El segundo día del Argentina Fintech Forum comenzó con la charla sobre Finanzas embebidas, en la que participaron como moderadora Nydia Remolina, Research Associate de SMU, y tuvo como oradores a Gastón Irigoyen, CEO y cofundador de Pomelo; Matías Carro, Head of Fintech de Pedidos Ya; Mario López, CEO de Poincenot Tech Studio; y Christian Balatti, Chief Product Officer de Personal Pay.
López aprovechó el encuentro para presentar los avances de un estudio que realizó Poincenot sobre sobre finanzas embebidas en la que tabajaron con fintech, bancos, comunidades y venture capitals. En el trabajo observaron que ocho de cada 10 empresas están realizando alguna acción sobre finanzas embebidas y open banking; en tanto que el 87% considera que estos modelos otorgan nuevas oportunidades para sus compañías.
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Las finanzas se vuelven cada vez más integradas a la vida digital
"De esta manera, el acceso a las finanzas embebidas potencia los negocios actuales y amplia las oportunidades de negocios", aseguró López, quien detalló detalla que para el usuario la agilidad, la accesibilidad y la confianza de este modelo es lo relevante. Mientras que para las empresas los temas a resolver son: la usabilidad, el volúmen de transacciones, la lealtad a la marca y el track récord.
Desafíos para el futuro
Remolina abrió el evento remarcando que "las finanzas embebidas traen desafíos para el futuro. Globalmente, tiene toda la relevancia, y en especial para Latinoamérica: esto va más allá de las estrategias y nuevos jugadores". Según la directiva, "en el mundo entero hay un desbalance en la regulación y eso termina siendo un inconveniente. La región ya no es como antes.
Irigoyen, de Pomelo, aseguró que "toda Fintech puede ser usar finanzas embebidas. En los útlmos 20 años, las organizaciones fueron mutando a lo digital, pero ahora estamos viendo que la tecnología funciona como habilitadora. Hoy, estamos en una etapa en que las empresas pueden generar una línea de negocio adicional".
El ejecutivo puso como ejemplo que en el supermercado ofrecen una tarjeta de crédito a los consumidores y hasta YPF tiene una app que brinda una mejor experiencia con descuentos con la carga de combustible. "Todo depende de cuán buena experiencia puede tener una empresa", resaltó.
"Nosotros creemos que hay que brindar la solución en el lugar que el cliente quiere, pero no solo ofrecerla sino ofrecer algo que tenga sentido, personalizado, con una experiencia controlada", agregó Carro, de Pedidos Ya.
"Tenemos el potencial de mejorar esta experiencia y generar valor. Operamos en 15 países de Latinoamérica y vemos que todavía falta el acceso digital. El cash aún sigue siendo el rey, pero nosotros operamos con el online", indicó
Finanzas embebidas e inclusión financiera
- López: Creo que el usuario termina desconociendo lo que hay detrás. En Argentina es muy común que una persona saque la plata y extrae el 100 por ciento. Si va con el efectivo y compra una zapatilla, y paga en cuotas o debito automático, lo que se está haciendo es incluirla en el sistema financiero, reeducar para que las personas lo usen.
Hicimos un acuerdo con Bind y Mercado Pago con fondo común y hoy llegamos a más de 4 millones de personas con gente que invierte y cuidan su ahorro.
Despues apareció Úala que también empezó a remunerar y se empieza a hacer una comunidad. Hoy todos sabemos que el costo adquirido es muy caro, cuando uno construye una empresa busca rentabilidad y las finanzas embebidas es una nueva forma de generar rentabilidad.
Las finanzas embebidas se presentan como un oportunidad de negocio
Cómpetividad y nuevos negocios
- Balatti: En Argentina, aún la transacciones son bajas, el 50 por ciento se hacen en efectivo. Creo que hay todavía un espacio para que muchos players compitamos. Creo que en Argentina hay 30 billeteras digitales operando y sin embargo tenemos estos númeos de operaciones no digitales.
Por ejemplo, en Telecom tenemos 18 millones de clientes que compran equipos, comsumen contenido, pagan facturas y parte de su vida está asociados a los contenidos digitales.
Por eso, vimos una oportunidad en las finanzas embebidas. Claramente, hay que entender que son soluciones basadas en el comportamiento digital de los clientes, donde sabemos que hay que trabajar para mejorar y utilizar la compañía para aprovechar de la mejor forma la tecnología que tenemos. La data bien utilizada puede convertirse en una buena oportunidad de negocios.
Agregar el negocio fintech a cualquier empresa
- Irigoyen: Es un desafío grande. Si mi negocio principal es otro, como retail, significa asumir un compromiso muy particular. Hay que tener en cuenta que fintech es una industria regulada.
Las oportunidades son enormes. En Pomelo tratamos de ser el Amazon Web Services para el mundo fintech en América Latina: queremos ser los grandes facilitadores de esta oleada de finanzas embebidas.
Para tener una fintech hay que tener tres cosas fundamentales: un proceso onbording bancario o cuasi banciario, luego darle a los usuarios una cuenta digital con todo el cash-in de servicios y tener tarjetas para transacciones que pueden ser físicas, virtuales, de crédito, de débito. Sin esos tres productos no tenés una fintech. Después se le pueden agregar otros productos como criptomoneda.
En Pomelo proveemos esta infraestructura para toda Latinoamérica para que contruir una fintech no demore 18 meses por país. Ni requiera 400 personas sino de manera sencilla, para poder escalar el negocio y poder ser los mejores. En el pasado, toda empresa empezó utilizando la tecnología y nosotros queremos ser el dinamizador.
- Carro: Esta bueno entender que detrás de las finanzas embebidas hay dos cosas: el pago y la integración con las tarjetas.
Hay que entender la regulación local para poder ofrecer esos servicios. Arrancamos un proceso de darle préstamos. La especificidad de lo que sucede por detrás es la clave por lo menos en el lending y en la regulación. Imagino que va ser algo bien específico lo que se viene. Nosotros queremos entrar en el mundo de colaboración de tarjetas de créditos. Vemos un futuro.
- Balatti: Cuando comenzamos una compañía en Telecom, la gran visión era ser una compañía que esté presente en la vida de los consumidores.
La visión es poder estar cuando el cliente nos necesita pero también, del otro lado, tenemos que estar y saber cómo podemos hacer para que todo el ecosistema del B2B funcione de manera integrada.
Por ejemplo, ¿cómo los gigas no se puede transformar en pesos? En noviembre implementamos la digitalización 3.0. También, detrás hay que trabajar mucho en educación financiera. Me imagino a un futuro muy interesante.
Complejidades
- Carro: Nosotros queremos que América Latina se parezca a Europa. Si tenés una licencia podés operar en varios países. En América Latina no vamos a poder tener un Banco Central Latinoamericano, pero tenemos un desafío para poder unir a la región, uniendo a los partners.
Queremos poder brindar una propuesta de valor. No es sencillo, pero cada mercado es diferente y requiere un entendimiento de cómo funcionan y evolucionan las tarjetas.
- Lopez: Desde el punto de vista de país estamos todos yendo al mismo lugar. La problemática tecnológica no es tan sofisticada, nuestro producto nació en Argentina y es muy parametrizable. Pero creo que tiene que ver con oportunidad y servicios.
Tenés qué entender las regulaciones y lograr robustez que tiene que ver en cómo me integro. Y después hay que ir a un banco o a una fintech y entender sus tiempos. Muchas veces, los tiempos de la tecnología va más rápido que los acuerdos legales.
