Se terminó la espera. El 7 de diciembre entrará finalmente en vigencia el programa Transferencias 3.0, la novedosa herramienta del Banco Central (BCRA) para expandir los envíos de dinero inmediatos y generar un sistema de pagos abierto, universal y que busca erradicar de forma paulatina el efectivo.
Esta nueva normativa permitirá que un mismo código QR pueda ser leído por cualquier billetera digital o aplicación, de forma de masificar el uso de dinero electrónico y, al mismo tiempo, reducir los costos y desincentivar al "cash".
El plan fue revisado en varias ocasiones por el directorio entidad y, tras varias idas y vueltas, se selló su formato final. La primera fase iniciará en diciembre y el desarrollo será progresivo. "La fecha límite para la implementación del resto de las fases para alcanzar la plena vigencia de las normas involucradas es el 29 de noviembre de 2021", comentan fuentes del BCRA a iProUP.
De cara a las próximas etapas, desde la autoridad monetaria aseguran que se publicará un Boletín de la Comisión Interbancaria para los Medios de Pago de la República Argentina (CIMPRA), el foro en el que los distintos actores del Sistema Nacional de Pagos estudian, planifican y monitorean la evolución de estas nuevas herramientas.
Allí se difundirán los lineamientos mínimos para que los participantes actuales puedan operar a partir del 7 de diciembre.
Además, fuentes cercanas al desarrollo de la plataforma confirmaron que Mercado Pago y First Data son los dos procesadores que están listos para trabajar con el QR interoperable, al mismo tiempo que las billeteras de Provincia y Nación ya pueden leer códigos que no son propios.
"La adopción del sistema será progresiva y los primeros días del lanzamiento se espera que esté en línea con las operaciones que se cursan con similares modalidades. El crecimiento será gradual a medida que se incorporen más establecimientos y cadenas de alto consumo", agregan desde el BCRA.
"Esta medida forma parte de nuestros objetivos de gestión que apuntan a encontrar modos de facilitarles los pagos a personas y comercios. La decisión de impulsar un sistema interoperable hace que las transferencias sean más baratas y la gente encuentre modos más ágiles de efectuar transacciones", señala Miguel Ángel Pesce, titular del Central.
Próximos pasos
Con un objetivo claro, "pesos pesados" que apoyan la iniciativa y todo el ecosistema fintech empujando su desarrollo, Transferencias 3.0 apunta a cumplir con las siguientes características:
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Interoperable: se crea una interfaz estandarizada para integrar a todas las cuentas, tanto bancarias y como de billeteras digitales
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Inmediato: los comercios recibirán la acreditación en forma automática y con carácter irrevocable
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Económico: pone fin a los gastos ocultos del manejo de efectivo para los comercios (transporte, almacenamiento, seguridad)
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Competitivo: abre el juego para la provisión del servicio a comercios minoristas y barriales (las comisiones tendrán un tope de 0,8%)
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Flexible: permitirá operar tarjetas, QR, DNI, solicitudes de pago y biometría (por ejemplo, huella digital)
Más allá de que la iniciativa goza de amplio consenso de la industria, previo a su lanzamiento las autoridades del BCRA se enfrentaron con el reclamo de varios jugadores, como Visa, que pidió revisar la propuesta por considerar que era una plataforma "poco transparente e insegura". Más allá de esta protesta, el sistema avanza a paso firme.
El presidente de la Cámara Argentina de Fintech, Ignacio Plaza, califica la noticia como algo "épico para el ecosistema", en un contexto donde existen más de 8 millones de usuarios de monederos digitales en Argentina, un número que se viene incrementando desde el inicio de la pandemia del Covid-19.
"La relación con el BCRA es muy buena. Creemos que el resultado de Transferencias 3.0 es un claro ejemplo de que cuando el sector público y los privados trabajan a partir del diálogo, es posible resolver en forma conjunta los enormes desafíos que aún tenemos por delante", se entusiasma el presidente.
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El 7 de diciembre arranca la primera etapa de Transferencias 3.0
En diálogo con iProUP, Alejadro Melhem, Gerente General de Mercado Pago Argentina, asegura: "La interoperabilidad favorecerá tanto al comerciante como al usuario y desestimulará el uso del efectivo, impulsando la inclusión financiera y la formalización de la economía".
"Hay toda una estructura de integración y compensación detrás del QR que es fundamental para el éxito", afirma Melhem, quien asegura que Mercado Pago está trabajando cerca del BCRA para lograr un ecosistema eficiente y escalable.
Por su parte, de cara a las próximas etapas, desde el Central destacan que el desafío pasa por profundizar la Interfase Estandarizada de Pagos y dotar de mejores utilidades al sistema para hacerlo cada vez más completo y generar así mayor valor en la cadena de pagos.
En este sentido, argumentan: "Es fundamental hacer de Transferencias 3.0 un producto atractivo para consumidores y comercios. Además, profundizar los lineamientos para adaptarlo y permitir el ingreso de otros actores a fin de extender el mercado de pagos".
Y agregan: "Las instrumentaciones que se darán a lo largo del año se publicarán en el Texto Ordenado de Normas Complementarias".
Sin embargo, Francisco Chaves, gerente de relaciones institucionales de BKR, explica que si bien están predispuestos para sumarse a T3.0, "todavía no tienen toda la información de los requerimientos tecnológicos para estar a la altura del QR interoperable".
"Todavía está en modo beta. Creo que la primera etapa va a ser importante, y tenemos que enfocarnos tanto en la experiencia del que paga como el que cobra. Tiene que ser una experiencia positiva para tener éxito", agrega.
Detalles del Transferencias 3.0
Actualmente, la mayor parte de comercios que operan con código QR lo hacen a través de muy pocas empresas -Mercado Pago y First Data, fundamentalmente- por lo que Carlos Hourbeigt, uno de los directores del BCRA, adelanta que habrá "una retribución" en la normativa para las empresas que lograron que el comercio adoptara esta modalidad.
Los proveedores de QR ganarán más porcentaje de comisión en las transacciones de comercios chicos
En ese sentido, la norma establece un arancel del 0,8% por transacción, del cual un 75% iría para la billetera que proveyó el código, "de modo que las compañías que hacen un esfuerzo comercial se queden con una parte relevante". Esta comisión se reparte entre el emisor y el adquirente, pero la regulación dividirá a los comercios dependiendo su tamaño:
- En comercios de gran magnitud (como un supermercado) el 75% quedará para el emisor y el resto para el adquirente
- Para los pequeños negocios, la proporción es la inversa
"El dinero, al circular digitalmente, en el marco de una buena experiencia, permitirá que muchos negocios digitales asociados sean realizables, ya que el usuario tendrá mayor nivel de confianza y estará habituado a esta operatoria. El ecosistema va a crecer mucho", comenta a iProUP Piedad Ortiz, economista de la consultora Economía Profesional.
Lo que se busca con este formato es que haya un incentivo comercial para que las compañías salgan a sumar comercios. Al respecto, otra ventaja es que recibirán el dinero en forma inmediata y sin posibilidad de revertir el cobro, lo que genera estímulos para aplicar este mecanismo de pago.
En este sentido, Ortiz agrega: "Es importante que la logística de puesta en marcha sea óptima, y por supuesto que todo sea estable para ampliar la cantidad de establecimientos.
Tras su implementación en Argentina, los pagos con QR crecen a un ritmo impresionante y el panorama es más que alentador", suma el Gerente General de Mercado Pago.
En este sentido, añade: "Creemos en que esta nueva implementación continuará beneficiando a este segmento de la población generando mayor inclusión financiera y que, por supuesto, también aportará a la ya existente capilaridad y presencia de la modalidad en Argentina".
"El BCRA y las empresas continuarán trabajando con entusiasmo en esta iniciativa y en ampliar el alcance para lograr mayor inclusión financiera", concluyen desde el Central.
