Pagar directamente apoyando el celular sobre los terminales de cobro de los comercios será realidad para todos los argentinos en los próximos días, a partir del lanzamiento de Nubi Cuenta, una aplicación de la fintech Nubi, fundada en 2017 y elegida por Visa para lanzar la primera tarjeta no bancaria de esa marca en el país.
Tras ese acuerdo sellado el año pasado, y tal como había adelantado iProUP, este lunes llega la aplicación que tendrá asociada ese plástico prepago y que permitirá abonar con el teléfono mediante la tecnología NFC (Near Field Communication, la misma que usan las tarjetas contactless y la SUBE).
"La tarjeta Visa es una parte importante de la funcionalidad de la app, que básicamente busca ser una cuenta digital. Un lugar donde centralizar toda la administración de tu plata", confía a iProUP Sebastián Böttcher, CEO de Nubi.
Las principales funcionalidades de la app serán:
El ingreso de fondos se podrá hacer desde una cuenta bancaria o fintech (como Mercado Pago) y también en efectivo, por la red de Rapipago. "Para gastarlo, además de la Visa prepaga se pueden hacer transferencias a cualquier CBU o CVU, recargar el celular, la SUBE o abonar todos los servicios", explica Böttcher.
Una vez activada la tarjeta en la app de Nubi, que no tiene costo de apertura ni mantenimiento, el usuario tendrá un número de tarjeta Visa virtual que podrá usar para empezar a comprar inmediatamente en comercios online nacionales y extranjeros mientras espera el plástico que llegará a su domicilio.
Más allá de la tarjeta, en su versión física y virtual, el diferencial de Nubi pasa porque permitirá realizar pagos directamente con el celular.
La tecnología de pagos NFC, por cercanía, es furor en el mundo ya que permite abonar las compras simplemente acercando el dispositivo con antena NFC a la terminal de pago. No se requiere presentar la tarjeta física ni firmar ningún cupón. De todos modos, la operación mantiene los estándares de seguridad gracias a la tecnología de tokenización.
Tal como anticipa a iProUP Gabriela Renaudo, gerente general de Visa Argentina y Cono Sur, la compañía estaba en tratativas con fintech y bancos para lanzar los pagos tokenizados antes de fin de año. Así, Nubi será el primer jugador en sacarlo al mercado.
"Una de las cosas más novedosas que vamos a tener son los pagos tokenizados con Visa. Toda la trasacción se procesa por las redes de Visa sin usar el plástico físico", señala Böttcher.
El vocero afirma que ser la primera fintech con este servicio "marca el camino de cómo quiere posicionarse Nubi, tratando de ir siempre a la vanguardia de las soluciones tecnológicas" sin perder el foco en la misión de "inclusión y la educación financiera".
En ese sentido, indica que esa misión es una de las razones por las cuales se decidió que, en esta primera etapa, la app sólo esté disponible para los teléfonos con sistema operativo Android.
"Buscamos ser consistentes con que estamos yendo a la base de la pirámide y a un segmento de gente que hoy no usa soluciones digitales para manejar su plata. A ellos les queremos hablar y que entiendan que manejar su plata es tan fácil como elegir una canción en Spotify", se entusiasma.
La tecnología NFC ya está presente en las terminales de pago que hoy aceptan tarjetas contactless, por lo que la cobertura de comercios en los que se abonar pagar directamente con el celular y la app de Nubi será amplia.
Es por eso que Böttcher cree que este estándar eventualmente desplazará a otras formas de pago móvil como el QR. Sin embargo, la fintech también ofrecerá esta modalidad a sus usuarios.
Al respecto, el economista Ariel Setton, especializado en medios de pago, comenta a iProUP que todavía no hay una tendencia definida a nivel regional respecto de cuál es el tipo de operación con mayor adopción.
"Pagar por NFC parece ser la solución que pegó más fuerte en otros países del mundo, considerando la facilidad del uso desde el celular. Acá no es tan fácil: pese a tener una base de terminales de comercios importante que acepta este estándar, el crecimiento en los últimos años se dio más por pagos con QR y con 'dongles' (dispositivos que se conectan al celular para 'deslizar tarjetas') que hacen de POS móviles", explica.
Hace tiempo, Nubi hizo una alianza con el gigante de pagos PayPal para ser su socio local. A partir la misma, los argentinos que exportan sus trabajos al mundo y cobran mediante esa plataforma pueden traer el dinero a una cuenta bancaria en el país y usarlo para sus gastos cotidianos.
"Hasta ese momento, las personas solo podían usar el dinero de la cuenta de PayPal en plataformas de ecommerce, pero no podían destinarlo a pagar la compra del supermercado", recuerda Böttcher, y agrega que fue un servicio muy valorado.
Sobre la posibilidad de hacer una sinergia entre Nubi Cuenta y el servicio que ya daban a los usuarios de PayPal, Böttcher anticipa: "Estamos trabajando para darle la opción a estos clientes para que, en vez de mandar esos fondos a cualquier cuenta bancaria como lo hacen hoy, los envíen directo a la cuenta digital de Nubi".
Pese a que el cepo cambiario disminuyó el volumen de transacciones, la alianza con PayPal aporta una base de 200.000 personas que será el punto de partida para Nubi Cuenta. Igualmente, la app estará disponible para el público en general.
La compañía apunta a llegar a los 500.000 usuarios al término de los primeros 24 meses de operación. Para lograrlo, la compañía desarrolló una aplicación "muy sólida y preparada" durante 18 meses con un equipo de casi 100 personas.
Nubi Cuenta llega a un mercado de billeteras digitales que ya tiene dos grandes players, Mercado Pago y Ualá, y en el que varias fintech (como Naranja X o Todo Pago, por mencionar algunas) aspiran a convertirse en la tercera potencia.
La pregunta, entonces, es si hay lugar para todos. Para Böttcher, la respuesta es afirmativa. "El mercado es enorme y hay lugar para todos. Yo veo a estos grandes jugadores como una oportunidad y una ventaja", asegura. Según el ejecutivo, esas firmas abrieron el camino para los nuevos participantes de la industria.
"Claramente, Mercado Pago y Ualá son las más establecidas y las que mayor cantidad de clientes tienen. Han sido súper exitosas y tienen un producto excelente. Eso nos ayuda porque el público ya sabe de lo que estamos hablando y las referencias que tiene de este tipo de productos son buenas", expresa.
Especialistas consultados por iProUP concuerdan. "Me parece que hay vacancia para nuevas billeteras", resume Ignacio E. Carballo, director del Ecosistema de Programas Fintech en UCA.
Y argumenta: "En el largo plazo, este mercado tiende al oligopolio, pero todavía se está viendo quiénes son las principales billeteras de Argentina. Sin duda Mercado Pago y Ualá estarán ahí, pero creo que todavía hay espacio".
Ariel Setton coincide: "Me parece excelente que haya más jugadores. Mayor competencia implica más innovación y mejor desarrollo de producto para todos los participantes del mercado".
Lo cierto es que el ecosistema fintech no para de crecer y, ante la proliferación de nuevos jugadores, el Banco Central decidió tomar cartas en el asunto. En los próximos meses lanzará una regulación para que las fintech estén contempladas en un régimen normativo, tal como sucede con los bancos y las tarjetas.
Así, el esquema de pagos digitales tiene a las entidades tradicionales y las nuevas financieras 4.0 compitiendo para transformar por completo cómo los argentinos disponen de su dinero.