El futuro de los pagos no tendrá efectivo ni tarjetas. Bastará con acercar un celular u otro dispositivo a una terminal de cobro. La era cashless se basará en pasar valores en bits y sin intercambio "tangible". Casi como si fuera magia.
Así como 2019 fue el año en que la tecnología contactless (que permite abonar apoyando una tarjeta) se expandió hasta llegar al 60% del parque de dispositivos de cobro, Argentina acaba de entrar en la próxima fase de medios de pago.
El primer paso en esa dirección lo dieron Galicia y Mastercard junto con el fabricante de relojes inteligentes Garmin, cuyos equipos se pueden apoyar directamente sobre un dispositivo para pagar una operación con sólo estirar el brazo, logrando que la experiencia sea casi sin fricción.
Reformulando la frase de un prestigioso mago argentino, "no se puede hacer más rápido". Además, este método es aún más veloz que el propio código QR, en el que hay que abrir la app, escanear el código, elegir la tarjeta y aceptar la transacción. Y que vive su momento de gloria con 2,3 millones de usuarios mensuales y 1,2 millones de transacciones mensuales que todos los meses registra Mercado Pago.
Así, la practicidad de los transacciones sin contacto (contactless) impulsa fuertemente una tendencia que crece en todo el mundo: según eMarketer, más de 1.000 millones de individuos abonará con este método en 2020. Es decir, uno de cada siete.
En este marco, los argentinos podrán pagar con sus relojes inteligentes y probar un bocado de lo que ya asoma: operaciones que se efectuarán con el celular, pulseras, anillos y cualquier otro elemento que integre el dispositivo que hace todo "el truco": el chip NFC.
Si bien los usuarios extranjeros de Google Pay, Apple Pay o Samsung Pay ya pueden abonar con sus celulares y relojes inteligentes en territorio albiceleste, los clientes de Banco Galicia y Mastercard serán los primeros argentinos que podrán hacerlo a nivel local.
Tal como anticipó iProUP, el próximo paso de la "Revolución contactless" daba cuenta de la tokenización de las tarjetas. Es decir, el cifrado de la información del plástico para que pueda ser utilizado de manera digital y reduciendo al máximo las posibilidades de fraude.
"Este desarrollo es nuestro MVP (Producto Mínimo Viable), ya estamos tokenizando todo el contenedor de tarjetas Mastercard, teniendo la posibilidad de que se utilice en billeteras, wearables como Fitbit, Apple o Samsung", revela a iProUP Alejandro Falco, Coordinador de Medios de Pago Digitales en Banco Galicia.
El ejecutivo anticipa que esto no sólo apunta a quienes posean Mastercard sin contacto, sino también a otras tecnologías. "Todo aquel que posea una tarjeta con banda o chip también podrá aprovechar los descuentos de la Semana Contactless", asegura.
Según indica Falco, la tokenización permitirá usar el plástico también en ambientes digitales, como Netflix, Spotify O Uber. "El token está asociado a un usuario, dispositivo y a un comercio, lo que permite usar esa tarjeta sólo en esas condiciones, evitando fraudes", explica.
Así, el Galicia llevará esta funcionalidad a su app de mobile banking para que las personas paguen un bien o servicio directamente acercando el celular. También prevén llevar esta tecnología a Visa, aunque arrancaron con su competidor por un tema de capacidad disponible. "FirstData llegó primero a tokenizar Mastercard que Prisma a Visa", revela.
Con la tokenización de las tarjetas de crédito, los expertos aseguran que se abre el abanico para nuevos medios de pago digitales que permitirán aumentar la inclusión financiera.
"Ya debería estar llegando a los teléfonos con NFC", indica Ignacio E. Carballo, director del Programa en Fintech & Digital Banking de la UCA. En esto coincide Jorge Larravide, especialista en tecnología y medios de pago, quien asegura que salvo los teléfonos y tarjetas, el resto son dispositivos que "no tienen un gran volumen pero que aportan al crecimiento de la innovación".
"La próxima revolución será la biometría, tanto en reconocimiento facial como la huella digital. A mí persona tengo relacionados todos los dispositivos y me autenticaré ante una terminal que me va a preguntar con qué medio deseo pagar", anticipa el experto.
Sin embargo, el hecho de abonar con "lo que sea" dependerá en gran medida de los hábitos del consumidor y del esfuerzo de las compañías para hacer que el método sea lo más conveniente posible.
"Seguramente, los más jóvenes se animarán primero a probarlos. Pero más que de la oferta de producto, dependerá principalmente del diseño. Se usará en un principio para compras chicas, como un runner que use un reloj Garmin y pare para comprarse una botella de agua", explica Carballo.
Larravide asegura que estos nuevos medios de pago están dirigidos a personas de las grandes urbes, de 25 a 45 años y con un nivel socioeconómico medio y alto. Por lo que recomienda que las empresas comuniquen más y que los gobiernos incentiven estos productos.
"Cuando se lanza un medio electrónico por sobre el efectivo hay una promo detrás. Las compañías deben invertir en comunicación para informar sobre los medios disponibles y enseñar a usarlos, ya que las billeteras virtuales existen desde 2016, pero todavía hay gente que no lo sabe", indica.
La era "sin efectivo" ya comenzó. Y según Larravide, hay una serie de factores que hacen que la Argentina sea un país propicio para la masificación del dinero electrónico:
- La gran necesidad de disminuir costos operativos y de mover efectivo
- Por el temor a los robos en bancos y comercios
- Comodidad, para evitar ir de manera rutinaria al cajero automático
"Lo más importante de la era cashless es que la gente tenga alternativas. La gente quiere ser incluida, pero además quiere opciones para elegir", sentencia Carballo.
Según revelan a iProUP los dos principales jugadores de tarjetas, hasta el momento hay emitidas la siguiente cantidad de plásticos:
- Mastercard: 2,2 millones
- Visa: 10 millones
Así, esta nueva tecnología representa cerca del 15% del total de credenciales de pago: según el Banco Central, el parque se compone de 90 millones de tarjetas (no todas activas), dividido en 42 millones de crédito y 48 millones de débito.
Juan Fantoni, director de Desarrollo de Negocios de Mastercard, asegura a iProUP que ya existen más de 360.000 comercios que poseen sistemas de cobro compatibles con contactless, por lo que esta tecnología viene mostrando un nivel de expansión aun superior al de los pagos QR, ya que Mercado Pago reclutó en el país cerca de 260.000 locales.
El directivo asegura que además de Galicia y Garmin, "ya estamos en conversaciones y avanzando con propuestas, tanto con fintechs como con bancos tradicionales, para la habilitación de billeteras digitales y la utilización de wearables –relojes o pulseras– como medios de pago".
Por su parte, Gabriela Renaudo, Group Country Manager para Argentina y Cono Sur de Visa, señala que desde hace años implementaron apps de pago con grandes jugadores "a nivel mundial junto con emisores como Apple, Google, Samsung, entre otros". Y también lo hicieron en la región, por lo que la Argentina será el próximo país en el roadmap.
"En Chile lanzamos dos billeteras digitales y en Paraguay, desde principios de año, 10 bancos cuentan con las propias provistas por Visa. Algo similar ocurrió con la introducción de Bigo en Uruguay. En Argentina, también se podrá disponer de esta tecnología en el corto plazo", adelanta Renaudo.
La ejecutiva destaca que la marca ya experimentó con prendas inteligentes, como anillos y hasta guantes, para que no haya que sacar ni el celular ni las tarjetas para abonar. "Casi cualquier dispositivo conectado puede transformarse en un lugar donde ir de compras, comprar y pagar. Ésta es la nueva era del comercio conectado", resalta.
Para que el celular se convierta en medio de pago, deberá contar con un chip NFC, tecnología que permite una comunicación entre equipos cercanos y que está integrada en los teléfonos de gamas media y alta actuales.
Así como se convertirá en un "reemplazo" de los plásticos, los comercios también podrán utilizarlos para aceptar pagos de plásticos contactless (u otros teléfonos) sin uso de equipos adicionales.
"Mastercard tiene disponible la tecnología Tap on Phone para la región. En otros países ya está operativa. En Argentina puede usarse apenas los adquirentes deseen implementarla", confía Fantoni.
Los bancos podrán ofrecer mayores prestaciones en sus mobile bankings, como la posibilidad de pagar en comercio o que sus clientes realicen transferencias entre sí "chocando" los celulares. Además de Mercado Pago, las bigtech podrán ofrecer sus billeteras: Google Pay, Apple Pay y Alipay, entre otras.
De esta forma, la Argentina se prepara para arrancar una nueva etapa en digitalización del dinero. El efectivo seguirá liderando, pero nada podrá detener a la revolución de los pagos móviles.