Este año se espera una fuerte pelea entre la banca tradicional y las fintech. La llegada de Nubank, el banco digital más importante de Brasil anticipada por iProUP, recalentó la puja en el sector para ver quien ofrece el mejor servicio a un público que busca conveniencia y agilidad.
El panorama actual muestra a Mercado Pago como la principal fintech del país, aunque todavía sin el visto bueno del BCRA para ser un banco digital. Y quienes sí lo tienen, como Wilobank, Brubank y Rebanking, prometen sacarle punta al lápiz para ofrecerles la mejor alternativa posible a los usuarios.
Pero la banca tradicional no quiere quedarse atrás. Uno de los últimos jugadores en ponerse en carrera fue Banco Hipotecario, que lanzó BuhoBank, una propuesta 100% digital que posibilita que cualquier persona se convierta en cliente directamente desde un smartphone, sin firmar ningún papel.
"BuhoBank es una herramienta que permite contratar productos de Banco Hipotecario de manera ágil, simple y 100% online. Sin firmas en papeles y mediante la confiable validación de identidad en línea del RENAPER", explica a iProUP Paola Feller, gerente de Canales Digitales de Banco Hipotecario.
Para esto, la entidad habilitó www.buhobank.com, sitio en el que sólo hay que completar los datos personales, enviar una selfie, fotos del documento y acceder a tarjetas de crédito, débito y cuentas transaccionales y de inversión, entre otros servicios.
También brinda algunos beneficios exclusivos, como 15% de descuento en Mercado Libre y en combustibles, además de un 25% en PedidosYa, aunque sólo están disponibles con plásticos de débito.
De esta forma, el Hipotecario se convirtió en la primera entidad en implementar la validación biométrica con aval en línea del Registro Nacional de las Personas (RENAPER).
"El banco buscaba una solución que permitiese abrir cuentas desde cualquier lugar, de manera remota, segura y sin fricción, al mismo tiempo que pudiera validar la identidad de las personas", agrega a iProUP Sebastián Stranieri, CEO de VU Security, responsable de implementar la tecnología biométrica.
Por su parte, la gerente de canales del Hipotecario destaca que BuhoBank "acerca la sucursal del banco a la comodidad del teléfono móvil", además de brindar una experiencia digital innovadora para quienes desean adquirir productos financieros.
De cara a lo que viene, el objetivo de la firma es migrar la adquisición de productos y servicios de atención a canales no presenciales para la autogestión de los clientes en función de sus necesidades.
Entender la tecnología detrás de esta implementación es vital para comprender a la selfie como método de identificación.
En este proceso, el Hipotecario se apoya en las soluciones de biometría de VU, que le posibilita al banco brindar un servicio 100% online mediante el cual los clientes pueden darse de alta sin necesidad de acercarse a una sucursal, eliminando así también la utilización del formato papel.
Simplemente acceden con su documento de identidad, a partir de un dispositivo móvil con cámara para enviar la foto del DNI y una selfie para el alta de productos a su nombre.
Una vez habilitado el onboarding, recibe la tarjeta en su domicilio o en alguna sucursal del banco, lo que le resulte más cómodo. De esta forma, los trámites son simples, seguros y sin fricción.
"El desafío principal es volver más competitivo al banco. En este caso, la tecnología agiliza la validación segura de los datos", agrega Stranieri en diálogo con iProUP.
Otros actores centrales son el Ministerio de Modernización de la Nación y RENAPER. Ambos optaron por Secure Onboarding Process, una plataforma tecnológica desarrollada por VU, que permite validar la identidad de manera remota y centralizada.
De esta manera, el banco compara los datos enviados por el usuario con la información del RENAPER y los coteja con la información particular de cada persona.
Banco Hipotecario no es el único que apela a los beneficios de la biometría. Varios de sus competidores ya usan esta funcionalidad en sus apps de banca móvil.
"El ingreso de usuario y clave en la mayoría de las plataformas suele ser uno de los requisitos de seguridad más problemático", explica a iProUP Milagro Medrano, Gerente de Relaciones Institucionales y Atención al Cliente de Banco Macro.
El primer paso que dio la firma hacia el uso de la biometría fue en julio de 2018, a través de la App Macro, que permitió el alta de clientes a partir de una foto del DNI y una selfie.
Otra de las entidades que apuesta a esta tecnología es Supervielle, que ha venido trabajando en distintas soluciones biométricas: desde la implementación del escáner de huellas, para facilitar los procesos en sucursal, hasta nuevos lectores de rostro para dispositivos móviles.
Asimismo, cuenta con Supervielle Mobile, una app para iOS y Android en la que la empresa sumó el reconocimiento facial para simplificar el acceso y robustecer su seguridad, además de ir desestimando las ya obsoletas contraseñas alfanuméricas.
Estos registros unívocos también están presentes a la hora de abrir nuevas cuentas. Al igual que el Macro y el Hipotecario, Galicia apuesta fuerte por la autenticación biométrica para acelerar los procesos. Con Galicia MOVE la entidad busca picar en punta para posicionarse en este nuevo segmento.
Este servicio apunta a digitalizar todos y cada uno de los trámites como préstamos, inversiones, pagos, entre otros. De esta forma, se puede abrir una cuenta bancaria con solo una selfie: ya no hace falta sacar un turno y esperar largas horas para ser llamado por un ejecutivo de cuenta.
Tal como diera cuenta iProUP, desde ICBC también tienen sistemas de biometría facial, que entre otras cosas es utilizado para el alta totalmente digital, de manera que los nuevos usuarios puedan solicitar una tarjeta de crédito de modo remoto.
"En pocos minutos, se cargan los datos, se validan y se coordina la entrega de productos", detallan, y especifican que el 95% de las nuevas altas ya se hacen a través de la app.
¿Hasta qué punto pueden llegar los bancos a igualar los servicios de las fintech? ¿Qué rol juegan las regulaciones en este proceso? ¿Quién es el ganador?
"Hoy día, hay nuevos competidores, con bancos 100% digitales. Entendemos que surgen necesidades del cliente. Estamos encarando una transformación en pos de acompañar la evolución del mercado", explica Guillermo Mansilla, gerente de banca minorista del Banco Hipotecario, el primero en implementar la validación biométrica con el aval en línea del RENAPER.
En el Ciudad, la mayoría de los usuarios prácticamente opera sin ir a la sucursal. El 90% de los plazos fijos ya se efectúa por canales web, mientras que la mitad de los préstamos se pide de forma online.
"En muchos casos, son clientes a los que ya los conocemos", cuenta Maximiliano Coll, subgerente general de planificación comercial.
Otro banco que percibe la tendencia es el Itaú. Fredericka Summers, gerente de digital & transformación, apunta que el 66% de sus usuarios activos con un paquete de productos utiliza los canales online, aunque los de alta renta suelen tener un comportamiento basado en la web.
"El 74% de nuestros clientes del segmento Personal Bank son usuarios activos de nuestros canales electrónicos", detalla.
Tanto el Banco Central como el Ejecutivo realizaron un gran avance en los últimos tres años en pos de facilitar el uso de la tecnología para los bancos.
Desde la Rosada, uno de los pasos que más aportó en esta dirección está relacionado con un decreto que modificó la Ley de Tarjetas de Crédito, eliminando la obligatoriedad de la firma ológrafa para autorizar el plástico.
"Si el usuario de servicios financieros está cambiando, también tienen que hacerlo las herramientas para acercarse a él", destacó Mateo Piccolo, uno de los responsables de la Mesa de Innovación Financiera Fintech del BCRA.
La línea que diferencia a las fintech de los bancos es cada vez más delgada. Ya sea por los avances tecnológicos como por la postura oficial de llegar a una inclusión financiera universal.
Así, con productos similares, la batalla comercial para ganar mercado apunta a ser más agresiva. Y en esto, más que nunca, el consumidor resulta beneficiado. Los bancos están "a full" con la transformación digital y 2019 será un año crucial para que se ajusten a las necesidades de quienes demandan respuestas rápidas y productos más ágiles.