La iniciativa Transferencias 3.0 implementada por el Banco Central de la República Argentina es un sistema innovador que impulsa los pagos con transferencia y que promueve la formación de un ecosistema digital de pagos abierto y universal.
Esta herramienta, que a fin de este mes terminará con el proceso de su puesta en marcha, potencia los pagos digitales y favorece una mayor inclusión financiera en el país.
Estas son las claves del sistema:
¿Qué es Transferencias 3.0?
Transferencias 3.0 es una iniciativa que impulsa los pagos con transferencia a través de códigos QR estandarizados. De esta manera, las personas usuarias y los comercios se pueden beneficiar de las ventajas inherentes a las transferencias inmediatas, que son más accesibles y favorecen modos de pago más eficientes y seguros.
¿Qué significa que sea un sistema interoperable?
Dentro de la iniciativa Transferencias 3.0 se creó la Interfaz Estandarizada de Pagos que permite compatibilizar los pagos desde todas las cuentas, las bancarias y las de billeteras virtuales. Esto significa que un mismo código QR permite hacer pagos con transferencia desde cualquier cuenta, ya sea de un banco o de un proveedor de servicios de pago.
Sólo con un teléfono, las personas usuarias pueden leer cualquier código QR con cualquier billetera virtual o aplicación de banco.
¿En qué beneficia a las personas usuarias el sistema Transferencias 3.0?
Pagar con transferencia desde el celular a través de una aplicación bancaria o billetera electrónica con lector de código QR es simple y práctico, evitando así el uso de efectivo. Para las personas, las operaciones son fáciles, seguras, rápidas y gratuitas.
Al pagar en un comercio, ¿se cobra alguna comisión?
No. La persona que compra (ordenante), nunca paga comisión.
¿Es necesario bajar una aplicación para pagar en un comercio?
Es suficiente con tener instalada en el celular una sola billetera electrónica con lector de código QR. La billetera puede ser de una entidad bancaria o de un proveedor de servicios de pago.
¿Por qué el pago con transferencia es más económico que otros sistemas?
Tienen un tope de comisión de 8 por mil que pagan los comercios. Además, permite eliminar los gastos ocultos que implica el manejo de efectivo; entre ellos, el transporte y el almacenamiento.
¿Cuánto demoran en acreditarse los pagos?
Los comercios reciben los fondos de manera inmediata y con carácter irrevocable.
¿Cuáles son las cuentas que tienen asignado un código QR?
Todas las cuentas corrientes de entidades financieras y las cuentas de pago de personas jurídicas en los proveedores de servicio de pago están identificadas con códigos QR, además del número de CBU/CVU y un Alias. Esto permite recibir en forma simple y rápida pagos con transferencia.
¿Cuáles son las principales ventajas para los comercios?
Los pagos con transferencia son de acreditación inmediata, irrevocables y tienen menos costos. Amplían el abanico de opciones de cobro y reducen el uso de efectivo en el local, redundando en menores gastos y mayor seguridad. También mejoran la conciliación de los pagos.
¿Cuándo estará este sistema en plena vigencia?
Al 29 de noviembre, todas las empresas que hayan desarrollado billeteras virtuales deben tener las credenciales completamente integradas —permitiendo así la plena interoperabilidad— para participar del Sistema Nacional de Pagos.
¿Tengo que tener una cuenta bancaria y una tarjeta de débito asociada para realizar pagos con transferencias?
No es necesario. Las entidades financieras pueden abrir cajas de ahorro por medios digitales sin tener una tarjeta de debido asociada, aunque deben emitirla si la persona usuaria la requiere. Los proveedores de servicios de pago ofrecen billeteras virtuales sin necesidad de emitir una tarjeta de débito. El usuario puede disponer de más de una billetera.
Las fintech, a punto
Si bien esta iniciativa es impulsada fuertemente por el BCRA y seguida por el ecosistema fintech, la realidad es que hay un actor que se encargó del "trabajo de hormiga". Se trata de Mercado Pago y su solución QR. Lanzada en 2018, hoy la firma ya tiene más de 1,3 millones de comercios, Pymes, emprendedores y ferias que cobran con este método en el país.
"Desde su implementación en Argentina, el sistema QR creció a un ritmo nunca antes visto para cualquier nuevo medio electrónico de pago en la historia del país y se expandió casi exclusivamente en comercios de segmentos más humildes, que no aceptaban medios electrónicos de pago", explica a iProUP Agustín Onagoity, Director de Mercado Pago.
Desde su posición de referente, la firma trabaja hace más de un año con el BCRA y todos los actores de la industria para llegar al 29 de noviembre de este año "con un sistema eficiente y escalable''.
Según Onagoity, "la creación de un nuevo instrumento transaccional basado en la infraestructura de transferencias requiere de cuestiones técnicas y de integración que son imprescindibles para ofrecer una buena experiencia a los usuarios".
"Hay una estructura de integración y compensación detrás del QR que es fundamental para el éxito de esta iniciativa. Si la performance no es impecable, y el desempeño sobre estos nuevos rieles de pago no es excelente, corremos el riesgo de que la gente quiera salir del sistema en vez de acercarse aún más", agrega Onagoity.
Según el ejecutivo del brazo fintech del unicornio, el 25% de los QR ya son interoperables. Y con la base tecnológica resuelta, se puede escalar rápidamente.
"BNA+, Cuenta DNI, Yacaré, Reba, Ank y Modo ya están interoperando con el QR de Mercado Pago en más de 5.200 locales de 18 cadenas del país. Además, Yacaré ya está procesando pagos de usuarios de Mercado Pago en comercios de Mendoza y Misiones. La mayoría de las otras billeteras está realizando los desarrollos necesarios para interoperar con nuestro código", completa Onagoity.
