Los bancos digitales redoblan sus esfuerzos por captar clientes en tiempos de pandemia y ofrecen agresivos planes para tentar a quienes acostumbran a operar con entidades tradicionales.
Sin sucursales y con operatoria remota, los modelos de negocio de estas entidades permiten brindar una gran variedad de servicios en forma gratuita y plantear nuevas estrategias para ganar mercados.
De acuerdo con los datos que informan las entidades al Banco Central (BCRA), el precio de paquetes básicos de mantenimiento supera los $1.000 mensuales en la mayoría de las instituciones tradicionales. Esto incluye una o más tarjetas internacionales y puede incluir una caja de ahorro en dólares y una cuenta corriente.
Como contrapartida, en el caso de los bancos digitales estos mismos servicios se ofrecen sin costo. iProUP se contactó con importantes players que apuestan a renovar el sector.
Algunos, además, ofrecen mantenimiento y renovación de tarjetas de crédito gratuito, lo que representa un ahorro adicional en comparación con los competidores. En entidades tradicionales, el cargo mensual de los plásticos llega hasta los $500 y el pago anual se ubica entre $1.500 y $6.500, según de quién se trate.
¿Qué ofrecen?
En el campo de las entidades digitales, Banco del Sol fue la que recientemente salió a la cancha con su último lanzamiento: junto con Sancor Seguros como principal accionista, aspira a crecer en el interior del país. Su gerente general, Sebastián Pujato, detalla a iProUP los servicios que ofrece de manera gratuita:
"Apertura de cuenta al instante. Sin costos por alta, mantenimiento ni extracción en cajeros. Caja de ahorro en pesos remunerada al 20% anual. Tarjeta Visa débito contactless internacional", enumera
Por su parte, los voceros de Wilobank, el primer banco digital argentino, cuentan: "Ofrecemos a todos los clientes cajas de ahorros en pesos y en dólares, tarjeta de débito y, de manera opcional, una de crédito, todas con tecnología Mastercard contactless".
Y añaden: "No solo todos nuestros productos no poseen cargos por mantenimiento, renovación o reimpresión, sino que tampoco cobramos comisiones por operaciones como extracciones o transferencias, que tradicionalmente tienen un costo".
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Banco del Sol aspira a captar a gran parte de los 7 millones de asegurados de Sancor Seguros
En esa línea, explican que todo "wilero" (como llaman a los clientes) "puede tener una cuenta gratuita al 100%, indiferentemente del uso que le dé y con tiempo ilimitado". Y destacan: "Apostamos a ser claros en nuestro compromiso con el usuario, no buscamos agregar cargos a través de la letra chica".
Otro jugador del sistema es Reba que, si bien no es un banco digital, es una entidad financiera regulada por el BCRA y ofrece desde su app servicios similares a los bancos: caja de ahorro gratuita en pesos y en dólares, esta última siempre que los usuarios cumplan con las normativas cambiarias.
"Al abrir una cuenta en Reba, una persona automáticamente inicia su experiencia con una caja de ahorro remunerada en pesos (reCuenta) que quedará habilitada para realizar movimientos a las 24 horas hábiles de haber realizado la apertura", indica a iProUP Vanesa Di Troilo, commercial manager de la compañía.
En los últimos días, además, Reba lanzó al mercado su Tarjeta .re Visa Débito. La misma estará disponible de manera virtual y también podrá ser solicitada en formato físico, con tecnología contactless. Este plástico no tiene costo de emisión ni mantenimiento y es internacional, es decir, que se puede utilizar en cualquier parte del mundo.
Al mismo tiempo, Di Troilo explica que, luego de hacerse cliente, cada uno puede optar por diferentes servicios que brinda la app. Entre ellos, existe la posibilidad de pedir una tarjeta de crédito American Express.
"Hasta el momento, American Express cuenta con exclusividad en la emisión de tarjetas a través de la aplicación y ofrece las opciones Green, Gold, Platinum y Black de sus tarjetas. Ninguna de ellas tiene costo de emisión ni renovación, por lo cual un rebanker puede acceder al segmento Green gratis de por vida", resalta.
No obstante, Di Troilo añade que en las variantes Gold, Platinum y Black se debe abonar un costo de membresía mensual si se usa la tarjeta.
¿Qué se puede hacer?
Los depósitos y extracciones, junto con las transferencias hacia cuentas bancarias (que tienen CBU) o digitales (CVU) y el pago de servicios son las principales funcionalidades de estas apps financieras.
Sin embargo, cada una agrega características propias a su propuesta. "Se puede pausar la tarjeta (por ejemplo, ante la pérdida o robo) y blanquear el PIN desde la app, hacer transferencias, pagar más de 4.500 servicios y constituir plazos fijos. Además, ofrecemos atención al cliente vía WhatsApp, mail, chat, teléfono o vía los más de 9.000 asesores en todo el país", resalta Pujato, de Banco del Sol.
En Wilobank también ofrecen transferencias, plazos fijos y préstamos, entre otras prestaciones. Al momento de destacar los principales beneficios, recalca la facilidad en el manejo de finanzas personales.
"No es necesario ir al cajero para operar ni para hacer gestiones, todo se hace online desde el celular a través de la app o la web. Además, nuestras tasas se ubican siempre dentro de las mejores, constantemente contamos con beneficios, descuentos y promociones en distintos rubros", explican desde Wilobank.
"Otro gran diferencial es que ofrecemos tarjeta de crédito a todo aquel que la solicite", añaden.
Por su parte, Di Troilo también destaca la posibilidad de hacer transferencias, como así también operaciones cambiarias y de compra de divisas.
"Otras acciones que Reba permite llevar adelante con un solo clic son pagos de servicios e impuestos y recargar el saldo de tarjetas SUBE y las líneas de telefonía móvil de todas las compañías vigentes", suma.
La ejecutiva complementa la propuesta contando que la app cuenta con un marketplace en el que se pueden contratar servicios de otras compañías. "Algunos ejemplos son las pólizas de seguros para autos de Iúnigo, la primera aseguradora 100% digital del país, los servicios de salud de la app Osana Salud y los paquetes turísticos de Transatlántica Viajes", indica.
Un modelo de negocios
A diferencia de la banca clásica, que debe invertir en la transformación digital al mismo tiempo que mantiene una red de sucursales con gran cantidad de empleados y costos fijos, las entidades 4.0 tienen menos gastos y pueden dedicar ese excedente a dar más beneficios a los clientes.
"La clave del negocio está en eliminar lo tradicional para apuntar a lo digital. Así se ahorran los costos de estructura, lo que permite cambiar el foco y proponer un producto innovador", resumen desde Wilobank.
"Al no tener sucursales, el ahorro lo convertimos en beneficios", expresa Pujato, quien aspira a sumar a su clientela a una parte sustancial de los 7 millones de asegurados del Grupo Sancor Seguros.
Por su parte, Di Troilo explica que el modelo de Reba está basado en un sistema sistema "freemium" de tarjeta de crédito y débito para que el usuario "use nuestros productos diariamente y los fee que se generan en esas transacciones de compra, que no pagan los clientes, nos den la sustentabilidad".
"El acceso a otros beneficios, como tarjetas con membresía que puede tener quien elija pagar por el diferencial de servicio, también impacta en la sustentabilidad. Nuestro foco es generar ingresos apostando a la escala, con bajo impacto en el bolsillo del cliente", afirma la ejecutiva.
En este sentido, los bancos digitales trabajan para sumar nuevos servicios de manera constante. "El foco siempre está puesto en innovar y seguir otorgando facilidades a los clientes para que puedan operar cada vez más de manera digital", sostienen en Wilobank. Por ello, anticipan algunos de sus planes a futuro.
"Buscamos no sólo nutrir nuestro paquete actual, con pequeños cambios como aumentos sistemáticos de límite, sino también aplicar grandes incorporaciones como seguros, préstamos o pagos NFC", dicen en Wilobank. Y resaltan: "El cliente está, desde el inicio, en el centro de la escena, por eso buscamos mantener un sistema cómodo, accesible, fácil y beneficioso para él".
En la misma sintonía, Pujato indica: "Banco del Sol es un banco en continuo desarrollo, por lo tanto, está en constante búsqueda de ofrecer la mejor y más completa solución financiera".
Sobre ese punto, el gerente general de la entidad adelanta que próximamente sumarán productos adicionales como préstamos personales, créditos prendarios para la compra de vehículos nuevos o usados; tarjeta de crédito Mastercard internacional, caja de ahorro en dólares y compraventa de divisas, plataforma de inversiones, seguros, cuenta corriente y una plataforma completa para pymes.
A poco más de un año de su lanzamiento, Reba tiene unos 670.000 usuarios activos y quiere seguir creciendo. Por eso, Di Troilo asegura que aspira a construir un modelo de negocios a largo plazo y a desarrollar una compañía sustentable.
"Esta estrategia nos lleva a estar en constante movimiento, planeando añadir nuevos productos y servicios para ampliar la oferta y así convertirnos en la entidad financiera regulada por el BCRA con el modelo 100% digital más completo del país", cierra la vocera.
De este modo, las entidades 4.0 enfocan sus propuestas en brindar servicios más convenientes que los de la banca tradicional, por un lado, y en superar con su oferta a sus competidores y fintech, por otro.
Con el cliente en el centro de la escena, bajar los costos y facilitar el acceso a productos más sofisticados son dos cuestiones que rankearán alto en las estrategias de los principales players del sector.
