Un mail de Mercado Libre enviado a los usuarios que suelen vender en la plataforma encendió las alarmas: la plataforma mantendrá el dinero retenido más días debido a una nueva norma del Banco Central.
Según el texto, la normativa del BCRA "extendió los tiempo de liberación de los cobros con tarjeta de crédito que hacés a través de Mercado Pago y otras plataformas similares". En realidad, los bancos emisores de los plásticos ahora tienen tiempos más largos para depositar los fondos, que Mercado Libre traslada a sus usuarios.
De esta forma, los plazos de acreditación máximos de las compras con plásticos de crédito a través de las billeteras virtuales serán:
- 8 (ocho) días hábiles si revisten la condición de micro o pequeña empresa y/o son personas humanas (antes eran 5)
- 10 (diez) días hábiles para aquellos categorizados como medianas empresas y aquellos cuya actividad sea "servicio de alojamiento, turismo, gastronomía y/o salud" (previamente, eran 9)
- 18 (dieciocho) días hábiles para los demás casos
Por lo tanto, quienes acepten pagos dentro del marketplace o bien a través de los medios de cobro QR y Point del unicornio verán "estirados" los períodos de acreditación, ya que los emisores de la tarjeta pueden extender No sólo eso, el unicornio también ajustó las comisiones para la extracción, que pasó del 5,99% al 6,39% para el retiro en el momento.
"Esto hará que se aumenten los precios de los productos de Mercado Libre porque, debido a la inflación, los vendedores deberán trasladar el costo financiero de este retraso", afirma una fuente del mundo fintech local.
Además, remarca que "también impactará en la cantidad de cuotas. Ya es práctica habitual que los vendedores pongan dos publicaciones, una con el precio en efectivo y otra con financiación. Los productos que acepten cuotas serán menos".
Pero el experto añade que esta medida también impactará sobre el QR y Point. "Muchos comercios ya tenían en su vidiera que aceptaban Mercado Pago, pero sólo con saldo en cuenta o débito, para evitar las comisiones (6%) de pagar con crédito y los 5 días para su acreditación", indica.
"En Mercado Pago no compartimos esta decisión porque creemos que discrimina y perjudica a las Pymes y emprendedores como vos, que venden y cobran todos los días a través de procesadores de pago como nosotros", indicó el unicornio en un mail enviado a sus vendedores.
Impuesto al cheque
El Gobierno anunció en mayo que desde agosto las billeteras virtuales serán consideradas agentes de retención del Impuesto a los Créditos y Débitos (conocido como Impuesto al Cheque), instaurado de manera temporal en la crisis económica de 2001 y que está a punto de cumplir dos décadas como medida "provisoria".
Este tributo se aplicará únicamente a los "ingresos y egresos" de dinero efectuado por personas jurídicas (empresas), equiparando el funcionamiento de una cuenta virtual con una cuenta corriente. Pero para el sector, es otro embate del lobby bancario contra las fintech.
"Hay diálogo con el Gobierno y sabíamos que iban a empezar a cobrarlo, pero no el cuándo ni el cómo. Nos enteramos el mismo sábado del decreto por los medios. Fue la medida más unilateral de todas", lamenta un ejecutivo de largo kilometraje en el espacio fintech que prefirió
Así, la medida del Gobierno establece que a partir del 1 de agosto:
- Las cuentas virtuales de personas físicas (individuos) tendrán el mismo tratamiento impositivo que las cajas de ahorro
- En tanto, las de personas jurídicas (empresas) serán equivalentes a cuentas corrientes
Sebastián M. Domínguez, socio del estudio SDC Asesores Tributarios, afirma a iProUP que la norma "exime a los monotributistas que posean cuentas bancarias de abonar la alícuota de 2,5 por mil, a la vez que se asemeja la caja de ahorro de una persona humana, que no pagaba, con la cuenta virtual de una persona humana, que está exenta".
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Las empresas pagarán 0,6% por los ingresos y 0,6% por los egresos de dinero en cuentas fintech
Como contrapartida, los ingresos y egresos de las cuentas virtuales a nombre de empresas estarán afectadas por la recaudación del Impuesto de Créditos y Débitos: 0,6% cuando reciban fondos y 0,6% cuando extraigan o transfieran. Y podrá ser utilizado como pago a cuenta de Ganancias:
- 100% para pequeñas
- 60% para medianas
- 33% para grandes
"La norma está correcta: viene a equiparar las cuentas bancarias con las cuentas de pago y hay un tratamiento simétrico. Pero no hay que olvidar de que es un impuesto que iba a estar por un año (durante la crisis de 2001) y después se prorrogó. Es un impuesto distorsivo que habría que sacarlo directamente", remarca Domínguez.
Ignacio Carballo, director del programa de Fintech y Banca digital de la UCA, sostiene a iProUP que "hacer pozos en ambos lados del campo de juego no significa equilibrar la cancha".
En la misma sintonía, un ejecutivo con varias fintech en su currículum asegura a iProUP que se trata "de una medida hecha a medida de MODO", la billetera virtual lanzada por una treintena de bancos públicos, privados y cooperativos para darle pelea a Mercado Pago, de Marcos Galperin.
"Es curioso que justo que anuncia que tiene 1,5 millones de usuarios, salga algo como esto. Es cierto que estaba en desventaja con las fintech, pero se podría haber quitado el impuesto a los bancos", lamenta.
Además, el directivo asegura que esta reglamentación es "un disparo en el pie", porque al mismo tiempo que se promueve el QR interoperable de Transferencias 3.0, se está golpeando a las fintech que fueron las que desplegaron esta modalidad, con Mercado Pago a la cabeza".
En efecto, el unicornio había logrado algo que hace unos años parecía imposible: una red de dinero electrónico que evitaba a las empresas y al Gobierno el costo de circular efectivo, además de sumar ventajas en la recaudación impositiva y evitar robos.
En efecto, la compañía más valiosa de Argentina cerró el círculo de cash electrónico, principalmente en la compra de cercanía:
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Proveedores: mayoristas, distribuidores y empresas de consumo masivo
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Comercios barriales: especialmente autoservicios asiáticos, clientes de los anteriores
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Consumidores, que abonan en estos locales
"El mismo sábado hubo reuniones en las oficinas de importantes jugadores, pero todavía no hubo resoluciones sobre pasos a seguir. Seguramente, a más de uno le caerá el volumen de operaciones", confían a iProUP desde uno de los mayoristas más importantes del país. Más aun, muchos temen que la nueva regulación genere consecuencias contrarias al objetivo que se busca.
