manejar fondos de cuentas provistas por una institución financiera y con CBU. En el caso de CuentaDNI o BNA+ sólo se pueden usar con servicios del Provincia y el Nación, respectivamente, en tanto que las otras sincronizan cuentas de varias entidades.
"Con el CVU hoy se puede transferir saldo de una billetera a otra o de una billetera a una cuenta bancaria", resalta a iProUP Dominique Croce, experto en billeteras digitales y fundador de Benko Pay.
Existen cerca de 10 millones de usuarios de billeteras digitales en el país
En efecto, se pueden realizar transferencias entre cuentas bancarias y fintech, y ambas claves constan de 22 números que identifican:
- Del primero al octavo: a la institución financiera (CBU) o fintech (CVU) que la emitió
- Del noveno al vigésimo segundo: al titular de la cuenta
Los requisitos para tener una billetera digital son muy pocos: tener un teléfono Android o iPhone y ser mayor de 18 (en algunos casos como Ualá, BKR y Brubank permite que los menores tengan sus cuentas). Como no ofrecen tarjetas de crédito, no es necesario contar con historial crediticio.
Sólo seguir los siguientes pasos:
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Descargar la billetera
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Completar los datos personales (nombre, DNI, correo electrónico, etcétera)
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Validar por imagen: una selfie o un video siguiendo las instrucciones
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Generar la cuenta, una vez que el sistema haya verificado en el RENAPER la identidad de la persona
"Fuimos los primeros en hacer onboarding (alta) digital y ofrecer tarjeta gratuita y transparente", afirma a iProUP Pierpaolo Barbieri, CEO y cofundador de Ualá, una de las billeteras más usadas del mercado.
¿Cuáles son las billeteras más usadas?
Según la Cámara Argentina de Fintech, existen al menos 23 billeteras de uso frecuente en el país. "Entre el 80% y 90% de los movimientos registrados están distribuidos entre apenas cuatro: Mercado Pago, Ualá, Cuenta DNI y ValePEI", destacan a iProUP desde la consultora Brain Network.
Las más utilizadas son:
- Mercado Pago (casi 5 millones de usuarios)
- Ualá (más de 3 millones)
- Cuenta DNI (3 millones)
- Modo (2 millones)
- Naranja X (1.800.000)
- BNA+ (1,7 millones)
- ValePei (más de 800.000)
El pelotón lo completan Nubi, Yacaré, Came Pagos, Lemon Cash y BKR.
