Es de público conocimiento que un gran sector de los ahorristas argentinos se inclina por dos opciones a la hora de resguardar sus ahorros: el dólar o el plazo fijo. Esto se debe, principalmente, porque son activos de bajo o nulo riesgo, tienen una "ganancia" que se conoce de manera anticipada, en el caso del plazo fijo, o que mantienen un gran poder de compra en el caso de la divisa estadounidense.
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Por pedido del FMI, el gobierno debe aumentar constantemente la tasa de interés
En el caso del plazo fijo, en línea con lo acordado con el Fondo Monetario Internacional (FMI), el BCRA ha subido varias veces la tasa de interés para los depósitos a plazo fijo para que estos "superen" a la inflación anual de este 2022. Frente a la última suba en la tasa de interés surge la siguiente duda: si pongo 10.000 pesos en plazo fijo ¿cuánto gano?
¿Cuánto paga un plazo fijo en pesos a 30 días?
Actualmente, el piso de la tasa de interés para los depósitos a plazo fijo a 30 días, con un capital máximo de $10.000.000 es de un 53% nominal anual. Esto genera que la tasa efectiva anual sea del 68%, es decir, si colocamos dinero a 30 días y lo renovamos constantemente durante un período de 12 meses.
Si decidimos invertir $10.000 a 30 días con esta nueva tasa, nos generaría $435,62 de interés aproximadamente.
En el hipotético caso de que reinvirtamos ese dinero cada 30 días durante un año, al finalizar los 12 meses obtendríamos $16.800 de los cuales $10.000 corresponderá al capital invertido y $6.800 de intereses.
Plazo fijo UVA
En el caso de optar por otro tipo de plazo fijo, el pago será de acuerdo a las condiciones de este. Por ejemplo, una de las opciones más populares es el plazo fijo UVA.
En este caso, el dinero que invirtamos se divide en UVAS (unidades de valor adquisitivo) y, al finalizar el plazo fijo, nos devolverán dichas UVAS actualizadas que adquirimos previamente más un 1% de interés nominal.
El plazo fijo UVA sigue la evolución de la inflación
Es decir, si pusimos $10.000 y las UVAS estaban en $1.000 estaríamos adquiriendo 10 UVAS. Si al finalizar el año las UVAS están en $1800 cada una, se multiplica las 10 UVAS adquiridas por $1800 más un 1% sobre los $10.000 originales.
En este hipotético ejemplo obtendríamos $18.100 de los cuales $10.000 sería el capital inicial, $8.000 por la revalorización de las UVAS y $100 correspondiente al interés del 1% nominal anual sobre el capital original.
En el caso de que optemos por el plazo fijo UVA precancelable y decidamos cancelarlo de manera anticipada se "cancela" el acuerdo de las UVA y simplemente se multiplica el capital que colocamos por un interés determinado por el BCRA que es bastante inferior al del plazo fijo tradicional.
En este caso, el tiempo mínimo para hacer una cancelación es de 30 días y, por lo general se debe avisar con cierta anticipación al banco o entidad financiera en cuestión.
¿Cuál es el mejor banco para un plazo fijo?
Generalmente, cada banco ofrecía una tasa de interés distinta para los depósitos a plazo fijo e incluso existían tasas "diferenciales" por ser clientes, tener contratado determinados productos, etc.
Sin embargo, en la actualidad, todos los bancos están ofreciendo la misma tasa de interés. Esto se debe a que el BCRA estableció una política de tasa mínima de interés para depósitos a plazo fijo, por lo que ningún banco o entidad financiera que opere con esta clase de instrumentos puede ofrecer un interés por debajo de este.
El BCRA estableció una política de tasa mínima para depósitos a plazo fijo
A pesar de esto, como mencionamos, la tasa que el BCRA obliga a los bancos a ofrecer es la mínima, pero no tiene un máximo o tope, por lo que los bancos no tienen impedimentos por ofrecer una tasa de interés superior. Sin embargo, los bancos y entidades financieras consideran "excesiva" esta tasa de interés mínima, por lo que únicamente se limitan a ofrecer este mínimo exigido por la autoridad monetaria.
De esta manera, las tasas de intereses nominal anual en los principales bancos del país quedan de esta forma:
- Banco Nación: 53%
- Banco Santander: 53%
- Banco Galicia: 53%
- Banco Provincia: 53%
- Banco Francés: 53%
- Banco Macro: 53%
- Banco HSBC: 53%
- Banco ICBC: 53%
- Banco Ciudad: 53%
¿Cuánto se gana en un plazo fijo?
Para responder a este interrogante debemos previamente seleccionar contra que haremos la comparación. Si hablamos de manera nominal, en un depósito a plazo fijo por $10.000 a un año renovándolo a 30 días, siempre y cuando las tasas no vuelvan a variar, obtendremos $6800 de intereses.
Sin embargo, decir que obtuvimos $6800 de ganancia es falso porque en el medio hubo inflación y devaluación. En el caso de la inflación, según las expectativas del Banco Central de la República Argentina, se ubicará en torno al 72% anual, por lo que, si esto llegara a cumplirse, no habremos obtenido una ganancia, sino, por el contrario, una pérdida del 4% aproximadamente. Es decir, que, si nosotros comprábamos 100 productos, aún con los intereses obtenidos, al finalizar el año compraremos 96.
En el caso de la devaluación y el tipo de cambio surgen muchas discusiones sobre qué tipo de cambio tomar como referencia. En primer lugar, se encuentra el dólar oficial que es el que rige para las importaciones y exportaciones. Algunas personas consideran que es el único tipo de cambio relevante, pero esto se encuentra muy alejado de la realidad por diversas cuestiones.
Por un lado, es un tipo de cambio inexistente para el ciudadano de a pie, ya que, si desea adquirir dólares para ahorrar o incluso hacer un consumo en dólares, incluso los más pequeños como pagar Netflix, se le agregará un 65% de impuestos y se encuentra limitado a u$s 200 mensuales.
Por otro lado, porque incluso para los importadores, existen una gran cantidad de restricciones que se ampliaron en las últimas semanas por parte del gobierno nacional.
En segundo lugar, tenemos el tipo de cambio "solidario" o "ahorro" que es el tipo de cambio oficial más un 65% de impuestos, que cuenta con varias restricciones y estas podrían ampliarse.
El dólar ahorro es el tipo de cambio que se abona por las compras con tarjetas de crédito y cuenta con varias restricciones
En tercer lugar, tenemos el tipo de cambio paralelo o blue que, si bien es un tipo de cambio que suelen tomar como referencia las personas, es un mercado bastante chico y por ende manipulable.
Finalmente nos encontramos con los tipos de cambio financieros que, a mi consideración, son los que debemos tener en cuenta, ya que cumplen con varias características como ser un tipo de cambio licito, sin restricciones y, en muchos casos, el determinante de precios. Además, el tipo de cambio MEP es el que acceden muchas personas por ejemplo para ahorrar para comprar un inmueble.
Sea cual sea el tipo de cambio que tomemos como referencia, se debe comparar con la tasa del plazo fijo al finalizar el año para saber si obtuvimos ganancia en moneda dura o si, por el contrario, perdimos dinero, indicó iProfesional.
