Desde hace algunas semanas, los clientes bancarios recibieron en sus cuentas de email el asunto "Información importante". El contenido fue desalentador: usar los servicios bancarios será mucho más caro en 2021.
De manera escalonada, ya que tienen 60 días de antelación para comunicar cambios en sus costos, las principales entidades del país comenzaron a enviar las notificaciones de las nuevas comisiones que regirán entre febrero y marzo, dependiendo de la entidad.
Entre las que ya comunicaron los aumentos, indicaron variaciones de entre 45 y 58%. Las cifras son superiores al tope de 18% que dictaminó el Banco Central y por encima de la inflación interanual relevada por el INDEC, del 36%.
Se trata de un golpazo que impactará más fuerte en los monotributistas y profesionales independientes que requieren de un paquete para su operatoria cotidiana. No tanto así para los empleados en relación de dependencia, un público muy buscado por los bancos y con beneficios específicos para cuentas sueldo.
De esta forma, quienes están inscriptos en el régimen simplificado tendrán otra mala noticia: además de que hay una nueva recategorización, pero sin nuevas escalas, por lo que deberán abonar más por mes aunque no haya subido su facturación, se les encarecerán sus paquetes bancarios.
Según las diferentes circulares a las que tuvo acceso iProUP , los costos de los servicios bancarios aumentarán de la siguiente forma para un paquete de cuenta corriente, caja de ahorro en pesos y dólares, y tarjetas de crédito:
- Black: pasará de $3.400 a $5.000 por mes
- Gold: de $1.350 a $1.960
- Básico: de $1.100 a $1.500
De esta manera, un cliente que "paquetice" sus servicios bancarios pasará a gastar entre 18.000 y 60.000 pesos al año. En cambio, para quienes contraten por separado, los costos serán los siguientes.
- Renovación anual tarjeta black: $16.000
- Renovación anual tarjeta gold: $9.600
- Renovación anual tarjeta internacional: $4.480
- Cuenta corriente: de $761 a $1.100 mensuales
- Caja de seguridad pequeña: de 6.500 a $9.400
En este contexto, los bancos digitales aparecen como una opción más que interesante para los cuentapropistas y hasta para empleados en relación de dependencia que desean una alternativa más económica que sus servicios bancarios actuales.
Alternativas 4.0
En la actualidad hay tres bancos digitales: Wilobank, del holding de Eduardo Eurnekián; Brubank, fundado por el ex Citi Juan Bruchou; y Banco del Sol, una entidad tradicional que el grupo Sancor Seguros adquirió para convertirla en 100% digital.
Reba, del Grupo Trasatlántica, ofrece servicios similares (como cuentas con CBU), pero no tiene licencia bancaria, sí financiera. Por ello cambió su marca (antes era Rebanking) ante la normativa del Central que prohíbe llevar la palabra banco o bank.
De este modo, las cuatro entidades otorgan una caja de ahorro en pesos, otra en dólares (salvo Banco del Sol) y una tarjeta de débito para extraer fondos. Además, no tienen sucursales ni home banking: toda la operatoria se realiza a través de la app.
Además, Reba y Wilobank completan el paquete con una tarjeta de crédito internacional sin costo: una American Express básica (membresías superiores sí tienen cargo) y una Mastercard, respectivamente.
Banco del Sol fue el último en salir a la cancha con su reciente lanzamiento. Su gerente general, Sebastián Pujato, detalló a iProUP los servicios que ofrece de manera gratuita.
"Apertura de cuenta al instante. Sin costos por alta, mantenimiento ni extracción en cajeros. Caja de ahorro en pesos remunerada al 20% anual. Tarjeta Visa débito contactless internacional", enumera
Por su parte, los voceros de Wilobank, el primer banco digital argentino, cuentan a iProUP: "Ofrecemos a todos los clientes cajas de ahorros en pesos y en dólares, tarjeta de débito y, de manera opcional, una de crédito, todas con tecnología Mastercard contactless".
Y añaden: "No solo todos nuestros productos no poseen cargos por mantenimiento, renovación o reimpresión, sino que tampoco cobramos comisiones por operaciones como extracciones o transferencias, que tradicionalmente tienen un costo".
En esa línea, explican que todo "wilero" (como llaman a los clientes) "puede tener una cuenta gratuita al 100%, indiferentemente del uso que le dé y con tiempo ilimitado". Y destacan: "Apostamos a ser claros en nuestro compromiso con el usuario, no buscamos agregar cargos a través de la letra chica".
"Al abrir una cuenta en Reba, una persona automáticamente inicia su experiencia con una caja de ahorro remunerada en pesos (reCuenta) que quedará habilitada para realizar movimientos a las 24 horas hábiles de haber realizado la apertura", indica a iProUP Vanesa Di Troilo, commercial manager de la compañía.
En los últimos días, además, Reba lanzó al mercado su tarjeta .re Visa Débito, que está de manera virtual y también podrá ser solicitada en formato físico, con tecnología contactless. Tampoco tiene costo de emisión ni mantenimiento.
Al mismo tiempo, Di Troilo explica que, luego de hacerse cliente, cada uno puede optar por diferentes servicios que brinda la app. Entre ellos, existe la posibilidad de pedir una tarjeta de crédito American Express.
"Hasta el momento, American Express cuenta con exclusividad en la emisión de tarjetas a través de la aplicación y ofrece las opciones Green, Gold, Platinum y Black de sus tarjetas. Ninguna de ellas tiene costo de emisión ni renovación, por lo cual un rebanker puede acceder al segmento Green gratis de por vida", resalta.
No obstante, Di Troilo añade que en las variantes Gold, Platinum y Black se debe abonar un costo de membresía mensual si se usa la tarjeta.
¿Qué se puede hacer?
Los depósitos y extracciones, junto con las transferencias hacia cuentas bancarias (que tienen CBU) o digitales (CVU) y el pago de servicios son las principales funcionalidades de estas apps financieras.
Sin embargo, cada una agrega características propias a su propuesta. "Se puede pausar la tarjeta (por ejemplo, ante la pérdida o robo) y blanquear el PIN desde la app, hacer transferencias, pagar más de 4.500 servicios y constituir plazos fijos", señala Pujato, de Banco del Sol.
Y añade: "Además, ofrecemos atención al cliente vía WhatsApp, mail, chat, teléfono o vía los más de 9.000 asesores en todo el país".
En Wilobank también ofrecen transferencias, plazos fijos y préstamos, entre otras prestaciones. Al momento de destacar los principales beneficios, recalca la facilidad en el manejo de finanzas personales.
"No es necesario ir al cajero para operar ni para hacer gestiones, todo se hace online desde el celular a través de la app o la web. Además, nuestras tasas se ubican siempre dentro de las mejores, constantemente contamos con beneficios, descuentos y promociones en distintos rubros", explican desde Wilobank.
"Otro gran diferencial es que ofrecemos tarjeta de crédito a todo aquel que la solicite", añaden.
Por su parte, Di Troilo también destaca la posibilidad de hacer transferencias, como así también operaciones cambiarias y de compra de divisas.
"Otras acciones que Reba permite llevar adelante con un solo clic son pagos de servicios e impuestos y recargar el saldo de tarjetas SUBE y las líneas de telefonía móvil de todas las compañías vigentes", suma.
La ejecutiva complementa la propuesta contando que la app cuenta con un marketplace en el que se pueden contratar servicios de otras compañías.
"Algunos ejemplos son las pólizas de seguros para autos de Iúnigo, la primera aseguradora 100% digital del país, los servicios de salud de la app Osana Salud y los paquetes turísticos de Transatlántica Viajes", indica.
Dónde está el negocio
A diferencia de la banca clásica, que debe invertir en la transformación digital al mismo tiempo que mantiene una red de sucursales con gran cantidad de empleados y costos fijos, las entidades 4.0 tienen menos gastos y pueden dedicar ese excedente a dar más beneficios a los clientes.
"La clave del negocio está en eliminar lo tradicional para apuntar a lo digital. Así se ahorran los costos de estructura, lo que permite cambiar el foco y proponer un producto innovador", resumen desde Wilobank.
"Al no tener sucursales, el ahorro lo convertimos en beneficios", expresa Pujato, quien aspira a sumar a su clientela a una parte sustancial de los 7 millones de asegurados del Grupo Sancor Seguros.
Por su parte, Di Troilo explica que el modelo de Reba está basado en un sistema "freemium" de tarjeta de crédito y débito para que el usuario "use nuestros productos diariamente y los fee que se generan en esas transacciones de compra, que no pagan los clientes, nos den la sustentabilidad".
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Banco del Sol aspira a captar a gran parte de los 7 millones de asegurados de Sancor Seguros
"El acceso a otros beneficios, como tarjetas con membresía que puede tener quien elija pagar por el diferencial de servicio, también impacta en la sustentabilidad. Nuestro foco es generar ingresos apostando a la escala, con bajo impacto en el bolsillo del cliente", afirma la ejecutiva.
En este sentido, los bancos digitales trabajan para sumar nuevos servicios de manera constante. "El foco siempre está puesto en innovar y seguir otorgando facilidades a los clientes para que puedan operar cada vez más de manera digital", sostienen en Wilobank. Por ello, anticipan algunos de sus planes a futuro.
"Buscamos no sólo nutrir nuestro paquete actual, con pequeños cambios como aumentos sistemáticos de límite, sino también aplicar grandes incorporaciones como seguros, préstamos o pagos NFC", dicen en Wilobank.
Y resaltan: "El cliente está, desde el inicio, en el centro de la escena, por eso buscamos mantener un sistema cómodo, accesible, fácil y beneficioso para él".
En la misma sintonía, Pujato indica: "Banco del Sol es un banco en continuo desarrollo, por lo tanto, está en constante búsqueda de ofrecer la mejor y más completa solución financiera".
Sobre ese punto, el gerente general de la entidad adelanta que próximamente sumarán productos adicionales como préstamos personales, créditos prendarios para la compra de vehículos nuevos o usados; tarjeta de crédito Mastercard internacional, caja de ahorro en dólares y compraventa de divisas, plataforma de inversiones, seguros, cuenta corriente y una plataforma completa para pymes.
A poco más de un año de su lanzamiento, Reba tiene unos 670.000 usuarios activos y quiere seguir creciendo. Por eso, Di Troilo asegura que aspira a construir un modelo de negocios a largo plazo y a desarrollar una compañía sustentable.
Los bancos digitales tendrán otra oportunidad de hacerse fuertes frente a sus contrapartes tradicionales. A fuerza de costo cero y nuevos servicios que van añadiendo progresivamente, esperan pisar fuerte en 2021.
