Los medios de pago tienen un recorrido de casi 12.000 años, pasaron del trueque, que apareció en el neolítico, a la acuñación de moneda por parte de los griegos, hasta llegar al billete y la tarjeta de crédito.
Sin embargo, la irrupción de internet y el conjunto de nuevas tecnologías de la información alteró radicalmente en un corto período de tiempo un ecosistema que, en rigor de verdad, poco había cambiado en siglos.
La nueva revolución vino de la mano de los medios de pago electrónicos, como se conoce a las herramientas que facilitan las transacciones financieras a través de internet o mediante aplicaciones móviles. Asimismo, la pandemia ayudó a acelerar estos procesos.
De esta manera, se dió un boom asociado a la aparición de las fintech que están en constante crecimiento, con cada vez más funciones y agregando elementos para generar atractivo y así poder competir frente a las entidades bancarias tradicionales, apuntando a los nuevos clientes y personas que están por fuera del sistema bancario en Argentina.
"Los medios de pago electrónicos permiten operaciones de manera virtual, sin utilizar dinero físico. Se caracterizan por ser sistemas sencillos, rápidos y por construir un historial crediticio que le permite a la persona tener un control sobre sus gastos", comenta a iProUp Francisco Chaves del Valle, gerente de Relaciones Institucionales de BKR, la fintech especializada en inclusión financiera.
Este ecosistema de las finanzas digitales abarca firmas que operan como Proveedores de Servicios de Pago (PSP), conocidas también como billeteras virtuales, que actualmente ganan terreno.
Sin embargo, muchas personas aún se preguntan si conviene tenerlas y qué diferencial otorgan respecto a los servicios de las entidades bancarias.
"Las fintech ofrecen productos más acotados respecto a los que brindan los bancos. Sin embargo, están encontrando maneras innovadoras de brindar productos distintos, que cumplen funciones similares, como poder invertir o cuotificar las compras", comentó a Ignacio E. Carballo, director del Ecosistema Fintech de la Universidad Católica Argentina (UCA).
El experto detalló que en términos de experiencia al usuario (UX, por su sigla en inglés), "nivel de actualización, seguimiento y adaptación a las demandas de los clientes, aunque están avanzando, las entidades bancarias tradicionales aún no ofrecen en este sentido el avance que sí muestran las fintech".
Básicamente. las diferencias más marcadas entre las cajas de ahorros emitidas por los bancos y las cuentas de las billeteras virtuales son los productos y servicios que ofrecen las primeras y la experiencia de usuario de las segundas.
Entonces, una de las principales ventajas que tienen los bancos frente a las fintech es la amplitud en la cantidad de productos y servicios que ofrecen.
Una de las más básicas es la posibilidad de recibir los pagos correspondientes al salario de parte del empleador (cuenta sueldo), así como también recibir jubilaciones, pensiones y asignaciones otorgadas por el Estado.
A su vez, la cuenta de ahorro de los bancos permite efectuar una gama mayor de inversiones como plazos fijos (tradicionales o UVA), comprar dólares o euros en el mercado oficial y poseer cuentas en moneda extranjera. Además, a diferencia de algunas billeteras, se puede tener tarjetas de crédito emitidas por el mismo banco.
Actualmente, las normativas oficiales le impiden a las fintech ofrecer los productos y servicios mencionados, acotando las funcionalidades que ofrecen estas en comparación de los bancos. De todas maneras, las billeteras virtuales poseen alternativas diferenciales para suplir varias de esas faltas.
La mayoría de los analistas financieros sugieren que una de las carreras dónde las fintech toman ventaja sobre los bancos tradicionales es la experiencia al usuario. Es decir, la agilidad de los procesos, debido a que están en constante actualización para acomodarse en base a la necesidad de los clientes a la hora de operar.
Un claro ejemplo de esto es la utilización del código QR para realizar pagos. Los QR ofrecen una forma de pago sencilla, rápida y segura sin necesidad de tener contacto directo con la otra persona, ya no hace falta manipular efectivo ni plásticos como tarjetas y pueden generarse de manera inmediata, así como saldarse mediante el mecanismo de interoperabilidad.
Además, muchas de estas están presente en múltiples locales y supermercados como opción de pago, con Mercado Pago a la cabeza del mercado, el cuál brinda también la posibilidad de cancelar facturas de servicios públicos mediante el código de barras, lo que resulta cómodo para muchos usuarios, siendo la app más utilizada y la de mayores funciones en el rubro