Luego del anuncio de la semana pasada sobre la aprobación del sistema "Transferencias 3.0", que busca promover el QR interoperable y un sistema de pago más transparente, dinámico y reducir el uso de efectivo, el ecosistema celebró este avance en materia de pagos digitales.
Sin embargo, no todos están contentos con el anuncio.
Visa, uno de las dos compañías dueñas del duopolio de pagos (junto a Mastercard) a nivel global, salió en ese momento con un comunicado donde pedía una "reunión urgente" con el presidente del Banco Central, Miguel Ángel Pesce.
En dicho documento, firmado por Gabriela Rinaudo, country manager de Visa Argentina, y por Sylvia Constain, vicepresidenta de Relaciones con los Gobiernos para América Latina de Visa International, la firma acusó a este nuevo sistema de "aprovecharse deslealmente" de su infraestructura de pagos.
Además, aseñaló que el sistema tiene fallas de seguridad y provoca vulnerabilidades tanto al sistema como a los usuarios.
"Con base en los efectos nocivos que pareciera tener esta regulación en la confianza de los consumidores de Visa en Argentina, y potencialmente por fuera de Argentina por las vulnerabilidades de seguridad que el sistema pareciera plantear, reiteramos la gran preocupación que esta regulación plantea", reclamó el gigante de los pagos.
Asimismo, en la carta, se explicó que "la falta de transparencia puede llevar al consumidor a tomar una decisión sin la información suficiente, en donde no sabe si la transacción es o no de Visa y por lo tanto si cuenta con las protecciones y beneficios que Visa conlleva".
Finalmente, este lunes por la tarde, Pesce discutió el tema con lRinaudo.
Desde el Central por ahora aseguran que no habrá cambios regulatorios. "Estos problemas Visa los tiene en muchas partes del mundo", señalaron.
"Lo que se implementó en la Argentina es lo mismo que funciona en los Estados Unidos, o Australia. Y es la continuación de la reglamentación vigente 2016, cuando se iniciaron las transacciones PEI (Pagos Electrónicos Inmediatos)", añadieron desde la entidad. De todos modos, directores y funcionarios del Central se comprometieron a seguir trabajando con Visa para evaluar otras alternativas.
Transferencias 3.0, en detalle
El Banco Central (BCRA) aprobó el jueves pasado la nueva normativa para que un mismo código QR pueda ser leído por cualquier billetera digital o aplicación de pago, de forma de masificar el uso de dinero electrónico y, al mismo tiempo, reducir los costos y desincentivar al efectivo. El plan "Transferencias 3.0" fue revisado en la reunión de Directorio del BCRA.
Tal como adelantó iProUP, la regulación promueve la interoperabilidad entre billeteras y bancos y comenzará a implementarse a partir del 7 de diciembre.
"Estamos pensando en lanzar la nueva regulación en octubre. Trabajamos mucho en la visión de un nuevo sistema de pagos con transferencias inmediatas, utilizando el sistema de pagos local: los bancos, las billeteras digitales y las fintech", aseguró hace algunas semanas Carlos Hourbeigt, director del Banco Central.
Según el Central, el sistema de Transferencia 3.0 tendrá como características centrales:
-Interoperable: se crea la Interfaz Estandarizada de Pagos (IEP) con una arquitectura abierta que permitirá interoperar a todas las cuentas (bancarias y de billeteras virtuales).
-Inmediato: los comercios recibirán la acreditación en forma automática y con carácter irrevocable.
-Económico: termina con los gastos ocultos del manejo de efectivo para los comercios (transporte, almacenamiento, seguridad).
-Competitivo: abre la competencia para la provisión del servicio a comercios minoristas y barriales. Las comisiones a los comercios tendrán un tope de 8 por mil.
-Flexible: permitirá operar tarjetas, QR, DNI, solicitudes de pago, biometría (por ejemplo, huella digital).
El BCRA trabajará con otros organismos nacionales y provinciales para que no se efectúen las retenciones que se practican a las transferencias de cuentas de micro y pequeñas empresas.
La nueva regulación fue fruto de más de 25 encuentros entre funcionarios del BCRA y distintos actores del sector privado para poner un nuevo campo competitivo en el que se regule por función, según señaló Hourbeigt. Entre ellos se encuentran la Cámara Argentina de Fintech y empresas clave del sector como Red Link, Prisma, Interbanking, Coelsa, First Data y Mercado Pago.
"Básicamente se promueve la interoperabilidad entre billeteras y bancos de modo que la gente pueda ir a pagar a un comercio utilizando el QR de otra empresa y pagar con la billetera que tenga", detalló.
Detalles de la iniciativa
Actualmente, la mayor parte de comercios que operan con código QR lo hacen a través de muy pocas empresas -Mercado Pago y Firstdata, fundamentalmente- por lo que Hourbeigt aseguró que habrá "una retribución" en la normativa para las empresas que lograron que el comercio instalará el QR como medio de pago.
En ese sentido, la norma establece un arancel del 0,8% por transacción, del cual el 65% iría para la empresa que proveyó el QR, "de modo que empresas que hacen el esfuerzo comercial se queden con una parte relevante"
Esta comisión se reparte entre el emisor y el adquirente, pero la regulación dividirá a los comercios dependiendo su tamaño. Por ejemplo, un comercio de gran magnitud como un supermercado, el 75% de la comisión quedará para el emisor y el resto para el adquirente. En el caso de un pequeño negocio, la relación es inversa.
Lo que se busca con este formato es que haya un incentivo comercial para que las compañías salgan a buscar a los locales que reciben pocos pagos y se sumen al servicio.
Una de las ventajas de esta forma de pago es que el comercio recibirá el dinero en forma inmediata y sin posibilidad de revertir el cobro, lo que genera incentivos para aplicar este mecanismo de pago.
Hace algunas semanas, Hourbeigt aseguró que la intención es que la primera fase de implementación comience el 7 de diciembre.
Por su parte, la vicepresidenta senior de producto de Mercado Pago, Paula Arregui, señaló que el código QR permitió a muchos pequeños emprendedores transformar su manera de cobrar y que han formado parte de las conversaciones con el BCRA sobre la nueva norma.
El plan del Central
El presidente de la Cámara Argentina de Fintech, Ignacio Plaza, calificó la noticia como algo "épico para el ecosistema". Actualmente, existen más de 8 millones de usuarios de monederos digitales en Argentina y el número se incrementó desde el inicio de la pandemia del Covid-19.
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Con la interoperabilidad entre plataformas de pago esperan que puedan incorporarse nuevos actores a este ecosistema.
Para Plaza, "si se construye un sistema donde el capital empieza a circular por medio de una buena experiencia digital que otorgue valor real mediante un ecosistema digital integrado, habrá más recursos y créditos disponibles".
Con la interoperabilidad entre plataformas de pago esperan que puedan incorporarse nuevos actores a este ecosistema para así, en palabras de Hourbeigt, "hacerle la vida más fácil a la gente".
A través de su cuenta de Twitter, se manifestó a favor de esta iniciativa el CEO y fundador del monedero electrónico Ualá. "Nos entusiasma la creación de un ecosistema más abierto, interoperable y competitivo, sin monopolios y sin exclusión". Aseguró y agregó que Ualá apoya "la labor regulatoria en ese camino".
"Nunca se trató de pensar esto como algo propio. Somos muy creyentes que esta inclusión financiera y al efectivo le ganamos como industria. Es algo que siempre quisimos promover", aseguró Arregui, de Mercado Pago.
"Estamos muy de acuerdo con esta normativa en la esencia. Lo que sí nos lleva a una preocupación de la estabilidad de cómo vamos a montarlo. Nuestra mirada es que, si esto no performa bien a final del día, el comerciante termine sacando el QR del mostrador", concluyó la representante de Mercado Pago.
