El Banco Central dispuso que la Comisión Interbancaria para los Medios de Pago (CIMPRA) evaluara la entrada en vigencia de dos medidas polémicas. Esto sucedió luego de que Sergio Massa desautorizara públicamente a la entidad.
Concretamente, esas dos iniciativas son:
- El QR tarjeta, consistente en que todas las billeteras que permiten asociar plásticos de terceros (como Mercado Pago y MODO) los incorporen al sistema interoperable. Hasta hoy, sólo disponible para saldo en cuentas bancarias y fintech
- Reemplazar el débito inmediato (Debin) por las transferencias pull: si bien ambas permiten "pedir" a otra cuenta el envío de dinero, el Debin solo funciona desde cuentas bancarias a fintech y contempla operaciones "recurrentes"
En ambas medidas, Mercado Pago se mostró en contra:
- En el primer caso, porque no "regalará" a terceros su red de aceptación, sin un incentivo económico. El BCRA lo había postergado, ahora está en la órbita de CIMPRA
- Las transferencias pull no permiten el "débito automático" de una cuenta a otra con cierta frecuencia, usado por 4 millones de usuarios. El deadline también lo decidirá CIMPRA
Desde el BCRA aseguran que esta modalidad ofrece mayor seguridad y abre el camino al open banking, que permite migrar productos financieros (cuentas, préstamos, tarjetas) de una entidad a otra como ocurre con la portabilidad numérica del celular.
Debin vs. Transferencias pull: cómo funcionan
Según confirmó iProUP, las transferencias pull comenzaron a implementarse de manera tímida: solo algunos bancos y fintech (como Ualá) incorporaron las transferencias pull. Obviamente, Mercado Pago.
En el caso de Ualá, el botón Cargar lleva a las transferencias pull:
- Hay que elegir en un listado el banco o fintech desde la que se desea "traer" la plata
- El sistema redirigirá al home banking o sitio de la billetera
- Habrá que loguearse (e ingresar el número de token del banco o el segundo factor de autenticación en Mercado Pago)
- Luego se volverá a Ualá y la entidad elegida quedará guardada para futuras cargas
- Este mismo "paso a paso" se repite en varios bancos y fintech
En el caso de Mercado Pago, el botón Ingresar permitirá ver las formas de fondeo: transferencia bancaria, efectivo y Debin, que tiene el listón Recomendado. Para activarlo:
- Presionar el botón Debin
- En la pantalla siguiente, completar el CBU o alias CBU (Debin no permite cuentas fintech CVU) y pulsar Siguiente
- El sistema validará que la cuenta pertenece al usuario y la añadirá al listado de bancos desde la cual puede fondear
"El Debin solo debita de cuentas bancarias. Las transferencias pull añaden las CVU: así como te llevás el sueldo a Mercado Pago, también podés mandarte plata de la billetera al banco. Nivela la cancha", confía a iProUP un importante directivo bancario.
Apenas se configura una cuenta bancaria en Mercado Pago aparece un botón con fuerte destaque visual: Programar Ingreso. Al pulsarlo, se puede determinar, por ejemplo, que el 10 de cada mes, a las 10 AM, se debite automáticamente cierta cantidad de dinero.
Debin vs. Transferencias pull: lado B
Los ejecutivos fintech coinciden en que es las transferencias pull son una modalidad que se consensuó con todos los jugadores de medios de pago. Sin embargo, remarcan que "no hacía falta darlo de baja, se puede mantener la coexistencia ya que es algo (el Debin) que funciona muy bien y tiene bajo nivel de fraude".
Aseguran que el 0,02% del total de operaciones. Pero el BCRA no pone la mira sobre las fintech de "pagos" sino sobre las "prestamistas" (postulan a Wenance como caso testigo), ya que usan este mecanismo para debitar automáticamente las cuotas y recae un gran número denuncias de créditos apócrifos en proveedores no financieros de crédito.
Al hacer zoom in sobre Mercado Pago, diversas fuentes advierten a iProUP que el unicornio no ve esta medida como una forma de "nivelar la cancha"; más bien como uno de los tantos ataques del Gobierno a una empresa que consideran "opositora".
"Por el contrario, cree que el Debin es una forma de nivelar de cancha al permitir una forma de 'acreditar' el salario. Cuando asumió Alberto Fernández, se derogó una norma para que los sueldos se depositaran en CVU", afirma a iProUP una fuente de las fintech que bajó su perfil.
En medio del debate, algunos bancos que habilitaron las transferencias pull ponen a la billetera del unicornio al tope de las entidades desde la cual debitar fondos. Una fuente bancaria asegura que "la UX (experiencia de usuario) se diseña para que realice menos pasos. Lo más probable es que los clientes de un banco tengan una cuenta en Mercado Pago que en otro banco, por lo tanto el enrolamiento es más rápido".
"Además, no hace más que confirmar un mecanismo usado por miles de personas: pasar el sueldo a Mercado Pago, hacerlo rendir hasta el último momento y reingresar luego la plata en el banco, ya sea para cancelar la tarjeta u otros débitos automáticos", completa.
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Con las transferencias pull, ahora también se puede llevar saldo de las billeteras a los bancos (y viceversa), algo que no ocurría con el Debin
Dato aparte: el sistema de transferencias pull de los bancos utiliza el servicio de MODO como logueo. De hecho, este nuevo mecanismo para traspasar fondos entre cuentas de un mismo titular funciona de la misma forma que en esa billetera.
Debin vs. Transferencias pull: lo que viene
En el sector creen que Mercado Pago se saldrá con la suya. A dos meses del cambio de Gobierno, vigorizará en 2024 una agenda para sumar otros negocios a su ecosistema.
El guiño de Massa a las billeteras digitales con su proyecto de moneda digital argentina alimenta las esperanzas de que desarrolle aquí su negocio cripto, como ya lo hizo en México, Brasil y Chile. El servicio podría ser aprovechado por más de 1 millón de freelancers para traer sus dólares del exterior.
También puede ser la oportunidad esperada para que comience a rodar su Melicoin, considerando que en Argentina existe:
- Amplia adopción: más de 10 millones de cuentas para operar en exchanges y el puesto 13º global en uso de monedas digitales
- Talento técnico y emprendedor: nacieron proyectos world class (OpenZeppelin o Decentraland).
- Además, los desarrolladores locales colocaron al país entre los principales aportantes de bibliotecas para Ethereum
"Seguramente, también tendrá en agenda proponer la quita de tributos distorsivos y anti economía digital, como el 'impuesto al cheque', que va en contra de la reducción del efectivo y la economía informal", remarca una fuente. Las transferencias de las billeteras estuvieron exentas hasta 2021.
Otro tema, ya mencionado, será la apertura de las cuentas sueldo a las fintech para acceder a un mercado de 10 millones de empleados en relación de dependencia. Si lo logra, quizás la pelea por el Debin sea solo un mal recuerdo para la firma más valiosa de la región.
