El Banco Central (BCRA) emitirá en los próximos días una nueva normativa para que un mismo código QR pueda ser leído por cualquier billetera digital o aplicación de pago, de forma de masificar el uso de dinero electrónico y, al mismo tiempo, reducir los costos y desincentivar al efectivo.
Tal como adelantó iProUP, La regulación lleva el nombre de "Transferencias 3.0" y promueve la interoperabilidad entre billeteras y bancos, con el objetivo de que sea oficializada por el Directorio del BCRA antes de fin de octubre, para que pueda ser aplicada en una primera etapa en los primeros días de diciembre.
"Estamos pensando en lanzar la nueva regulación en octubre. Trabajamos mucho en la visión de un nuevo sistema de pagos con transferencias inmediatas, utilizando el sistema de pagos local: los bancos, las billeteras digitales y las fintech", aseguró este martes Carlos Hourbeigt, director del Banco Central, durante el evento virtual Nuevo Dinero 2020.
El borrador de la nueva regulación es fruto de 25 encuentros entre funcionarios del BCRA y distintos actores del sector privado para poner un nuevo campo competitivo en el que se regule por función, según señaló Hourbeigt.
"Básicamente se promueve la interoperabilidad entre billeteras y bancos de modo que la gente pueda ir a pagar a un comercio utilizando el QR de otra empresa y pagar con la billetera que tenga", detalló durante el encuentro del que participaron numerosos actores de la industria financiera local.
Actualmente, la mayor parte de comercios que operan con código QR lo hacen a través de muy pocas empresas -Mercado Pago y Firstdata, fundamentalmente- por lo que Hourbeigt aseguró que habrá "una retribución" en la normativa para las empresas que lograron que el comercio instalara el QR como medio de pago.
En ese sentido, el borrador de la norma establece un arancel del 0,8% por transacción, del cual el 65% iría para la empresa que proveyó el QR, "de modo que empresas que hacen el esfuerzo comercial se queden con una parte relevante"
"Queremos que el esfuerzo que hizo Mercado Pago y Firsdata se extienda a otros que lo hagan", aseguró el director del Banco Central.
Una de las ventajas de esta forma de pago es que el comercio recibirá el dinero en forma inmediata y sin posibilidad de revertir el cobro, lo que genera incentivos para aplicar este mecanismo de pago.
"Seguramente se apruebe en octubre y hay una primera fase de implementación que, en el proyecto, está estipulada para el 7 de diciembre", señaló Hourbeigt, aunque dejó en claro que es una definición que "se tiene que aprobar en el Directorio" del Banco.
Por su parte, la vicepresidenta senior de producto de Mercado Pago, Paula Arregui, señaló que el código QR permitió a muchos pequeños emprendedores transformar su manera de cobrar y que han formado parte de las conversaciones con el BCRA sobre la nueva norma.
"Nunca se trató de pensar esto como algo propio. Somos muy creyentes que esta inclusión financiera y al efectivo le ganamos como industria. Es algo que siempre quisimos promover", aseguró Arregio en el mismo panel de debate.
"Estamos muy de acuerdo con esta normativa en la esencia. Lo que sí nos lleva a una preocupación de la estabilidad de cómo vamos a montarlo. Nuestra mirada es que, si esto no performa bien a final del día, el comerciante termine sacando el QR del mostrador", apuntó Arregui.
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La propuesta del Banco Central y la que habían propuesto las fintech
El plan del Central
El plan "Transferencias 3.0" propuesto por el Banco Central está orientado a crear un sistema que reemplace el DEBIN (Débito automático) y los PEI (Pagos Electrónicos Inmediatos). Concretamente, se tratará de una plataforma única, con "mejor tecnología", en la que convivirán tarjetas de débito, crédito, pagos con QR y otros sistemas como el pago asociado a un DNI o un celular.
Además, se podrá utilizar este servicio a través de las distintas redes, que incluyen a COELSA, Interbanking, Prisma y Link. "QR es un disparador, ya que al final la plata se debita de una cuenta bancaria", explican fuentes vinculadas al proyecto.
Pero hay más: la entidad dirigida por Miguel Pesce no se limita a hablar de una plataforma nueva, sino que avanza un paso con la propuesta de incentivos económicos para aquellas empresas que se sumen al proyecto, que consiste en dos partes:
- Tasa de intercambio: el adquiriente que se encargue de añadir comercios se quedará con el arancel más alto. "El Banco Central entiende que faltan adquirientes, porque hay negocios que cobran en efectivo pero quieren pasar a medios electrónicos", explican
- Comisión a comercios: esta primera presentación, sujeta a cambios, establece que los que posean ingresos menores a $400.000 mensuales no pagarán tarifa alguna
Este último punto no está bien visto por algunos jugadores del sector, ya que creen que puede ser contraproducente. "Los adquirientes no se verán incentivados a sumar empresas pequeñas que no superen los $400.000 de facturación mensual ya que hacerlo les representa un gasto importante para luego no cobrarles comisiones", aseveran.
Si el comercio supera ese monto, habrá una comisión fija del 0,6% que se divide así: 0,4% para el adquiriente y 0,2% para la billetera digital o banco.
Mientras las partes intentan llegar a un punto medio, el objetivo a corto o mediano plazo está claro: coinciden en que es imperioso realizar una primera etapa de pruebas (entre agosto y septiembre) con un selecto grupo de empresas.
La propuesta de las fintech
La respuesta del BCRA llega luego de que la Cámara Argentina de Fintech presentara en julio un documento, que contiene la firma de 50 empresas de todos los tamaños, para desarrollar un mecanismo muy ansiado dentro de todo el ecosistema: el QR interoperable.
"La iniciativa del QR interoperable decidió procesos, tecnologías y sumó voluntades del ecosistema de modo tal de apuntalar una aceptación masiva", revela a iProUP un representante del sector muy escuchado por sus pares.
Este sistema (QR interoperable) es ampliamente dominado por Mercado Pago, que actualmente cuenta con una red de 700.000 comercios en todo el país. En caso de avanzar con esta iniciativa, el gigante del ecommerce -también firmante del proyecto- deberá amoldarse a las nuevas reglas de juego.
"Mercado Libre se verá en un principio perjudicada, ya que hizo todo el primer esfuerzo y realizó un trabajo muy grande para crear el ecosistema. Eso le facilitó el camino al resto, pero la realidad es que hoy tiene un sistema cautivo", explica un fuerte jugador del sector fintech.
Sin embargo, de cara al mediano plazo, la empresa fundada por Marcos Galperin "tiene mucho para ganar", con más de 10 millones de comercios en todo el país que se podrían sumar a la iniciativa.
La propuesta de las fintech (que incluye a Mercado Pago), tal como indica el borrador al que tuvo acceso iProUP en exclusiva, "tiene como objetivo disponibilizar pagos digitales en cada celular y en cada comercio del país, generando un esquema de comunicación robusto entre los distintos actores, conveniente tanto para usuarios como para comercios".
"El Banco Central trabaja con esto desde hace años. Por la pandemia y la natural evolución de la tecnología se aceleran las cosas. Transferencias 3.0 es un norte común entre todas las partes y la Interoperabilidad QR es un primer paso que se puede probar como un valor real para todo el ecosistema", había asegurado Ignacio Plaza, presidente de la Cámara Fintech, a iProUP.
Según la Cámara Fintech, el QR interoperable valorizará a todo el sistema
Allí, las empresas participantes, que incluye a bancos y fintech, proponen simplificar la experiencia del usuario y reducir costos para el sistema, con el objetivo de ampliar la aceptación de los pagos digitales y lograr una mayor capilaridad. Entre los principales puntos se destacan:
- Utilizar las base del DEBIN QR y que COELSA sea el proveedor del servicio de integración y compensación
- Un sistema "abierto, equitativo y universal" que permita a los usuarios abonar con cualquier billetera y que el comercio pague las tarifas específicas de cada banco o tarjeta
- Reducir el uso de efectivo a su mínima expresión para impulsar la inclusión financiera, formalizar la economía y promover el desarrollo
"Queremos que cualquier ente financiero o banco pueda hacer uso de esta solución única", explica a iProUP otra fuente que pisa fuerte en el ecosistema fintech.
Según detalla el documento, cada parte que se incorpore al sistema deberá suscribir:
- Un acuerdo marco de adhesión, que se celebrará con COELSA y establecerá las condiciones de conexión y los principios para la interoperabilidad
- Un convenio estandarizado y bilateral con cada uno de los participantes, que fijará reglas comerciales y obligaciones recíprocas, incluyendo pautas para la resolución de conflictos
En este proyecto, la firma del primer acuerdo será condición necesaria para celebrar los acuerdos bilaterales y participar del sistema. La integración a COELSA deberá efectuarse mediante un banco que garantizará el cumplimiento de las obligaciones asumidas por los participantes que integre.
Los distintos players coinciden en la importancia del desarrollo de la Interoperabilidad QR y en que es una herramienta clave para reducir los costos de los servicios financieros, gracias a su infraestructura de simple uso e implementación, sin gastos en equipos físicos para procesar los pagos.
Desde mayo de 2018, Mercado Pago afilió a más de 1,3 millones de comercios al QR, que realizaron más de 60 millones de operaciones de pago y, en relación al tamaño, un 93% de los comercios operan menos de $50 mil por mes, según datos aportados por la empresa.
