El pago con QR demostró ser de los mejores aliados para destronar a un rival histórico y con el cual es muy difícil competir: el efectivo. Y esta innovación que empezó como una aventura en solitario de Mercado Pago se convirtió hoy en una cruzada conjunta de todo el ecosistema fintech (y de los bancos) bajo la bandera de Transferencias 3.0.
Este sistema, que comenzó su primera etapa de funcionamiento y despliegue el pasado 29 de noviembre, busca que los usuarios puedan pagar con cualquier billetera sin importar el QR que tengan los puntos de venta. De esta forma, se consolida después de muchos años un sistema transaccional ágil, sin comisiones dispares para los comercios y con acreditación inmediata.
La iniciativa demostró su efectividad en su primera semana: los pagos con QR crecieron más de un 50% según fuentes del Banco Central. Además, sumó aliados de peso a la integración desde:
Con la expansión del QR, la pregunta que surge en este campo está relacionada al activo financiero del momento: el Bitcoin. A nivel global, se registra un crecimiento sin precedentes de empresas dedicadas a las monedas digitales.
También en Argentina, donde las divisas virtuales ganan popularidad como alternativa de refugio ante la devaluación y gran opción para generar rendimientos. ¿Ha llegado el momento entonces de pensar en pagos con QR y criptomonedas?
En la actualidad, pagar con monedas digitales a través del código QR es posible. ¿De qué manera? Igual que como lo hicieron las fintech hasta ahora: una empresa provee el QR al comercio y los consumidores lo escanean desde la app.
La primera en ofrecerlo fue Lemon Cash que, como estrategia de lanzamiento, convirtió a San Martín de los Andes en la nueva "capital cripto" de Argentina. "El 60% de la gente de aquí sabe qué es un Bitcoin, Tether o Ethereum. Es moneda corriente y entiende de qué se trata. La mayoría tiene algún ahorro en estos activos, que no paran de crecer", asegura a iProUP Borja Martel, uno de los cofundadores de la empresa.
Lemon Cash, billetera nacida en la ciudad neuquina, se propone ser un "Mercado Pago Cripto" al combinar pesos y divisas virtuales en transacciones diarias. La app se hizo fuerte en su tierra natal y, según el directivo, seis de cada 10 comercios aceptan su QR: desde negocios barriales, hasta supermercados y proveedores de excursiones turísticas, gracias a los acuerdos con cámaras.
Sin embargo, y pese a los deseos iniciales de la plataforma, su QR no está integrado en Transferencias 3.0. No obstante, existen alternativas que permiten pagar con esta modalidad, abonar en cripto y hasta obtener "cashback", es decir, reintegros por cada operación realizada.
Ignacio Carballo, director del Ecosistema Fintech de la UCA, hizo la prueba y adquirió Bitcoin en Lemon Cash, cargó su tarjeta Visa prepaga en Mercado Pago y abonó en comercios con la app de Mercado Libre. ¿El resultado? Transacción aprobada.
"Vos pagás con cripto, el exchange te lo toma al tipo de cambio en pesos y al comercio le llegan esos pesos. El instrumento de pago es una tarjeta de débito tradicional, por lo que no cambia la ecuación", comenta a iProUP luego de su experiencia. Además, obtuvo el cashback del 2% en Bitcoin que está ofreciendo Lemon.
Pero no es la única que brinda plásticos: Buenbit (con BKR), Prex y la recientemente lanzada Belo Card ofrecen una Mastercard prepaga para operar de forma similar.
"Falta todavía aceptar directamente desde las apps. Tecnológicamente, se puede sortear esto, porque por las tuberías no llega cripto", suma Carballo.
Las posibilidades son concretas, el potencial está por verse. Por lo pronto, las exitosas pruebas de Transferencias 3.0 abren la chance de que las billeteras cripto se integren al sistema.
"No hay motivos por el cual no se pueda hacer, salvo que, como la infraestructura de Transferencias 3.0 es del Banco Central, lo limite", afirma el economista. Desde el sector ven con buenos ojos el QR y la posibilidad de sumarse a esta infraestructura, especialmente para tener un canal de llegada directa al público y acercar las transacciones.
"El QR es una herramienta muy popularizada. Tiene una infraestructura muy conveniente y cripto puede subirse tranquilamente, son dos mundos que conviven. Es nuestra responsabilidad crear soluciones para que el usuario tenga una mejor experiencia para lo que quiere", comenta a iProUP Manuel Beaudroit, cofundador y CEO de la billetera Belo.
A pocos días del lanzamiento de la aplicación, la fintech preguntó a sus usuarios cuál sería la característica "más esperada" por ellos. Y entre las "finalistas" estuvo el pago con QR.
"Es una buena forma de masificar el uso de las cripto: lo hace cotidiano. El QR es algo de todos los días y si podés pagar con QR y cripto, empieza a trabajar en el subconsciente de las personas", asegura Beaudroit: "Fue una característica muy solicitada por nuestros usuarios, para el común de la gente es conveniente. No tenés que salir con billetera, tenés todo en el celular".
Asimismo, destaca el potencial para los negocios el hecho de tener una "moneda más dura" que el peso: "Recibir el pago en stablecoin o Bitcoin permite una gestión de activos más interesante, y eso para los comercios es un avance tremendo".
Otro gran jugador en este segmento es el gigante Binance, que cuenta con su solución de pagos integrada en su billetera Binance Pay.
"El mundo cripto utiliza QR desde hace mucho tiempo, ya que las direcciones son muy largas y complejas. Con Binance Pay lo hicimos más fácil, ya que cada usuario tiene una identificación de 8 dígitos, un mail o un QR propio", comenta a iProUP Maximiliano Hinz, Director de Binance.
Hoy, casi todos los tokens listados en Binance pueden ser utilizados para abonar. Los comercios pueden definir la moneda para recibir los fondos y el consumidor abonar en cualquiera de ellas, ya que la plataforma efectúa la conversión automáticamente.
Hinz destaca tres cuestiones principales de esta modalidad:
Respecto a la integración con T3.0, Hinz es optimista, pero asegura que todavía existen limitaciones: "Nos encantaría adaptar nuestro producto lo más rápido posible a la interoperabilidad".
Entonces, ¿es posible pensar en un Transferencias 3.0 integrado con cripto?
"Si, es viable. Se suma la complejidad regulatoria: en este esquema el BCRA debe 'ver' a los exchanges. En el otro, vería flujos de movimientos maximizados, que es más complejo", dice Carballo.
Para el CEO de Belo, las monedas digitales como método de pago cotidiano tienen un enorme potencial. "Por ejemplo, pensá en el turismo. Si vos aceptás QR con cripto y los turistas pueden moverse con esa moneda, se empieza a diversificar y se forma como un método de pago nativo", expone el directivo.
Destaca que hay un importante desafío tecnológico: el país posee "gran adopción de QR y apps como Belo no tienen que hacer la adquirencia, sino que se podría montar directamente en T3.0".
"Hay que pensarlo como un sistema de pagos local donde los dos mundos ya están hablando. El QR lo perfecciona y lo hace algo cotidiano", concluye.
¿Llegará el momento en el que los usuarios paguen con cripto de forma directa y en cualquier QR? El tiempo dirá, pero la realidad es que tanto las criptomonedas como el QR ya forman parte de la vida diaria de los argentinos.